什么是反转让条款？

反转让条款是保险单中的一项条款，该条款禁止投保人将其在保单下的权利转让给另一方。该条款禁止被保险人授权他人根据保单提出索赔、进行更改或采取其他行动。

虽然许多小企业购买包含反转让条款的保险单，但它可能会影响进行某些日常业务交易的能力。例如，如果您的财产受损并且您聘请承包商进行维修，则该条款可能会禁止您允许承包商直接从您的保险公司收取损失赔偿。此外，反转让条款中的一些限制可能会被州法律覆盖。下面，我们将进一步探讨什么是反转让条款以及它是如何工作的。

反转让条款的定义和示例

反转让条款是保险单中的一种语言，该条款禁止投保人在未经保险人同意的情况下将其在保单下的权利和利益转让给其他人。该条款通常位于政策条件部分。

别名：赋值子句、非赋值子句

反转让条款的一个例子是标准保险服务办公室 (ISO)企业所有者政策 (BOP)中包含的措辞。您可以在“根据本政策转让您的权利和义务”标题下的通用政策条件（第 III 节）中找到它。1本条款规定，未经保险人书面同意，不得转让您在保单项下的权利和义务。但是，如果您是保单上指定的个人并且您去世了，您的权利将转移给您的法定代表人。

反转让条款可能不包括“转让”一词，而是指保单下的权利转让。

反转让条款如何工作

反转让条款防止投保人在未经保险公司许可的情况下将其在保单下的权利转让给其他人。这些条款旨在保护保险公司免受未知风险。保险公司在同意提供保险之前会仔细评估保险申请人。他们考虑申请人的商业经验、损失历史和其他因素来衡量他们对索赔的敏感性。当保险公司签发保单时，保费反映了保险公司对申请人风险的评估。

如果投保人将其在保单下的权利转让给另一方，保险公司的风险就会增加。2这是因为保险公司没有机会评估新方的风险。

以下示例演示了保险单中的反转让条款如何影响企业。

Theresa 是 Tasty Tidbits 的老板，这是她在她拥有的商业大楼外经营的一家糕点店。她根据企业主保单为她的企业的责任和财产投保。特蕾莎决定休假一年，并请她的朋友泰德在她不在的时候管理 Tasty Treats。Theresa 签署了一份合同，将她在 Tasty Tidbits 的 BOP 下的权利转让给 Ted。

如果发生损失，Ted 可能无权代表 Tasty Treats 根据保单提出索赔或收取利益。BOP 中的反赋值条款禁止赋值。

州法律对反转让条款的影响

许多州通过法规或法院裁决制定了法律，推翻了保险单中的反转让条款。这些法律可能会使保单的全部或部分反转让条款无效。虽然法律各不相同，但许多禁止损失前分配，但允许在损失发生后进行分配。禁止在任何损失发生之前进行转让，因为它们会增加保险人的风险。损失后的分配不会增加保险公司的风险，因此通常是允许的。

一些州禁止在未经保险人同意的情况下进行任何利益转让，无论转让发生在损失之前还是之后。3

以下是州法律如何影响保险单中的反转让条款的示例。假设特蕾莎（在前面的场景中）从休假中回来并再次经营她的生意。Tasty Treats 位于禁止损失前分配但允许在损失发生后进行分配的状态。

一天深夜，糕点店发生火灾，部分建筑物受损。Theresa 根据她的 BOP 提出了财产损失索赔，并聘请了建筑公司 Rapid Reconstruction 来维修建筑物。根据承包商的建议，Theresa 将她在 BOP 下的索赔中获得利益的权利转让给 Rapid Reconstruction。由于Theresa在损失发生后转让了她的权利，因此该转让是法律允许的，应为Theresa的保险人所接受。

关键要点

• 小企业购买的许多保单都包含反转让条款。
• 反转让条款禁止投保人在未经保险人同意的情况下将其在保单下的权利和利益转让给其他人。
• 许多州的法规或法院裁决优先于保险单中的反转让条款。
• 各州法律各不相同，但许多法律禁止损失前转让，但允许在损失发生后进行转让