什麼是反轉讓條款？

反轉讓條款是保險單中的一項條款，該條款禁止投保人將其在保單下的權利轉讓給另一方。該條款禁止被保險人授權他人根據保單提出索賠、進行更改或採取其他行動。

雖然許多小企業購買包含反轉讓條款的保險單，但它可能會影響進行某些日常業務交易的能力。例如，如果您的財產受損並且您聘請承包商進行維修，則該條款可能會禁止您允許承包商直接從您的保險公司收取損失賠償。此外，反轉讓條款中的一些限制可能會被州法律覆蓋。下面，我們將進一步探討什麼是反轉讓條款以及它是如何工作的。

反轉讓條款的定義和示例

反轉讓條款是保險單中的一種語言，該條款禁止投保人在未經保險人同意的情況下將其在保單下的權利和利益轉讓給其他人。該條款通常位於政策條件部分。

別名：賦值子句、非賦值子句

反轉讓條款的一個例子是標準保險服務辦公室 (ISO)企業所有者政策 (BOP)中包含的措辭。您可以在「根據本政策轉讓您的權利和義務」標題下的通用政策條件（第 III 節）中找到它。1本條款規定，未經保險人書面同意，不得轉讓您在保單項下的權利和義務。但是，如果您是保單上指定的個人並且您去世了，您的權利將轉移給您的法定代表人。

反轉讓條款可能不包括「轉讓」一詞，而是指保單下的權利轉讓。

反轉讓條款如何工作

反轉讓條款防止投保人在未經保險公司許可的情況下將其在保單下的權利轉讓給其他人。這些條款旨在保護保險公司免受未知風險。保險公司在同意提供保險之前會仔細評估保險申請人。他們考慮申請人的商業經驗、損失歷史和其他因素來衡量他們對索賠的敏感性。當保險公司簽發保單時，保費反映了保險公司對申請人風險的評估。

如果投保人將其在保單下的權利轉讓給另一方，保險公司的風險就會增加。2這是因為保險公司沒有機會評估新方的風險。

以下示例演示了保險單中的反轉讓條款如何影響企業。

Theresa 是 Tasty Tidbits 的老闆，這是她在她擁有的商業大樓外經營的一家糕點店。她根據企業主保單為她的企業的責任和財產投保。特蕾莎決定休假一年，並請她的朋友泰德在她不在的時候管理 Tasty Treats。Theresa 簽署了一份合同，將她在 Tasty Tidbits 的 BOP 下的權利轉讓給 Ted。

如果發生損失，Ted 可能無權代表 Tasty Treats 根據保單提出索賠或收取利益。BOP 中的反賦值條款禁止賦值。

州法律對反轉讓條款的影響

許多州通過法規或法院裁決制定了法律，推翻了保險單中的反轉讓條款。這些法律可能會使保單的全部或部分反轉讓條款無效。雖然法律各不相同，但許多禁止損失前分配，但允許在損失發生後進行分配。禁止在任何損失發生之前進行轉讓，因為它們會增加保險人的風險。損失後的分配不會增加保險公司的風險，因此通常是允許的。

一些州禁止在未經保險人同意的情況下進行任何利益轉讓，無論轉讓發生在損失之前還是之後。3

以下是州法律如何影響保險單中的反轉讓條款的示例。假設特蕾莎（在前面的場景中）從休假中回來並再次經營她的生意。Tasty Treats 位於禁止損失前分配但允許在損失發生後進行分配的狀態。

一天深夜，糕點店發生火災，部分建築物受損。Theresa 根據她的 BOP 提出了財產損失索賠，並聘請了建築公司 Rapid Reconstruction 來維修建築物。根據承包商的建議，Theresa 將她在 BOP 下的索賠中獲得利益的權利轉讓給 Rapid Reconstruction。由於Theresa在損失發生後轉讓了她的權利，因此該轉讓是法律允許的，應為Theresa的保險人所接受。

關鍵要點

• 小企業購買的許多保單都包含反轉讓條款。
• 反轉讓條款禁止投保人在未經保險人同意的情況下將其在保單下的權利和利益轉讓給其他人。
• 許多州的法規或法院裁決優先於保險單中的反轉讓條款。
• 各州法律各不相同，但許多法律禁止損失前轉讓，但允許在損失發生後進行轉讓