經過一番摸索之後，開放式銀行終於在英國得到了發展。 用戶從2020年1月的100萬增加到今年的300萬。 它仍然落後於目標，並且落後於韓國等擁有2000萬開放銀行用戶的國家。 但是，鑒於開放式銀行具有革新金融服務的潛力，這令人鼓舞。
最初推動開放銀行業務的修訂後的支付服務指令（PSD2）已有3年歷史了。 其目標是通過向第三方提供對銀行基礎設施的數字訪問來為客戶提供公平的競爭環境。
儘管起步緩慢，但英國銀行和金融科技公司對開放銀行將來能做什麼感到興奮。
從長遠來看，開放銀行將通過更複雜，更高價值的產品創建一個更加多樣化，創新的市場。
有人說它已經取得了很多成就，特別是在幫助數千家陷入困境的公司和個人在冠狀病毒大流行期間找到信譽的過程中。 它通過允許信貸提供者使用實時經常帳戶數據做出更明智，更及時的決策來做到這一點。
但是，開放式銀行可以走得更遠，例如，在啟用即時抵押貸款以及對儲蓄，養老金和其他金融產品的開放獲取方面。
進一步創新
Equifax UK的開放銀行專家Dan Weaver表示，該行業應利用這一勢頭並推動進一步的創新。 特別是，對於抵押貸款應用程序，他認為實時訪問銀行帳戶信息和支付數據可以支持ID驗證，並且與當前方法相比，可以更及時，更準確地查看複雜的可負擔性案例。 Weaver說，這還可以使流程更安全，更公平，更快並且更不容易受到欺詐。
他說：「有了合適的平台，開放銀行可以大大改善金融服務，並使即時抵押貸款這樣的壯舉成為現實。」 「但是至關重要的是，更多的信貸提供者，包括銀行，公用事業，保險，汽車金融和電信公司，必須加快採用它的速度。」
豐富的創新
在英國的開放銀行生態系統中，已經有102種產品可用。 但是我們才剛剛開始看到這項技術可以帶給我們什麼。
NatWest開放銀行業務負責人Dan Globerson說，通過降低成本和內置在支付卡中的消費者保護，消費者已經從開放銀行中受益。 卡計劃也在不斷發展，以整合會員積分和對商家的更快付款。
他說：「但是我們只是表面上的劃痕。」 「從中期來看，我們將能夠在銀行渠道之外獲得更多的產品和服務，也許是在電子商務，銷售或會計過程中。 與銀行的會計平台集成，特別是對於初創公司，正在改善。
「我們尚未中斷付款，儘管這是PSD2的準線。 但我可以看到這種情況發生並嵌入了比付款更大的東西，例如電子合同。」
儘管這是PSD2的準線，但我們尚未中斷付款
Globerson同意即時抵押是可能的，因為開放銀行可以迅速使銀行獲得收入驗證，負擔能力和信貸數據。 只有土地註冊處的確認會減慢它的速度，但也許也可以將其整合在一起。
他說，從長遠來看，共享的客戶數據還將加快並減少使用其他產品（如養老金）的成本。
商業銀行平台Tide首席執行官Oliver Prill博士同意，開放銀行當前最大的影響是將信貸，支付和會計解決方案與銀行帳戶聯繫在一起，並且在將來將包括儲蓄和投資。
開放式銀行已經允許像Plum這樣的儲蓄平台增長到超過一百萬的用戶。 Plum估計，公用事業賬單，節省和投資的自動，實時優化可以在40年內為平均用戶節省186,000英鎊。
持續的挑戰
對於許多銀行而言，開放式銀行最初採用緩慢的原因之一是其關注點在於遵守PSD2而不是商業機會。 Prill指責監管機構強迫銀行免費開放其數據。
他說：「沒人會期望信用評級機構免費提供其數據。」 「你為什麼要銀行呢？ 因此，大型銀行會儘力做到最低限度。
開放銀行需要成為市場主導，並允許銀行收費提供優質服務。 當他們的數據成為利潤線時，資源將流動以改善服務。 我們只需要監管者停止寡頭和濫用定價。」
普瑞爾補充說，英國脫歐後，英國政府可以通過引入這種市場主導的系統來獲得優勢。
接受的另一個主要障礙是公眾對數據安全性的信任。 在其他行業中，如果客戶能夠看到好處，他們將共享數據。 因此，如果提供商可以更好地交流收益，則採用率可以進一步提高。
勞埃德銀行集團（Lloyds Banking Group）零售業務首席數字和轉型官Stephen Noakes表示：「從長遠來看，開放式銀行業務將通過更複雜，更高價值的產品創建一個更加多樣化，創新的市場。
「這方面的挑戰包括對客戶的潛在風險，尤其是在使第三方能夠代表他們進行交易的情況下。 但是，如果銀行和第三方共同努力突出收益，那麼更複雜的開放式銀行業務命題可以成功。
「我們同意，如果公司有適當的激勵機制參與，開放式銀行業務將最繁榮。 支持開放式銀行業務的基礎設施也應該公平，並鼓勵企業進行協作。」
有了合適的平台，開放銀行可以極大地改善金融服務，並使即時抵押貸款等壯舉成為現實。
Tandem Bank首席執行官Ricky Knox表示，另一個令人振奮的進展是，開放銀行業務將通過了解信貸，欺詐和反洗錢信息來幫助提供商區分風險類型。 這將導致更加簡化的服務。
諾克斯說：「它還可以幫助您提供有關所有財務狀況的自動化的，有洞察力的實時建議。」 開放銀行業務有一些不利因素，因此一個問題是英國政府對此有多大興趣。 但是，最終，創新型初創公司將推動進一步的發展。」
如果他們做對了，去年的慢節奏可能會飛奔。
