经过一番摸索之后，开放式银行终于在英国得到了发展。 用户从2020年1月的100万增加到今年的300万。 它仍然落后于目标，并且落后于韩国等拥有2000万开放银行用户的国家。 但是，鉴于开放式银行具有革新金融服务的潜力，这令人鼓舞。
最初推动开放银行业务的修订后的支付服务指令（PSD2）已有3年历史了。 其目标是通过向第三方提供对银行基础设施的数字访问来为客户提供公平的竞争环境。
尽管起步缓慢，但英国银行和金融科技公司对开放银行将来能做什么感到兴奋。
从长远来看，开放银行将通过更复杂，更高价值的产品创建一个更加多样化，创新的市场。
有人说它已经取得了很多成就，特别是在帮助数千家陷入困境的公司和个人在冠状病毒大流行期间找到信誉的过程中。 它通过允许信贷提供者使用实时经常帐户数据做出更明智，更及时的决策来做到这一点。
但是，开放式银行可以走得更远，例如，在启用即时抵押贷款以及对储蓄，养老金和其他金融产品的开放获取方面。
进一步创新
Equifax UK的开放银行专家Dan Weaver表示，该行业应利用这一势头并推动进一步的创新。 特别是，对于抵押贷款应用程序，他认为实时访问银行帐户信息和支付数据可以支持ID验证，并且与当前方法相比，可以更及时，更准确地查看复杂的可负担性案例。 Weaver说，这还可以使流程更安全，更公平，更快并且更不容易受到欺诈。
他说：“有了合适的平台，开放银行可以大大改善金融服务，并使即时抵押贷款这样的壮举成为现实。” “但是至关重要的是，更多的信贷提供者，包括银行，公用事业，保险，汽车金融和电信公司，必须加快采用它的速度。”
丰富的创新
在英国的开放银行生态系统中，已经有102种产品可用。 但是我们才刚刚开始看到这项技术可以带给我们什么。
NatWest开放银行业务负责人Dan Globerson说，通过降低成本和内置在支付卡中的消费者保护，消费者已经从开放银行中受益。 卡计划也在不断发展，以整合会员积分和对商家的更快付款。
他说：“但是我们只是表面上的划痕。” “从中期来看，我们将能够在银行渠道之外获得更多的产品和服务，也许是在电子商务，销售或会计过程中。 与银行的会计平台集成，特别是对于初创公司，正在改善。
“我们尚未中断付款，尽管这是PSD2的准线。 但我可以看到这种情况发生并嵌入了比付款更大的东西，例如电子合同。”
尽管这是PSD2的准线，但我们尚未中断付款
Globerson同意即时抵押是可能的，因为开放银行可以迅速使银行获得收入验证，负担能力和信贷数据。 只有土地注册处的确认会减慢它的速度，但也许也可以将其整合在一起。
他说，从长远来看，共享的客户数据还将加快并减少使用其他产品（如养老金）的成本。
商业银行平台Tide首席执行官Oliver Prill博士同意，开放银行当前最大的影响是将信贷，支付和会计解决方案与银行帐户联系在一起，并且在将来将包括储蓄和投资。
开放式银行已经允许像Plum这样的储蓄平台增长到超过一百万的用户。 Plum估计，公用事业账单，节省和投资的自动，实时优化可以在40年内为平均用户节省186,000英镑。
持续的挑战
对于许多银行而言，开放式银行最初采用缓慢的原因之一是其关注点在于遵守PSD2而不是商业机会。 Prill指责监管机构强迫银行免费开放其数据。
他说：“没人会期望信用评级机构免费提供其数据。” “你为什么要银行呢？ 因此，大型银行会尽力做到最低限度。
开放银行需要成为市场主导，并允许银行收费提供优质服务。 当他们的数据成为利润线时，资源将流动以改善服务。 我们只需要监管者停止寡头和滥用定价。”
普瑞尔补充说，英国脱欧后，英国政府可以通过引入这种市场主导的系统来获得优势。
接受的另一个主要障碍是公众对数据安全性的信任。 在其他行业中，如果客户能够看到好处，他们将共享数据。 因此，如果提供商可以更好地交流收益，则采用率可以进一步提高。
劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）零售业务首席数字和转型官Stephen Noakes表示：“从长远来看，开放式银行业务将通过更复杂，更高价值的产品创建一个更加多样化，创新的市场。
“这方面的挑战包括对客户的潜在风险，尤其是在使第三方能够代表他们进行交易的情况下。 但是，如果银行和第三方共同努力突出收益，那么更复杂的开放式银行业务命题可以成功。
“我们同意，如果公司有适当的激励机制参与，开放式银行业务将最繁荣。 支持开放式银行业务的基础设施也应该公平，并鼓励企业进行协作。”
有了合适的平台，开放银行可以极大地改善金融服务，并使即时抵押贷款等壮举成为现实。
Tandem Bank首席执行官Ricky Knox表示，另一个令人振奋的进展是，开放银行业务将通过了解信贷，欺诈和反洗钱信息来帮助提供商区分风险类型。 这将导致更加简化的服务。
诺克斯说：“它还可以帮助您提供有关所有财务状况的自动化的，有洞察力的实时建议。” 开放银行业务有一些不利因素，因此一个问题是英国政府对此有多大兴趣。 但是，最终，创新型初创公司将推动进一步的发展。”
如果他们做对了，去年的慢节奏可能会飞奔。
