孟買
說到儲蓄，大多數印度人都喜歡安全地儲蓄。他們喜歡把錢存入銀行。截至2019年9月，印度定期商業銀行的存款總額為130.4萬億盧比。在這816億盧比中，或62.5％的存款屬於公共部門銀行。在較小的城市和農村地區，公共部門銀行（PSB）的存款比例較高。
但是在過去的幾年裡，這種對銀行存款的信心受到了打擊，尤其是在取消貨幣化之後，這加劇了貨幣的不安全感。最近，旁遮普邦和馬哈拉施特拉合作社（PMC）銀行以及卡納塔克邦的Sri Guru Raghavendra Sahakara銀行的麻煩加劇了這種感覺。
去年年底，印度儲備銀行（RBI）限制從PMC提款數小時後，這一消息傳遍了社交媒體。一條虛假消息（聲稱在PMC銀行之後，印度儲備銀行和政府計劃關閉9個PSB）在WhatsApp上大肆宣傳。印度儲備銀行甚至不得不發布一份新聞稿，說鐵砧上沒有這樣的計劃。
很快，顯示驚慌的PMC儲戶的視頻開始巡迴演出。一段病毒錄像帶中有一位學校老師，她把自己的畢生積蓄存入了PMC銀行，但是卻無法使用自己的錢，因此無法讓女兒結婚。另一個引起轟動的新聞是關於一個存款人，他死於心臟驟停，即使他在銀行里有很多錢。這些錄像帶在全國各地的儲戶中引起了恐慌。
還有另一個因素引起了人們對銀行存款的懷疑。在過去的幾年中，整個銀行體系，特別是國有銀行，都遇到了很多麻煩。
這些銀行提供的許多貸款已經變質了。不良貸款本質上是指90天或更長時間未還清的貸款。截至2018年3月，公共部門銀行的不良貸款達到了8.95萬億盧比的峰值。此後，截至2019年9月，不良貸款已降至約7.79萬億盧比。
保釋金概念
2017年8月，政府提出了《 2017年金融決議和存款保險（FRDI）法案》。該法案已提交給由Lok Sabha和Rajya Sabha成員組成的聯合委員會。法案提出一年後，於2018年8月悄然廢除。這是因為人們普遍對法案中有爭議的「保釋金」條款感到擔憂。
什麼是「保釋金」？ FRDI法案從根本上設想了成立一家決議公司（RC）。 RC應該監視銀行，保險公司，共同基金，非銀行金融公司等金融公司的健康狀況。萬一這些公司發生故障，RC都有解決該故障的任務。
保釋一詞首先出現在FRDI法案的第52條中。該條款從根本上賦予了RC權力，「如果認為有必要保釋指定的服務提供商以吸收指定的服務提供商所造成的或合理預期的損失，則與RC協商。」
簡而言之，萬一任何金融公司倒閉，無論是銀行還是其他任何公司，都可以通過保釋來挽救。
一些銀行倒閉以及WhatsApp錄像帶顯示恐慌的儲戶進行巡迴檢查，公眾對銀行存款的信心受到了打擊。
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在過去的幾年中，救助一詞已在銀行中廣泛使用。在2017年4月至2020年3月之間，政府將最終在PSB上投資2.66萬億盧比。這些銀行由於不良貸款而蒙受了巨大的損失，這些銀行的資本遭到侵蝕，政府不得不向這些銀行投資更多的資金以使它們繼續運轉。簡而言之，它不得不救助他們。
紓困基本上與紓困相反。在保釋中，金融公司通過重組債務而獲救。這意味著什麼？鑒於必須償還銀行存款並必須支付定期利息，因此任何銀行存款都是銀行的負債。 FRDI法案的第52條允許RC取消債務，甚至修改其形式。
因此，它允許RC取消對個人或公司投資的任何存款的還款。它還允許RC進行減免。理髮是指銀行與存款持有人協商並只償還一部分存款而不是全部金額的情況。第52條還允許RC將存款轉換為長期債券或股票。
毫不奇怪，保釋金的概念在WhatsApp上引起了很大的動蕩。但是奇怪的是，細節上有一個魔鬼沒有被充分標記：存款保險。
存款保險
保釋本來只會影響超出通過存款保險所保證的存款金額。存款保險和信用擔保公司（DICGC）本質上為10萬盧比的存款額提供保險。
這就是說，如果您向一家倒閉的銀行存款了25萬盧比，那麼RC有三種選擇。它可以取消15萬盧比的還款（25萬盧比減去10萬盧比的保額）；或進行一次理髮，但不償還10萬盧比以上的全部款項；或簡單地將15萬盧比轉換為破產銀行的長期債券或股票（無論您是否願意）。
太恐怖了吧？政府不得不廢除FRDI法案也就不足為奇了。
最近的媒體報道表明，儘管有新的化身，但FRDI Bill現在似乎正在捲土重來。金融記者Sucheta Dalal在《 Moneylife》中報道說，有新形式的FRDI法案正在全面開展。這就是所謂的《 2019年金融部門發展與監管（決議）（FSDR）條例草案》。
據達拉爾稱，這項新法案廢除了保釋金一詞。話雖如此，它確實允許RC取消或修改破產的金融公司的債務。從根本上講，這意味著存款仍然可以取消或更改為權益，而存款持有人最終將獲得銀行股票。
該法案似乎還討論了將存款保險限額從1993年以來的10萬盧比提高到現在的水平。因此，從這個意義上講，FRDI法案與新的FSDR法案之間沒有太大區別。兩項法案都設想了一種情況，即如果RC希望它不退還超出保險金額的存款金額。
您需要的只是信心
從理論上講，如果一家銀行倒閉，在當前系統中，存款持有人最終只能得到10萬盧比，而不論他們在銀行中的存款額如何。請記住，這種保險已經存在了一段時間。
問題是許多存款持有人不了解這一點。他們對PSB充滿信心（儘管最近這種情況已經開始改變，私人銀行獲得了更多的新鮮存款份額）。這種信心從何而來？多年來，由於私有銀行的國有化而建立了這一體系。 1969年有14家銀行，1980年有6家銀行。
IG Patel引用了印度儲備銀行（RBI）歷史的第三卷，IG Patel在第一輪銀行國有化時擔任中央政府經濟事務秘書，在第二輪國有化時擔任印度央行行長事情發生了，就是說：「從所有方面來看，主要銀行的國有化最初都是巨大的成功……它大大提高了人們對銀行體系的信心。」
公眾信心的另一個原因來自印度儲備銀行過去與失敗的銀行打交道的方式。 1949年《銀行業監管法》第45條授權印度儲備銀行「如果其符合存款人的利益或符合整個銀行體系的利益，則與另一家銀行合併計劃。」因此，如果一家銀行處於不利地位形狀並存有存錢者的風險，印度儲備銀行有權為了整個銀行體系的利益而將該銀行與另一家銀行合併。
2004年7月，全球信託銀行（GTB）與東方商業銀行（OBC）合併就是一個很好的例子。 GTB是一家陷入困境的私人銀行，為了儲戶的利益與OBC合併。
關於PSB，1993年，印度新銀行與旁遮普國家銀行（PNB）被迫合併。印度儲備銀行根據第45條強制合併，因為印度新銀行已達到不穩定的流動性狀態。簡而言之，該銀行沒有足夠的錢來支付其存款人。
由於這些合併，人們對PSB的信心仍然保持不變。 FRDI法案和擬議的FSDR法案損害了銀行存款人的這種信心，儘管至少在理論上沒有提出與現行體系有很大不同的建議。
結論
那麼，這會把存款者留在哪裡呢？很有可能像過去一樣，印度儲備銀行將迅速採取行動挽救一家倒閉的銀行-無論是PSB還是私人銀行。話雖如此，對於存款人來說，採取一些基本的預防措施仍然有意義。
首先，將存款分散到三到四個銀行帳戶是有意義的。獲取存款與其安全一樣重要。雖然任何呆板的銀行都有可能被保存，但總有可能限制存款取款。 PMC銀行的許多存款人都發生了這種情況，他們的所有存款都在該家銀行中。因此，如果已將存款存入各個銀行，則即使在一家銀行設置了取款限額，其他銀行的存款仍將可供提取。
要記住的另一點是，最好不要在合作銀行存款。這並不是說每家合作銀行都是不安全的，但是對於存款持有人來說，很難弄清楚哪一家是，哪一家不是。
而且，那裡的合作銀行太多了，甚至連印度儲備銀行都很難非常密切地追蹤每個銀行的業績。同樣，印度儲備銀行對失敗的合作銀行和失敗的預定商業銀行的處理也有所不同。 PMC銀行尚未與任何銀行合併。這一點值得記住。
最後，PSB的種類也不同。截至2019年9月，印度國家銀行等銀行的不良貸款率為7.2％，與印度不良銀行的不良貸款率為20％的印度海外銀行或IDBI銀行的不良貸款率為29.4％的銀行截然不同。 （由於IDBI銀行現在主要由印度人壽保險公司所有，因此從技術上講，它不再歸為PSB。但實際上，它是其中之一。）
因此，即使您只想使用PSB進行銀行業務，也應該選擇具有良好PSB的銀行，並避免使用不良PSB。
銀行存款人奉行「填滿，關閉，忘記它」的原則的日子似乎已經到頭了，他們需要格外小心。
Vivek Kaul是一位經濟學家，也是《輕鬆賺錢》三部曲的作者。
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