孟买
说到储蓄，大多数印度人都喜欢安全地储蓄。他们喜欢把钱存入银行。截至2019年9月，印度定期商业银行的存款总额为130.4万亿卢比。在这816亿卢比中，或62.5％的存款属于公共部门银行。在较小的城市和农村地区，公共部门银行（PSB）的存款比例较高。
但是在过去的几年里，这种对银行存款的信心受到了打击，尤其是在取消货币化之后，这加剧了货币的不安全感。最近，旁遮普邦和马哈拉施特拉合作社（PMC）银行以及卡纳塔克邦的Sri Guru Raghavendra Sahakara银行的麻烦加剧了这种感觉。
去年年底，印度储备银行（RBI）限制从PMC提款数小时后，这一消息传遍了社交媒体。一条虚假消息（声称在PMC银行之后，印度储备银行和政府计划关闭9个PSB）在WhatsApp上大肆宣传。印度储备银行甚至不得不发布一份新闻稿，说铁砧上没有这样的计划。
很快，显示惊慌的PMC储户的视频开始巡回演出。一段病毒录像带中有一位学校老师，她把自己的毕生积蓄存入了PMC银行，但是却无法使用自己的钱，因此无法让女儿结婚。另一个引起轰动的新闻是关于一个存款人，他死于心脏骤停，即使他在银行里有很多钱。这些录像带在全国各地的储户中引起了恐慌。
还有另一个因素引起了人们对银行存款的怀疑。在过去的几年中，整个银行体系，特别是国有银行，都遇到了很多麻烦。
这些银行提供的许多贷款已经变质了。不良贷款本质上是指90天或更长时间未还清的贷款。截至2018年3月，公共部门银行的不良贷款达到了8.95万亿卢比的峰值。此后，截至2019年9月，不良贷款已降至约7.79万亿卢比。
保释金概念
2017年8月，政府提出了《 2017年金融决议和存款保险（FRDI）法案》。该法案已提交给由Lok Sabha和Rajya Sabha成员组成的联合委员会。法案提出一年后，于2018年8月悄然废除。这是因为人们普遍对法案中有争议的“保释金”条款感到担忧。
什么是“保释金”？ FRDI法案从根本上设想了成立一家决议公司（RC）。 RC应该监视银行，保险公司，共同基金，非银行金融公司等金融公司的健康状况。万一这些公司发生故障，RC都有解决该故障的任务。
保释一词首先出现在FRDI法案的第52条中。该条款从根本上赋予了RC权力，“如果认为有必要保释指定的服务提供商以吸收指定的服务提供商所造成的或合理预期的损失，则与RC协商。”
简而言之，万一任何金融公司倒闭，无论是银行还是其他任何公司，都可以通过保释来挽救。
一些银行倒闭以及WhatsApp录像带显示恐慌的储户进行巡回检查，公众对银行存款的信心受到了打击。
单击此处查看图形的放大版本
在过去的几年中，救助一词已在银行中广泛使用。在2017年4月至2020年3月之间，政府将最终在PSB上投资2.66万亿卢比。这些银行由于不良贷款而蒙受了巨大的损失，这些银行的资本遭到侵蚀，政府不得不向这些银行投资更多的资金以使它们继续运转。简而言之，它不得不救助他们。
纾困基本上与纾困相反。在保释中，金融公司通过重组债务而获救。这意味着什么？鉴于必须偿还银行存款并必须支付定期利息，因此任何银行存款都是银行的负债。 FRDI法案的第52条允许RC取消债务，甚至修改其形式。
因此，它允许RC取消对个人或公司投资的任何存款的还款。它还允许RC进行减免。理发是指银行与存款持有人协商并只偿还一部分存款而不是全部金额的情况。第52条还允许RC将存款转换为长期债券或股票。
毫不奇怪，保释金的概念在WhatsApp上引起了很大的动荡。但是奇怪的是，细节上有一个魔鬼没有被充分标记：存款保险。
存款保险
保释本来只会影响超出通过存款保险所保证的存款金额。存款保险和信用担保公司（DICGC）本质上为10万卢比的存款额提供保险。
这就是说，如果您向一家倒闭的银行存款了25万卢比，那么RC有三种选择。它可以取消15万卢比的还款（25万卢比减去10万卢比的保额）；或进行一次理发，但不偿还10万卢比以上的全部款项；或简单地将15万卢比转换为破产银行的长期债券或股票（无论您是否愿意）。
太恐怖了吧？政府不得不废除FRDI法案也就不足为奇了。
最近的媒体报道表明，尽管有新的化身，但FRDI Bill现在似乎正在卷土重来。金融记者Sucheta Dalal在《 Moneylife》中报道说，有新形式的FRDI法案正在全面开展。这就是所谓的《 2019年金融部门发展与监管（决议）（FSDR）条例草案》。
据达拉尔称，这项新法案废除了保释金一词。话虽如此，它确实允许RC取消或修改破产的金融公司的债务。从根本上讲，这意味着存款仍然可以取消或更改为权益，而存款持有人最终将获得银行股票。
该法案似乎还讨论了将存款保险限额从1993年以来的10万卢比提高到现在的水平。因此，从这个意义上讲，FRDI法案与新的FSDR法案之间没有太大区别。两项法案都设想了一种情况，即如果RC希望它不退还超出保险金额的存款金额。
您需要的只是信心
从理论上讲，如果一家银行倒闭，在当前系统中，存款持有人最终只能得到10万卢比，而不论他们在银行中的存款额如何。请记住，这种保险已经存在了一段时间。
问题是许多存款持有人不了解这一点。他们对PSB充满信心（尽管最近这种情况已经开始改变，私人银行获得了更多的新鲜存款份额）。这种信心从何而来？多年来，由于私有银行的国有化而建立了这一体系。 1969年有14家银行，1980年有6家银行。
IG Patel引用了印度储备银行（RBI）历史的第三卷，IG Patel在第一轮银行国有化时担任中央政府经济事务秘书，在第二轮国有化时担任印度央行行长事情发生了，就是说：“从所有方面来看，主要银行的国有化最初都是巨大的成功……它大大提高了人们对银行体系的信心。”
公众信心的另一个原因来自印度储备银行过去与失败的银行打交道的方式。 1949年《银行业监管法》第45条授权印度储备银行“如果其符合存款人的利益或符合整个银行体系的利益，则与另一家银行合并计划。”因此，如果一家银行处于不利地位形状并存有存钱者的风险，印度储备银行有权为了整个银行体系的利益而将该银行与另一家银行合并。
2004年7月，全球信托银行（GTB）与东方商业银行（OBC）合并就是一个很好的例子。 GTB是一家陷入困境的私人银行，为了储户的利益与OBC合并。
关于PSB，1993年，印度新银行与旁遮普国家银行（PNB）被迫合并。印度储备银行根据第45条强制合并，因为印度新银行已达到不稳定的流动性状态。简而言之，该银行没有足够的钱来支付其存款人。
由于这些合并，人们对PSB的信心仍然保持不变。 FRDI法案和拟议的FSDR法案损害了银行存款人的这种信心，尽管至少在理论上没有提出与现行体系有很大不同的建议。
结论
那么，这会把存款者留在哪里呢？很有可能像过去一样，印度储备银行将迅速采取行动挽救一家倒闭的银行-无论是PSB还是私人银行。话虽如此，对于存款人来说，采取一些基本的预防措施仍然有意义。
首先，将存款分散到三到四个银行帐户是有意义的。获取存款与其安全一样重要。虽然任何呆板的银行都有可能被保存，但总有可能限制存款取款。 PMC银行的许多存款人都发生了这种情况，他们的所有存款都在该家银行中。因此，如果已将存款存入各个银行，则即使在一家银行设置了取款限额，其他银行的存款仍将可供提取。
要记住的另一点是，最好不要在合作银行存款。这并不是说每家合作银行都是不安全的，但是对于存款持有人来说，很难弄清楚哪一家是，哪一家不是。
而且，那里的合作银行太多了，甚至连印度储备银行都很难非常密切地追踪每个银行的业绩。同样，印度储备银行对失败的合作银行和失败的预定商业银行的处理也有所不同。 PMC银行尚未与任何银行合并。这一点值得记住。
最后，PSB的种类也不同。截至2019年9月，印度国家银行等银行的不良贷款率为7.2％，与印度不良银行的不良贷款率为20％的印度海外银行或IDBI银行的不良贷款率为29.4％的银行截然不同。 （由于IDBI银行现在主要由印度人寿保险公司所有，因此从技术上讲，它不再归为PSB。但实际上，它是其中之一。）
因此，即使您只想使用PSB进行银行业务，也应该选择具有良好PSB的银行，并避免使用不良PSB。
银行存款人奉行“填满，关闭，忘记它”的原则的日子似乎已经到头了，他们需要格外小心。
Vivek Kaul是一位经济学家，也是《轻松赚钱》三部曲的作者。
话题
长读
银行业
