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延遲付款是任何苦苦掙扎的消費者生存的禍根。
通過在付款到期後支付信貸，汽車貸款或抵押貸款，借款人會引發大量負面結果，包括較高的利率，滯納金和較低的信用評分，以及其他財務上的麻煩。
貸方和債權人認真對待付款，跟蹤並生成消費者信用評分的信用報告機構也是如此：
- 您的賬單支付歷史記錄是FICO信用評分中最重要的組成部分-貸方用來評估信用風險的主要財務基準。付款記錄占您信用評分的35％。
- 根據FICO的數據，僅一次單獨的30天逾期付款就可以從780信用評分中減少110點。
- 例如，向信用卡公司延遲付款可以使15％的信用卡利率變成20％或更高的較高利息，即使您只一次延遲付款。
- 由於延遲付款而導致的信用評分較低，可能導致您損失抵押貸款，公寓租金（是的，房東檢查信用評分）甚至工作（許多僱主也檢查信用）。
- 保持原狀和固定期限的逾期付款將在您的信用記錄中保留七年。
這就是為什麼您必須按時每次支付賬單的原因。信用評分機構以最激進的方式跟蹤賬單的金額翻了一番，例如信用卡，汽車貸款，抵押貸款和房屋凈值貸款。
通過避免在這些類型的信用帳戶上延遲付款，您可以保持較低的利率，較高的信用評分，並因此擁有更多的錢。如果不是這樣，延遲付款將導致您看似難以解決的個人財務問題。
如何從信用報告中刪除逾期付款
情況並非沒有希望。即使您確實延遲支付賬單並且損害了您的信用評分，也有適當的補救措施可以幫助您消除延遲支付並重回原始財務狀況。
這八個操作步驟可以幫助完成工作，並使您重回原始的個人財務狀況：
1.獲取信用報告的副本
如果您遲到帳單，懷疑自己有帳單或想知道延遲付款對您的信用造成的影響，那麼第一步就是獲取一份信用報告並徹底檢查。
您可以每年從Annualcreditreport.com上免費獲取一份信用報告副本，該副本將向您發送來自三個主要信用評分機構-Transunion（TRU-獲取報告），Experian（EXPGY）和Equifax（EFX-獲取報告）。也可以從上述任何一個信用報告機構中以便宜的價格獲取信用報告。只需訪問該機構的網站，您將在其中找到直接將免費（一年一次）信用報告發送給您的指示。
獲得信用報告的單一行為不會消除報告中列出的任何滯納金，但這是從信用報告中清除滯納金並避免更嚴厲的經濟處罰所需要的主要工具。主要目的是使用您的信用報告檢查是否有逾期付款，以便您可以開始處理這些付款的過程。
2.檢查您的報告是否有錯誤
收到信用報告後，請對其進行徹底檢查，以查看報告中顯示的任何逾期付款是否有效。債權人與信用報告機構之間的溝通始終無時無刻不在發生，由於編碼或管理錯誤，準時付款可能被列為延遲付款。
確保您有帳單付款的良好記錄，尤其是抵押或信用卡付款之類的大帳單。您將需要這些記錄，以將您的實際賬單付款與信用報告中列出的任何逾期付款進行匹配。
3.要求從您的信用報告中刪除最新的付款信息
如果您發現錯誤或差異，並認為有很好的解決方法，請正式請求相關徵信機構（這就是為什麼對所有三個主要機構的徵信報告進行審核很重要的原因-一份報告中的內容可能不在另一份報告中信用報告。）
根據法律，如果信用報告機構無法驗證報告中包含的逾期付款有效，則必須將其從信用報告中扣除。三個主要的信用報告局都允許您輕鬆地在線提出這樣的請求。例如，益百利公司有一個在線「爭議中心」，您可以在其中請求從信用報告中刪除項目。您可以通過電話或郵件提出相同的請求。
這是您需要向三個主要徵信機構提出爭議的信息：
工會。徵信局爭議信息TransUnion LLC消費者
爭議中心P.O. Box 2000 Chester，PA 19016
在線：https://dispute.transunion.com
電話：800-916-8800-美國東部時間上午8點至晚上11點
益百利。益百利爭議P.O. Box 4500 Allen，TX 75013
在線：https：//www.experian.com/consumer/upload/
電話：（714）830-7000
Equifax。 Equifax Information Services LLC P.O. Box 740256亞特蘭大，GA 30374在線：https://www.equifax.com/personal/disputes
電話：（800）846-5279
4.向山姆大叔投訴
如果您對這三個信用局的報告機構不滿意，則可以上樓梯，向消費者金融保護局提出延遲付款信用報告錯誤的理由。 CFPB確實為無法解決逾期付款問題的消費者提供了追索權，但可能需要一段時間。開始該過程，並在聯邦政府的消費者金融糾紛頁面上獲得一些其他提示。
5.直接將爭議發送給債權人或放貸人
您還可以與引用逾期付款的債權人（也稱為「傢具設計者」）一起提出爭議投訴。 Consumer.gov具有出色的「直接」爭議頁面，以及爭議信紙模板，使整個過程變得輕而易舉。 6.與債權人或放貸人直接談判
如果最終投訴被拒絕，您可以嘗試與貸方或債權人直接協商逾期付款問題。這絕對不是一個簡單的過程，但是如果您進行了足夠的努力，找到公司的正確決策者並準備分部分或（更有效地）全額付清擦拭石板，這是可行的。
此外，您還可以將您的每月付款方式從紙質支票或電話切換為自動提款。貸方和債權人喜歡每月一次的自動提款，因為它們實際上保證了付款將被記錄，並且以這種方式處理付款不需要花費很多錢（這是100％的數字處理）。
只需寫另一封信或什至更好的信，通過電話或通過電子郵件或網路參與聯繫客戶服務經理，並要求公司從您的信用報告中刪除您的逾期付款，以換取您每月自動付款。您可能會驚訝於這種策略的有效性，絕對值得一試。
當您達成交易時，請確保以書面形式獲得並發送給每個信用報告機構。
7.要求「商譽」調整
如果您僅延遲一次或最多兩次支付帳單，則債權人可能會在您寫明直接要求後者寬恕的情況下刪除您的逾期付款通知。乍一看這聽起來很尷尬，但是公司確實希望聽到犯過錯誤（但不是很多錯誤）並與他們一起解決問題的客戶的來信。
8.與專業的信用維修服務公司合作是的，那裡有多家不定期飛行的信用維修公司，它們對超額付款清算服務的承諾過高而交付不足。
就是說，有些公司-值得一提的是Credit Karma，CreditRepair.com和Lexington Law Credit Repair-可以計算出信用評分和延遲付款糾紛的良好記錄。
一切都說完了要與專業的信用修復服務一起工作可能會花費您數百美元，但是要恢復良好的信用並付出較高的信用評分（並隨後節省數千美元），這是一筆很小的代價。更好的貸款和信貸交易）。
開始吧
從您的信用報告中刪除逾期付款並不容易，這需要一些工作，勤奮甚至是創造力。
但是，按照上面的步驟進行操作，您將大大提高從信用報告中刪除滯納金的機會，並為將來的個人財務健康奠定基礎。
