银行业是一个处理现金，信贷和其他金融交易的行业。银行提供了一个存放额外现金和信贷的安全场所。他们提供储蓄账户， 存款证和支票账户。银行使用这些 存款 来发放贷款。这些贷款包括住房抵押贷款，商业贷款和汽车贷款。
银行业务是美国经济的主要推动力之一。为什么？它提供了 家庭和企业为未来投资所需的 流动性。银行贷款和信贷意味着家庭在上大学或买房之前无需储蓄。公司使用贷款立即开始招聘，以便为未来的需求 和扩张做好准备 。
这个怎么运作
银行是存放多余现金的安全场所。在美国联邦存款保险公司（FDIC）确保了他们。银行还支付储蓄利率或存款的一小部分。
银行可以将每一个节省的美元变成10美元。他们只需要保留每笔存款的10％。该规定称为 准备金要求。银行将其他90％贷出。他们通过向贷款收取高于他们支付存款的利率来赚钱。
银行类型
商业银行为个人和企业提供服务。零售银行业务为个人和家庭提供信贷，存款和资金管理。
社区银行规模小于商业银行。他们专注于当地市场。他们提供更加个性化的服务并与客户建立关系。
网上银行通过万维网提供这些服务。该部门也被称为电子银行，网上银行和网上银行。大多数其他银行现在提供在线服务。有许多在线银行。由于它们没有分支机构，因此可以将成本节省转嫁给消费者。其中一些最好的是Ally Bank，ING，Synchrony和Discover。
储蓄和贷款专门用于促进负担得起的房屋所有权。
信用合作社归客户所有。这种所有权结构使他们能够提供低成本和更个性化的服务。你必须是其成员资格的成员才能加入。这可能是公司或学校的员工或地理区域的居民。
投资银行 通过首次公开发行股票或债券为公司寻找资金 。它们还促进了兼并和收购。第三，他们为高净值个人经营对冲基金。美国最大的投资银行是美国银行美林，花旗，高盛，摩根大通和摩根士丹利。大型欧洲投资银行包括巴克莱资本。瑞士信贷。德意志银行和瑞银集团。
2008年雷曼兄弟破产后，投资银行成为商业银行。这使他们获得政府救助资金。作为回报，他们现在必须遵守“ 多德 – 弗兰克华尔街改革法案”中的规定。
商业银行为小型企业提供类似的服务。他们提供夹层融资，桥梁融资和企业信贷产品。
伊斯兰教法银行符合伊斯兰教禁止利率的规定。此外，伊斯兰银行不向酒类，烟草和赌博业务提供贷款。借款人与贷方分享利润，而不是支付利息。因此，伊斯兰银行避开了应对2008年金融危机的风险资产类别 。
中央银行是一种特殊类型的银行
没有中央银行，银行业将无法提供流动性 。在美国，那是美联储。美联储管理货币供应银行被允许放贷。美联储有四个主要工具：
当美联储 从其成员银行购买或出售证券时，就会出现 公开市场操作。当它购买证券时，它会增加货币供应量。
存款准备让银行贷款高达90％的存款。
联邦基金利率为银行的主要利率设定了目标 。这是银行收取最佳客户的费率。
在 贴现窗口 是银行借入资金一夜之间，以确保它们符合法定存款准备金的方式。
近年来，银行业变得非常复杂。银行已经投资了复杂的投资和保险产品。这种复杂程度导致了2007年的 银行信贷危机。
银行业如何变革
从1980年到2000年，银行业务翻了一番。如果算上 他们创造的所有资产和证券，它几乎与整个美国国内生产总值一样大 。在此期间，银行业的盈利能力增长得更快。在20世纪70年代后期，银行业占所有公司利润的13％。到2007年，它占所有利润的30％。
最大的银行增长最快。从1990年到1999年，10家最大银行在所有银行资产中的份额从26％增加到45％。在此期间，他们的存款份额也增长了17％至34％。两家最大的银行做得最好。花旗集团的资产从1998年的7000亿美元增加到2007年的2.2万亿美元。它拥有1.1万亿美元的资产负债表外资产。在同一时期，美国银行从5700亿美元增长到1.7万亿美元。
这怎么发生的？ 放松管制。国会 于1999年废除了“ 格拉斯 – 斯蒂格尔法案”。该法律禁止商业银行使用超安全存款进行风险投资。废除后，投资银行和商业银行之间的界线模糊不清。一些商业银行开始投资 衍生品，如抵押贷款支持证券。当他们失败时，存款人惊慌失措。它导致了2008年华盛顿互惠银行（Washington Mutual）历史上最大的银行倒闭 。
1994年的Riegal-Neal州际银行和分支机构效率法案废除了对州际银行业务的限制。它允许大型 区域银行 成为国家银行。大银行吞并了较小的银行。
到 2008年金融危机时，美国只有13家银行重要。他们是美国银行，摩根大通，花旗集团，美国运通，纽约梅隆银行，高盛，房地美，摩根士丹利，北方信托，PNC，State Street，美国银行和富国银行。这种整合意味着许多银行变得太大而不能倒闭。联邦政府被迫将 他们救出来。如果没有，银行的失败将威胁到美国经济本身。
