銀行業是一個處理現金，信貸和其他金融交易的行業。銀行提供了一個存放額外現金和信貸的安全場所。他們提供儲蓄賬戶， 存款證和支票賬戶。銀行使用這些 存款 來發放貸款。這些貸款包括住房抵押貸款，商業貸款和汽車貸款。
銀行業務是美國經濟的主要推動力之一。為什麼？它提供了 家庭和企業為未來投資所需的 流動性。銀行貸款和信貸意味著家庭在上大學或買房之前無需儲蓄。公司使用貸款立即開始招聘，以便為未來的需求 和擴張做好準備 。
這個怎麼運作
銀行是存放多餘現金的安全場所。在美國聯邦存款保險公司（FDIC）確保了他們。銀行還支付儲蓄利率或存款的一小部分。
銀行可以將每一個節省的美元變成10美元。他們只需要保留每筆存款的10％。該規定稱為 準備金要求。銀行將其他90％貸出。他們通過向貸款收取高於他們支付存款的利率來賺錢。
銀行類型
商業銀行為個人和企業提供服務。零售銀行業務為個人和家庭提供信貸，存款和資金管理。
社區銀行規模小於商業銀行。他們專註於當地市場。他們提供更加個性化的服務並與客戶建立關係。
網上銀行通過萬維網提供這些服務。該部門也被稱為電子銀行，網上銀行和網上銀行。大多數其他銀行現在提供在線服務。有許多在線銀行。由於它們沒有分支機構，因此可以將成本節省轉嫁給消費者。其中一些最好的是Ally Bank，ING，Synchrony和Discover。
儲蓄和貸款專門用於促進負擔得起的房屋所有權。
信用合作社歸客戶所有。這種所有權結構使他們能夠提供低成本和更個性化的服務。你必須是其成員資格的成員才能加入。這可能是公司或學校的員工或地理區域的居民。
投資銀行 通過首次公開發行股票或債券為公司尋找資金 。它們還促進了兼并和收購。第三，他們為高凈值個人經營對沖基金。美國最大的投資銀行是美國銀行美林，花旗，高盛，摩根大通和摩根士丹利。大型歐洲投資銀行包括巴克萊資本。瑞士信貸。德意志銀行和瑞銀集團。
2008年雷曼兄弟破產後，投資銀行成為商業銀行。這使他們獲得政府救助資金。作為回報，他們現在必須遵守「 多德 – 弗蘭克華爾街改革法案」中的規定。
商業銀行為小型企業提供類似的服務。他們提供夾層融資，橋樑融資和企業信貸產品。
伊斯蘭教法銀行符合伊斯蘭教禁止利率的規定。此外，伊斯蘭銀行不向酒類，煙草和賭博業務提供貸款。借款人與貸方分享利潤，而不是支付利息。因此，伊斯蘭銀行避開了應對2008年金融危機的風險資產類別 。
中央銀行是一種特殊類型的銀行
沒有中央銀行，銀行業將無法提供流動性 。在美國，那是美聯儲。美聯儲管理貨幣供應銀行被允許放貸。美聯儲有四個主要工具：
當美聯儲 從其成員銀行購買或出售證券時，就會出現 公開市場操作。當它購買證券時，它會增加貨幣供應量。
存款準備讓銀行貸款高達90％的存款。
聯邦基金利率為銀行的主要利率設定了目標 。這是銀行收取最佳客戶的費率。
在 貼現窗口 是銀行借入資金一夜之間，以確保它們符合法定存款準備金的方式。
近年來，銀行業變得非常複雜。銀行已經投資了複雜的投資和保險產品。這種複雜程度導致了2007年的 銀行信貸危機。
銀行業如何變革
從1980年到2000年，銀行業務翻了一番。如果算上 他們創造的所有資產和證券，它幾乎與整個美國國內生產總值一樣大 。在此期間，銀行業的盈利能力增長得更快。在20世紀70年代後期，銀行業占所有公司利潤的13％。到2007年，它占所有利潤的30％。
最大的銀行增長最快。從1990年到1999年，10家最大銀行在所有銀行資產中的份額從26％增加到45％。在此期間，他們的存款份額也增長了17％至34％。兩家最大的銀行做得最好。花旗集團的資產從1998年的7000億美元增加到2007年的2.2萬億美元。它擁有1.1萬億美元的資產負債表外資產。在同一時期，美國銀行從5700億美元增長到1.7萬億美元。
這怎麼發生的？ 放鬆管制。國會 於1999年廢除了「 格拉斯 – 斯蒂格爾法案」。該法律禁止商業銀行使用超安全存款進行風險投資。廢除後，投資銀行和商業銀行之間的界線模糊不清。一些商業銀行開始投資 衍生品，如抵押貸款支持證券。當他們失敗時，存款人驚慌失措。它導致了2008年華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）歷史上最大的銀行倒閉 。
1994年的Riegal-Neal州際銀行和分支機構效率法案廢除了對州際銀行業務的限制。它允許大型 區域銀行 成為國家銀行。大銀行吞併了較小的銀行。
到 2008年金融危機時，美國只有13家銀行重要。他們是美國銀行，摩根大通，花旗集團，美國運通，紐約梅隆銀行，高盛，房地美，摩根士丹利，北方信託，PNC，State Street，美國銀行和富國銀行。這種整合意味著許多銀行變得太大而不能倒閉。聯邦政府被迫將 他們救出來。如果沒有，銀行的失敗將威脅到美國經濟本身。
