FICO弹性指数是一种信用评分模型，旨在帮助贷方更好地了解消费者如何应对经济压力。当与FICO信用评分一起使用时，该指数可以帮助放款人在做出信用决定时帮助他们更准确地评估金融风险以及消费者对变化的经济状况的适应力。1个
重要要点
FICO弹性指数可帮助放贷方在经济压力时期估算消费者的个人风险状况。
与FICO信用评分的范围从300到850不同，该指数的范围是1到99，其中较低的分数表示较低的风险水平，较高的分数表示对经济状况的敏感性更高。
FICO弹性指数旨在与其他FICO信用评分模型一起使用，以更好地衡量消费者在经济不确定性期间能够如何更好地履行其财务义务。
相似的FICO信用评分因子用于确定消费者的弹性指数评级，尽管拖欠的不良影响较小。
FICO弹性指数如何运作
FICO弹性指数是一种分析工具，旨在准确地描述经济衰退或经济衰退期间消费者的个人风险水平。这并不是要取代传统的信用评分。取而代之的是，它使贷方可以更深入地了解特定经济周期中的信用风险，以帮助他们更好地管理贷款决策。
弹性指数的范围是1到99，较低的分数更好。这与FICO信用评分范围相反，消费者的评分越高，评分越好。弹性指数得分在1到44之间，表明在广泛的不确定性情况下，消费者的家庭在财务上更具弹性，而得分在70或更高的水平表明，消费者对经济下滑的影响更为敏感。
在弹性指数衡量方面，它考虑到了用于生成FICO信用评分的许多相同因素。这些包括：
支付历史
帐户余额
剩余金额
信用年龄
查询新信用
弹性指数还考虑了消费者开设的帐户数量及其使用信用的总体体验。在衡量这些因素时，该指数可以帮助贷方评估如果经济情况恶化，某人在支付账单方面遇到麻烦的可能性。2 3
要获得FICO弹性指数得分的资格，您需要在过去六个月的信用报告中至少列出一个有效的信用帐户，并至少有一个六个月或更早的信用帐户（已报告给Equifax，Experian和/或TransUnion。
FICO复原力指数的目的
由于美国人正日益面临与冠状病毒大流行有关的经济压力，因此FICO复原力指数的建立是及时的。创建指数时，目标之一是帮助可能受到传统信用评分模式不利影响的消费者在经济衰退的环境中继续获得信用。
例如，由于过去的信用错误（例如逾期付款），个人的信用评分可能为650。但是，如果他们的工作稳定，收入稳定，并且有大量的紧急储蓄缓冲，那么他们可能能够在经济不景气的情况下，将负面财务影响降至最低。
都一样，因为它们的得分被认为是“一般”与“好”或“非常好”，所以在经济衰退期间，当银行和其他金融机构倾向于更加谨慎时，他们很难获得贷款资格关于他们向谁借钱。即使他们有经济能力在短期和长期内偿还这些债务，这也可能使该个人难以以优惠的价格购买汽车或抵押。4
如果借款人仅依靠替代评分（例如VantageScores）来进行信用决策，那么在借款情况下，FICO弹性指数可能无法为消费者提供帮助。
FICO弹性指数的优缺点
从理论上讲，FICO弹性指数将有助于最大程度地减少放贷方（当贷方仅查看信用评分时）可能出现的偏差。虽然这听起来不错，但重要的是要考虑该新指数实际上可以为谁提供帮助，以及它是否对某些消费者（尤其是黑人，土著和有色人种（BIPOC））造成的弊大于利。
日益增长的家庭福利的 创始人，前益百利（Experian）高管凯文·海尼（Kevin Haney）表示，新指数并非旨在针对特定的人群。他说：“信用分数不考虑与肤色，种族或种族背景有关的任何数据。” “相反，他们根据每个人的先前行为做出预测。” 5
无论如何，研究表明，与白人相比，BIPOC个人在信用评分模型中倾向于偏低。这可能归因于较低的收入和资产水平，这意味着偿还债务的能力降低，从而导致信用评分降低。这可能使该指数成为另一种可能最终针对这些社区的衡量标准。
他说：“ FICO弹性指数更可能扩大BIPOC的信用评分差距，而不是公平竞争。” “稳定的就业以及现金和投资证券的库存帮助人们度过了经济风暴。” 5
Amplify Credit Union 高级副总裁，首席风险官Alan Hansford 则有不同的看法。他说，弹性指数更可能对信用和财务管理历史不佳的一般消费者造成伤害。“如果您的财务状况看起来像是没有网络的高成本行为，那么您的FICO信用评分就很低，而您的弹性却很差，那真的很刺痛。” 2
关于信用评分的多样性方面，汉斯福德说，该指数可能对采取保守财务管理方法的BIPOC个人产生强大而积极的影响。“放贷人希望向低风险的放贷人借贷，新的FICO弹性指数可以为那些赚取较低利率的人照耀。” 2
换句话说，任何缺乏足够的紧急储蓄或工作稳定性的人，如果他们获得更高的FICO弹性指数得分，就会发现自己无法获得借贷机会或面临更高的利率。然而，对于拥有储蓄和稳定收入的人，尽管他们实际获得了FICO信用评分，情况却恰恰相反。
熟悉对FICO信用评分有正面影响的因素-特别是按时付款并降低总体债务水平-可以帮助您提高弹性指数评分。
如何获取FICO弹性指数得分
目前，通过试点计划向贷方提供了FICO弹性指数。FICO表示，将来的某个时候，消费者将能够查看其指数得分。同时，消费者仍可以在AnnualCreditReport.com上免费从三个主要信用机构中的每个信用机构检查其信用报告。益百利还允许消费者免费在线查看其FICO信用评分。
