FICO彈性指數是一種信用評分模型，旨在幫助貸方更好地了解消費者如何應對經濟壓力。當與FICO信用評分一起使用時，該指數可以幫助放款人在做出信用決定時幫助他們更準確地評估金融風險以及消費者對變化的經濟狀況的適應力。1個
重要要點
FICO彈性指數可幫助放貸方在經濟壓力時期估算消費者的個人風險狀況。
與FICO信用評分的範圍從300到850不同，該指數的範圍是1到99，其中較低的分數表示較低的風險水平，較高的分數表示對經濟狀況的敏感性更高。
FICO彈性指數旨在與其他FICO信用評分模型一起使用，以更好地衡量消費者在經濟不確定性期間能夠如何更好地履行其財務義務。
相似的FICO信用評分因子用於確定消費者的彈性指數評級，儘管拖欠的不良影響較小。
FICO彈性指數如何運作
FICO彈性指數是一種分析工具，旨在準確地描述經濟衰退或經濟衰退期間消費者的個人風險水平。這並不是要取代傳統的信用評分。取而代之的是，它使貸方可以更深入地了解特定經濟周期中的信用風險，以幫助他們更好地管理貸款決策。
彈性指數的範圍是1到99，較低的分數更好。這與FICO信用評分範圍相反，消費者的評分越高，評分越好。彈性指數得分在1到44之間，表明在廣泛的不確定性情況下，消費者的家庭在財務上更具彈性，而得分在70或更高的水平表明，消費者對經濟下滑的影響更為敏感。
在彈性指數衡量方面，它考慮到了用於生成FICO信用評分的許多相同因素。這些包括：
支付歷史
帳戶餘額
剩餘金額
信用年齡
查詢新信用
彈性指數還考慮了消費者開設的帳戶數量及其使用信用的總體體驗。在衡量這些因素時，該指數可以幫助貸方評估如果經濟情況惡化，某人在支付賬單方面遇到麻煩的可能性。2 3
要獲得FICO彈性指數得分的資格，您需要在過去六個月的信用報告中至少列出一個有效的信用帳戶，並至少有一個六個月或更早的信用帳戶（已報告給Equifax，Experian和/或TransUnion。
FICO復原力指數的目的
由於美國人正日益面臨與冠狀病毒大流行有關的經濟壓力，因此FICO復原力指數的建立是及時的。創建指數時，目標之一是幫助可能受到傳統信用評分模式不利影響的消費者在經濟衰退的環境中繼續獲得信用。
例如，由於過去的信用錯誤（例如逾期付款），個人的信用評分可能為650。但是，如果他們的工作穩定，收入穩定，並且有大量的緊急儲蓄緩衝，那麼他們可能能夠在經濟不景氣的情況下，將負面財務影響降至最低。
都一樣，因為它們的得分被認為是「一般」與「好」或「非常好」，所以在經濟衰退期間，當銀行和其他金融機構傾向於更加謹慎時，他們很難獲得貸款資格關於他們向誰借錢。即使他們有經濟能力在短期和長期內償還這些債務，這也可能使該個人難以以優惠的價格購買汽車或抵押。4
如果借款人僅依靠替代評分（例如VantageScores）來進行信用決策，那麼在借款情況下，FICO彈性指數可能無法為消費者提供幫助。
FICO彈性指數的優缺點
從理論上講，FICO彈性指數將有助於最大程度地減少放貸方（當貸方僅查看信用評分時）可能出現的偏差。雖然這聽起來不錯，但重要的是要考慮該新指數實際上可以為誰提供幫助，以及它是否對某些消費者（尤其是黑人，土著和有色人種（BIPOC））造成的弊大於利。
日益增長的家庭福利的 創始人，前益百利（Experian）高管凱文·海尼（Kevin Haney）表示，新指數並非旨在針對特定的人群。他說：「信用分數不考慮與膚色，種族或種族背景有關的任何數據。」 「相反，他們根據每個人的先前行為做出預測。」 5
無論如何，研究表明，與白人相比，BIPOC個人在信用評分模型中傾向於偏低。這可能歸因於較低的收入和資產水平，這意味著償還債務的能力降低，從而導致信用評分降低。這可能使該指數成為另一種可能最終針對這些社區的衡量標準。
他說：「 FICO彈性指數更可能擴大BIPOC的信用評分差距，而不是公平競爭。」 「穩定的就業以及現金和投資證券的庫存幫助人們度過了經濟風暴。」 5
Amplify Credit Union 高級副總裁，首席風險官Alan Hansford 則有不同的看法。他說，彈性指數更可能對信用和財務管理歷史不佳的一般消費者造成傷害。「如果您的財務狀況看起來像是沒有網路的高成本行為，那麼您的FICO信用評分就很低，而您的彈性卻很差，那真的很刺痛。」 2
關於信用評分的多樣性方面，漢斯福德說，該指數可能對採取保守財務管理方法的BIPOC個人產生強大而積極的影響。「放貸人希望向低風險的放貸人借貸，新的FICO彈性指數可以為那些賺取較低利率的人照耀。」 2
換句話說，任何缺乏足夠的緊急儲蓄或工作穩定性的人，如果他們獲得更高的FICO彈性指數得分，就會發現自己無法獲得借貸機會或面臨更高的利率。然而，對於擁有儲蓄和穩定收入的人，儘管他們實際獲得了FICO信用評分，情況卻恰恰相反。
熟悉對FICO信用評分有正面影響的因素-特別是按時付款並降低總體債務水平-可以幫助您提高彈性指數評分。
如何獲取FICO彈性指數得分
目前，通過試點計劃向貸方提供了FICO彈性指數。FICO表示，將來的某個時候，消費者將能夠查看其指數得分。同時，消費者仍可以在AnnualCreditReport.com上免費從三個主要信用機構中的每個信用機構檢查其信用報告。益百利還允許消費者免費在線查看其FICO信用評分。
