第二次付款服務指令（PSD2）生效已近三年。 這是一項備受讚譽的舉動，這條歐洲立法是否使英國的傳統金融服務業實現了數字化轉型，還是尚未充分利用開放銀行的潛力？
英國競爭與市場管理局（CMA）希望PSD2於2018年1月到達，它將為現有的傳統銀行和規模較小的金融科技挑戰者之間的競爭環境提供平衡。
CMA在2016年強調了一個使新移民能夠立足於市場增長的問題，CMA隨後成立了開放銀行實施實體（OBIE），以「創建可推動競爭與創新的軟體標準和行業指南」。
但是，專家們對於是否實現這一目標存在分歧。 儘管有新的安排與第三方提供商安全共享經常賬戶信息，但為個人客戶和小型企業提供了變革性的工具，但許多人還是強調了一些在位者的緩慢移動。
使用新的應用程序和網站，客戶可以清楚地看到自己的財務狀況，以提供更有效的預算，輕鬆訪問整個市場上的最佳交易，服務和信貸選項，並更快地發現欺詐行為。
九月份的官方數據看來確實令人鼓舞。 支持開放銀行業務的產品的用戶超過200萬，在短短六個月內翻了一番。 OBIE的受託人Imran Gulamhuseinwala由英國的9個最大的銀行和建築協會資助，他說開放銀行正在「重新平衡市場，以有利於消費者和小型企業」。
銀行沒有足夠快地接受開放銀行
但是其他人則不太確定。 支付解決方案公司Moorwand的首席商務官Luc Gueriane認為開放銀行正在失敗。 他說：「除了銀行不願提供服務之外，低消費意識和有限數量的服務也是其失敗的關鍵。」
「現有的產品通常會因現有廠商的可靠性和安全性而黯然失色。
「對於新玩家而言，構建Open Banking API必須變得既容易又便宜。 [application programming interfaces] 並將其服務推向主流。 使基礎架構隨時可用將是關鍵。」
OpenPayd的首席產品官Adam Bialy補充說：「正在構建API，基礎設施已經到位，但是很少銀行滿足PSD2的要求。
「開放銀行不再是催化劑，而更多地是’輕推’，面向消費者的應用程序僅限於主要的帳戶匯總服務。」
Bishopsgate Financial首席執行官Mike Hampson感到緩慢的原因是「難以適應API傳統架構以使其具有靈活性和響應能力，而不是故意扼殺競爭」，他說：「但是現在，銀行可以利用其他提供商提供的競爭數據來擴展和重新捆綁他們的服務，同時改善他們的總結。」
這種創新的一個建議是在零售行業中更多地利用基於帳戶的支付方式，因為這會降低商業成本，但是Bialy解釋說，「每家銀行都有不同的笨拙的用戶身份驗證流程」阻礙了這種做法。
付款和銀行業專家Pollinate Horizons首席執行官喬納森·休斯（Jonathan Hughes）表示，這仍然是正確的飛躍。 他說：「對於商人來說，通過開放銀行交易而不是在卡軌上接受付款具有顯著的經濟優勢。」 「與使用卡相比，早期採用開放銀行的大型企業預測會節省大量資金，這反過來可能會為中小型企業帶來節省。」
開放銀行並非一帆風順
然而，在虛擬貨幣的另一面，開放銀行正在解決現有問題並定義新的處理方式，從根據以前的財務行為針對餐廳，景點和活動的建議，到提高意識的組織開放銀行，Moneyhub Enterprise和Streeva聯手通過使用手機掃描QR碼來推動慈善捐贈。 然後，它會使用自動的「禮品援助」直接從用戶的銀行帳戶向慈善機構的帳戶付款。
Open Banking信貸參考機構Credit Kudos的聯合創始人兼首席執行官Freddy Kelly再次看到了好處，這次是貸款。 他說：「包括銀行在內的越來越多的貸方正在接受開放銀行，因為它可以幫助他們更好地了解在瞬息萬變的世界中客戶的行為。 通過借款人通過開放銀行安全地共享他們的銀行交易數據，貸方能夠發現客戶最近的收入損失或收入的重大變化，並確定新的借貸行為。」
歐洲，中東和非洲地區MuleSoft合作夥伴解決方案諮詢總監Ada Westerinen也很樂觀。 她說：「開放銀行為銀行提供了與其他銀行和服務提供商合作建立高度個性化客戶體驗的巨大機會，可以釋放新的收入來源。」
銀行已採取步驟，成為金融服務的策展人，建立了一個市場，客戶和提供者可以在該市場中以合適的價格選擇最佳產品。
「秉承這種思維方式，傳統銀行可以像矽谷的初創公司那樣運作，通過與授權的創新合作夥伴共享其核心銀行業務能力和客戶基礎來創造新的收入渠道。」
自由貨幣管理應用程序Plum的聯合創始人兼首席執行官Victor Trokoudes就是其中一位創新者。 他估計梅花可以使普通人一生中獲得186,000英鎊的收入。 他說：「隨著全世界對COVID-19大流行的反應，這種帶來的財務彈性比2020年更加重要。」
「我們期待看到比以往任何時候都更多的人使用他們的銀行數據來增強自身能力並打破財務障礙。 當這種情況發生時，我們將看到真正的影響：不再有公司對人員收費過高，更好的金融知識和參與度以及所有人的真正財富。」
這四個開放銀行應用程序是否標誌著未來？
開放銀行以多種不同方式用於匯總銀行帳戶信息，提供信貸訪問，管理債務，申請貸款或抵押並簡化儲蓄。 目前，由開放銀行實施實體（OBIE）運營的應用程序商店擁有89種不同的開放銀行移動應用程序和在線產品，涉及消費者，企業和技術服務。
但是，作為可能的跡象，您只需查看創新基金會Nesta舉辦的今年Open Up 2020 Challenge的獲勝者。 比賽吸引了107位申請者，最終入圍了15位。 現在，四名獲勝者中的每位將獲得15萬英鎊的贈款，除了在決賽階段頒發的50,000英鎊之外，還可以擴展他們的解決方案以幫助更多的人管理他們的資金。
- Mojo Mortgage MortgageScore結合了信貸和開放銀行數據來確定客戶是否已準備好抵押貸款，而MortgageCoach功能則提供有關如何提高分數的個性化建議。
- Moneybox是一款應用程序，可通過舍入，一次性或定期存款將錢留在一邊，從而幫助客戶進行儲蓄和投資，並可以選擇將其存入股票和股票ISA，終生ISA，儲蓄帳戶和養老金。
- Plum是一款免費的資金管理應用程序，每隔幾天就會自動撥出少量資金，並可以進行投資。 它還可以找到更好的賬單交易並提供支出洞察力。
- Wagestream使員工能夠流轉所賺取的一部分收入，直接從工資中節省下來，跟蹤他們的工資和銀行結餘，並實時設置智能付款提醒。
Nesta Challenges的Open Up 2020 Challenge的高級計劃經理Lubaina Manji說：「 Open Banking徹底改變了人們管理資金和控制財務數據的方式。
儘管具有巨大的潛力，但起步有些緩慢，許多人最初不確定共享財務數據或將為他們提供的好處。
「與OBIE合作進行的這項耗資150萬英鎊的挑戰旨在提高人們的認識，信任和對基於Open Banking的財務應用程序的採用。」
Open Up 2020在英國的2,000名成年人中進行的一項新研究發現，已經使用過支持Open Banking的應用程序的人中有82％的人說，他們幫助他們改善了資金管理方式，十分之四的人很樂意與此類應用程序共享數據獲得個性化指導或節省金錢。
