如果有人知道大銀行的失敗，那就是喬治·馬格努斯（George Magnus），他是預測2007-8年金融危機的少數經濟學家之一。
瑞銀（UBS）前資深經濟顧問表示，這場危機的一個關鍵教訓是，對於銀行而言，變大通常不會更好。 Magnus說：「我不確定您今天是否可以或應該建立一家新的1級銀行來與高盛，摩根大通或滙豐銀行競爭。」 「這些是我們應該試圖擺脫的模型。」
批評人士認為，自危機以來，大型銀行在改變方式方面做得很少，提供的客戶服務質量差，也無法為被系統拒之門外的邊緣人群提供服務。 由於嚴格的監管和激烈的競爭，一些人在過去十年中也看到了利潤的萎縮。
仍然不難想像，一個新的，基於技術的挑戰者有一天會達到1級規模，如果做到了，那麼客戶和投資者都會問同樣的事情：他們能避免過去的錯誤嗎？
我不確定您今天是否可以或應該建立新的1級銀行來與高盛（Goldman Sachs）競爭
馬格努斯（Magnus）從1995年到2012年在瑞銀工作，他說銀行業比2008年更安全，但還不夠安全。 危機後，議員們錯過了在低風險零售銀行和高風險投資銀行之間劃定「界限」的機會，因此許多貸方繼續從事這兩項活動。
他說：「如果存在系統性危機，太大而不能倒閉仍然是一個問題。」他表示，如果再次發生崩潰，納稅人可能仍然會陷入困境。
「我可以看到債權人和股東不得不為陷入困境的一家銀行承擔十字架的麻煩，但是如果我們受到破壞整個金融體系的危機的打擊，而存款卻要逃走，我懷疑’打擊’將會太大而突然，不允許。」
小型銀行的利弊
這不會使小貸方夢entering以求地進入大聯盟，特別是考慮到他們可能面臨的其他財務障礙。
倫敦卡斯商學院（Cass Business School）銀行與金融學教授Thorsten Beck說，英國等銀行市場已經飽和，利率處於創紀錄的低點。 這使利潤空間擴大，利潤承受壓力，這反映在滙豐銀行和德意志銀行等公司大量裁員中。
規模較小的參與者還必須克服一些法規，這些法規要求他們持有較高的儲備資本比率，以及由於品牌知名度較低而引起的信任問題。
在如此艱難的形勢下，貝克表示，將試圖通過收購「不良傳統銀行」來試圖迅速擴張，但他表示，有機增長雖然較慢，但更可取。
「他們還應該尋找合適的壁ches，他們可以利用技術獲得更高的回報 [to cut costs]。 減少中小型企業貸款也是如此，這是高成本，因為您需要深入評估風險，而更多地關注抵押貸款，從而可以使風險評估流程自動化。」
大銀行在客戶服務和創新方面享有聲譽，其金融市場競爭者更為敏捷，其競爭對手更為靈活。 因此，任何一家新的一級銀行都必須以創新和良好的用戶體驗為核心，尤其是隨著蘋果和Facebook等科技巨頭進一步進軍這一領域。
這些大型高科技公司具有大數據的優勢； 他們比任何一家銀行都對我們了解得多，並且可以提供更多量身定製的產品。」貝克說。
科技給銀行帶來了不可否認的優勢
基於技術的提供商也已開始涉足傳統上最大的銀行所忽視的市場：那些無法開通銀行賬戶的人被拒之門外。 Facebook去年推出基於區塊鏈的支付系統Libra時，表示最重要的市場之一就是數十億無法訪問發展中國家的傳統銀行服務。
慈善機構Turn2Us指出，大約有130萬人在英國沒有銀行帳戶。 「由於許多原因，這是一個嚴重的問題； 它使索賠利益變得更加困難，減少了與電話合同，公用事業提供商和寬頻公司達成體面交易的選擇，並且使獲得任何種類的信貸都變得異常困難。」
他補充說，大流行期間銀行採取的靈活措施也可以為其他產品提供思路。 「按揭假期，凍結付款和凍結利息透支應該給任何經歷改變生活的人。 生活事件通常會造成財務困難，」 Turn2Us指出。
銀行業務應該變小而不是變大嗎？
貝克懷疑大型銀行會急於改變，因為服務於無銀行賬戶的利潤根本不夠。 法規將發生變化，以使貸方能夠以比通常數量少的文書工作開立賬戶，這時可能會出現一個可行的市場。
相比之下，他認為大型銀行總會承擔被認為不道德的風險，因為它是如此有利可圖。 「銀行家總有辦法繞過某些關於投機活動的規定，因為這就是金錢所在。 任何新的銀行也會參與進來，否則你會把錢留在桌上。」他說。
因此，貝克與馬格努斯（Magnus）同意，「最大最好」不是正確的口頭禪。 「我實際上認為銀行體系需要縮小。 如果參與者減少，他們會發現更容易獲得更好的回報，這對客戶服務和投資者都將更好。」貝克說。
馬格努斯認為，避免2007-8年重新運行的唯一方法是為一級銀行引入兩種不同的模型。 一方面，將有低風險的零售銀行受到更寬鬆的監管； 另一方面，高風險的投資銀行則面臨更嚴格的規定。
「我看到較新的銀行可以提供可以更好地解決成本，盈利能力和資金風險的模型，但是我看不到任何新的銀行模型能夠通過’在系統性危機中還可以嗎？’ 測試。 為此，我認為我們仍然需要將它們分解並重新定義其功能和風險狀況，」 Magnus總結道。
