第二次付款服务指令（PSD2）生效已近三年。 这是一项备受赞誉的举动，这条欧洲立法是否使英国的传统金融服务业实现了数字化转型，还是尚未充分利用开放银行的潜力？
英国竞争与市场管理局（CMA）希望PSD2于2018年1月到达，它将为现有的传统银行和规模较小的金融科技挑战者之间的竞争环境提供平衡。
CMA在2016年强调了一个使新移民能够立足于市场增长的问题，CMA随后成立了开放银行实施实体（OBIE），以“创建可推动竞争与创新的软件标准和行业指南”。
但是，专家们对于是否实现这一目标存在分歧。 尽管有新的安排与第三方提供商安全共享经常账户信息，但为个人客户和小型企业提供了变革性的工具，但许多人还是强调了一些在位者的缓慢移动。
使用新的应用程序和网站，客户可以清楚地看到自己的财务状况，以提供更有效的预算，轻松访问整个市场上的最佳交易，服务和信贷选项，并更快地发现欺诈行为。
九月份的官方数据看来确实令人鼓舞。 支持开放银行业务的产品的用户超过200万，在短短六个月内翻了一番。 OBIE的受托人Imran Gulamhuseinwala由英国的9个最大的银行和建筑协会资助，他说开放银行正在“重新平衡市场，以有利于消费者和小型企业”。
银行没有足够快地接受开放银行
但是其他人则不太确定。 支付解决方案公司Moorwand的首席商务官Luc Gueriane认为开放银行正在失败。 他说：“除了银行不愿提供服务之外，低消费意识和有限数量的服务也是其失败的关键。”
“现有的产品通常会因现有厂商的可靠性和安全性而黯然失色。
“对于新玩家而言，构建Open Banking API必须变得既容易又便宜。 [application programming interfaces] 并将其服务推向主流。 使基础架构随时可用将是关键。”
OpenPayd的首席产品官Adam Bialy补充说：“正在构建API，基础设施已经到位，但是很少银行满足PSD2的要求。
“开放银行不再是催化剂，而更多地是’轻推’，面向消费者的应用程序仅限于主要的帐户汇总服务。”
Bishopsgate Financial首席执行官Mike Hampson感到缓慢的原因是“难以适应API传统架构以使其具有灵活性和响应能力，而不是故意扼杀竞争”，他说：“但是现在，银行可以利用其他提供商提供的竞争数据来扩展和重新捆绑他们的服务，同时改善他们的总结。”
这种创新的一个建议是在零售行业中更多地利用基于帐户的支付方式，因为这会降低商业成本，但是Bialy解释说，“每家银行都有不同的笨拙的用户身份验证流程”阻碍了这种做法。
付款和银行业专家Pollinate Horizons首席执行官乔纳森·休斯（Jonathan Hughes）表示，这仍然是正确的飞跃。 他说：“对于商人来说，通过开放银行交易而不是在卡轨上接受付款具有显着的经济优势。” “与使用卡相比，早期采用开放银行的大型企业预测会节省大量资金，这反过来可能会为中小型企业带来节省。”
开放银行并非一帆风顺
然而，在虚拟货币的另一面，开放银行正在解决现有问题并定义新的处理方式，从根据以前的财务行为针对餐厅，景点和活动的建议，到提高意识的组织开放银行，Moneyhub Enterprise和Streeva联手通过使用手机扫描QR码来推动慈善捐赠。 然后，它会使用自动的“礼品援助”直接从用户的银行帐户向慈善机构的帐户付款。
Open Banking信贷参考机构Credit Kudos的联合创始人兼首席执行官Freddy Kelly再次看到了好处，这次是贷款。 他说：“包括银行在内的越来越多的贷方正在接受开放银行，因为它可以帮助他们更好地了解在瞬息万变的世界中客户的行为。 通过借款人通过开放银行安全地共享他们的银行交易数据，贷方能够发现客户最近的收入损失或收入的重大变化，并确定新的借贷行为。”
欧洲，中东和非洲地区MuleSoft合作伙伴解决方案咨询总监Ada Westerinen也很乐观。 她说：“开放银行为银行提供了与其他银行和服务提供商合作建立高度个性化客户体验的巨大机会，可以释放新的收入来源。”
银行已采取步骤，成为金融服务的策展人，建立了一个市场，客户和提供者可以在该市场中以合适的价格选择最佳产品。
“秉承这种思维方式，传统银行可以像硅谷的初创公司那样运作，通过与授权的创新合作伙伴共享其核心银行业务能力和客户基础来创造新的收入渠道。”
自由货币管理应用程序Plum的联合创始人兼首席执行官Victor Trokoudes就是其中一位创新者。 他估计梅花可以使普通人一生中获得186,000英镑的收入。 他说：“随着全世界对COVID-19大流行的反应，这种带来的财务弹性比2020年更加重要。”
“我们期待看到比以往任何时候都更多的人使用他们的银行数据来增强自身能力并打破财务障碍。 当这种情况发生时，我们将看到真正的影响：不再有公司对人员收费过高，更好的金融知识和参与度以及所有人的真正财富。”
这四个开放银行应用程序是否标志着未来？
开放银行以多种不同方式用于汇总银行帐户信息，提供信贷访问，管理债务，申请贷款或抵押并简化储蓄。 目前，由开放银行实施实体（OBIE）运营的应用程序商店拥有89种不同的开放银行移动应用程序和在线产品，涉及消费者，企业和技术服务。
但是，作为可能的迹象，您只需查看创新基金会Nesta举办的今年Open Up 2020 Challenge的获胜者。 比赛吸引了107位申请者，最终入围了15位。 现在，四名获胜者中的每位将获得15万英镑的赠款，除了在决赛阶段颁发的50,000英镑之外，还可以扩展他们的解决方案以帮助更多的人管理他们的资金。
- Mojo Mortgage MortgageScore结合了信贷和开放银行数据来确定客户是否已准备好抵押贷款，而MortgageCoach功能则提供有关如何提高分数的个性化建议。
- Moneybox是一款应用程序，可通过舍入，一次性或定期存款将钱留在一边，从而帮助客户进行储蓄和投资，并可以选择将其存入股票和股票ISA，终生ISA，储蓄帐户和养老金。
- Plum是一款免费的资金管理应用程序，每隔几天就会自动拨出少量资金，并可以进行投资。 它还可以找到更好的账单交易并提供支出洞察力。
- Wagestream使员工能够流转所赚取的一部分收入，直接从工资中节省下来，跟踪他们的工资和银行结余，并实时设置智能付款提醒。
Nesta Challenges的Open Up 2020 Challenge的高级计划经理Lubaina Manji说：“ Open Banking彻底改变了人们管理资金和控制财务数据的方式。
尽管具有巨大的潜力，但起步有些缓慢，许多人最初不确定共享财务数据或将为他们提供的好处。
“与OBIE合作进行的这项耗资150万英镑的挑战旨在提高人们的认识，信任和对基于Open Banking的财务应用程序的采用。”
Open Up 2020在英国的2,000名成年人中进行的一项新研究发现，已经使用过支持Open Banking的应用程序的人中有82％的人说，他们帮助他们改善了资金管理方式，十分之四的人很乐意与此类应用程序共享数据获得个性化指导或节省金钱。
