在過去的六年中，Mint-SecureNow的聯合團隊每年都在努力地編寫Mint SecureNow Mediclaim Ratings（MSMR）。數月的時間用於整理和驗證數據，多年來，MSMR的範圍穩步擴大。過去共有55種產品，當前的MSMR有112種。2014年，對10個年齡段的被保險家庭結構類別進行了評級，今年共有24個。評級範圍在30至75歲之間，保險金額為₹50萬至₹ 500萬，以及個人和家庭流動計劃的類別。
這些年來，標準發生了變化。索賠的權重從20％增加到35％，而產品功能和溢價的權重分別從50％減少到40％和從30％減少到25％。以前，僅對索賠的解決率進行評分，而現在也對索賠投訴和解決時間進行加權。由於許多曾經被認為是獨特的功能現在已成為標準功能，因此減輕了產品功能的負擔。例如，疾病上限和疾病等待期大部分已由保險公司取消。同樣，現在，共付通常是一種選擇，而不是內置限制。我們的產品標準重點仍然放在排除已存在的疾病和限制房間類型的時間上。
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對於保費，我們更改了排名方法。以前，曾考慮過類別年齡點（例如30歲）的保險費。但是，我們發現某些保險公司的價格隨著年齡的增長而大幅上升。因此，在過去三年中，我們使用了當前和未來保費的平均值來進行評分。例如，在30歲時，我們將使用30、45和60歲時的平均值。
由於MSMR是透明的，因此會產生來自保險公司的強烈反饋。 2014年，第一個MSMR發布後，一家大型綜合保險公司的高管感到不滿，因為其旗艦產品被評為「 C」級。他們的整個產品和營銷團隊花費了數小時來研究標準，了解其基本原理。隨著MSMR的確立，審查和建設性參與的水平才有所提高。
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通常，我們會遇到三個異議：未給產婦提供權重，理賠率在團體保險和個人保險之間沒有區別，並且不考慮某些附加值，例如國際保險。我們認為生育與30至75歲年齡段無關。不到10％的婦女在30歲時有孩子，而年齡較大的婦女則有所減少。
集體索賠和個人索賠之間的區別是重要的。在集體業務中，索賠要求的解決率很高，在許多情況下高達95％，因為可以取消大多數限制。在個人企業中，索賠拒絕率肯定會更高。因此，如果公司在集團業務中占很大比例，那麼總體結算率會更好。但是，儘管知道此問題，但保險公司並未針對個人和團體單獨發布理賠解決方案。我們的立場是，我們將僅使用評級中的公共信息，如果已發布，將立即轉換為個人索賠解決率。保險公司有責任實現這一目標。我們沒有許多增值收益，例如國際保險，Ayush治療，第二意見和遠程診斷，因為我們沒有任何證據證明使用了多少。有時，使用條件是限制性的，並且在保險公司之間差異很大。將國際報道作為備受歡迎的功能。有些將這種疾病限制在少數疾病中，有些則堅持無現金結算，而另一些則要求報銷。在一種情況下，某些國家的治療被排除在外。
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多年來，有少數產品始終保持「 A」級評級。也有一些頑固地保持「 C」等級。但是，令我感到鼓舞的是，一些2014年獲得C級評級的產品現在已經過渡到了A級。我之前所描述的大型綜合保險公司就是這樣一個例子。在過去的六年中，它極大地改善了索賠表現，並使保費率保持相對不變。然後，這是評級中最令人滿意的方面-每個類別的A級產品平均數量已從2014年的4種增加到2019年的7種。
Kapil Mehta是www.securenow.in的聯合創始人
