在过去的六年中，Mint-SecureNow的联合团队每年都在努力地编写Mint SecureNow Mediclaim Ratings（MSMR）。数月的时间用于整理和验证数据，多年来，MSMR的范围稳步扩大。过去共有55种产品，当前的MSMR有112种。2014年，对10个年龄段的被保险家庭结构类别进行了评级，今年共有24个。评级范围在30至75岁之间，保险金额为₹50万至₹ 500万，以及个人和家庭流动计划的类别。
这些年来，标准发生了变化。索赔的权重从20％增加到35％，而产品功能和溢价的权重分别从50％减少到40％和从30％减少到25％。以前，仅对索赔的解决率进行评分，而现在也对索赔投诉和解决时间进行加权。由于许多曾经被认为是独特的功能现在已成为标准功能，因此减轻了产品功能的负担。例如，疾病上限和疾病等待期大部分已由保险公司取消。同样，现在，共付通常是一种选择，而不是内置限制。我们的产品标准重点仍然放在排除已存在的疾病和限制房间类型的时间上。
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对于保费，我们更改了排名方法。以前，曾考虑过类别年龄点（例如30岁）的保险费。但是，我们发现某些保险公司的价格随着年龄的增长而大幅上升。因此，在过去三年中，我们使用了当前和未来保费的平均值来进行评分。例如，在30岁时，我们将使用30、45和60岁时的平均值。
由于MSMR是透明的，因此会产生来自保险公司的强烈反馈。 2014年，第一个MSMR发布后，一家大型综合保险公司的高管感到不满，因为其旗舰产品被评为“ C”级。他们的整个产品和营销团队花费了数小时来研究标准，了解其基本原理。随着MSMR的确立，审查和建设性参与的水平才有所提高。
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通常，我们会遇到三个异议：未给产妇提供权重，理赔率在团体保险和个人保险之间没有区别，并且不考虑某些附加值，例如国际保险。我们认为生育与30至75岁年龄段无关。不到10％的妇女在30岁时有孩子，而年龄较大的妇女则有所减少。
集体索赔和个人索赔之间的区别是重要的。在集体业务中，索赔要求的解决率很高，在许多情况下高达95％，因为可以取消大多数限制。在个人企业中，索赔拒绝率肯定会更高。因此，如果公司在集团业务中占很大比例，那么总体结算率会更好。但是，尽管知道此问题，但保险公司并未针对个人和团体单独发布理赔解决方案。我们的立场是，我们将仅使用评级中的公共信息，如果已发布，将立即转换为个人索赔解决率。保险公司有责任实现这一目标。我们没有许多增值收益，例如国际保险，Ayush治疗，第二意见和远程诊断，因为我们没有任何证据证明使用了多少。有时，使用条件是限制性的，并且在保险公司之间差异很大。将国际报道作为备受欢迎的功能。有些将这种疾病限制在少数疾病中，有些则坚持无现金结算，而另一些则要求报销。在一种情况下，某些国家的治疗被排除在外。
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多年来，有少数产品始终保持“ A”级评级。也有一些顽固地保持“ C”等级。但是，令我感到鼓舞的是，一些2014年获得C级评级的产品现在已经过渡到了A级。我之前所描述的大型综合保险公司就是这样一个例子。在过去的六年中，它极大地改善了索赔表现，并使保费率保持相对不变。然后，这是评级中最令人满意的方面-每个类别的A级产品平均数量已从2014年的4种增加到2019年的7种。
Kapil Mehta是www.securenow.in的联合创始人
