印度儲備銀行（RBI）已授權銀行將其貸款利率與回購利率等外部基準掛鉤。這是為了確保更快地向客戶傳輸政策利率變化。但住房融資公司（HFCs）和非銀行金融公司（NBFCs）並沒有被納入這一規定的範圍，即使它們在貸款市場中佔有很大份額。 Nilanjana Chakraborty向專家詢問這種部分實施將如何影響這些公司及其客戶，以及是否會導致新借款人自然而然地傾向於銀行。
Shubham住房開發財務部首席執行官Sanjay Chaturvedi
Sanjay Chaturvedi
Niche NBFC產品將始終吸引客戶
現在前者將具有與基準相關的利率的借款人是否會選擇銀行貸款超過氫氟碳化合物和NBFC提供的貸款的問題是基於房屋貸款是商品的假設，而具有最低利率的人將吸引客戶。但在現實市場中，人們願意為差異化的產品支付更多費用。
許多NBFC和氫氟碳化合物的產生是因為它們服務於銀行不感興趣的利基市場，因為利基市場太小或者銀行信貸交付的成本不適合為它們服務。所以，我認為總會有利基市場可以由不同的公司提供服務，而不一定是最大和最便宜的產品。
另一個因素是大多數NBFC和HFC不是存款實體。另一方面，銀行是並從公眾籌集資金。因此，兩者的監管和治理略有不同。此外，鑒於回購窗口不對NBFC和HFC開放，它們將費率與回購掛鉤的問題根本不會出現。
Mukesh Jain，房地產和銀行法專家，創始人Mukesh Jain＆Associates
穆克什耆那教
EMI的微小變化可能不會產生巨大的差異
RBI的任務旨在將回購利率下調轉嫁給客戶。監管機構干預的原因是銀行沒有將其基準利率與回購利率變化聯繫起來。對於現有的消費貸款，他們有完全不同的標準，因為他們認為現有的定期存款將以現有的利率繼續到成熟為止，因此現有的貸款利率應該相同。
但與銀行不同，氫氟碳化合物和NBFC不能從公眾籌集資金。為了實現資產負債兼容性，他們的借款期限必須與其貸款期限相匹配。由於資金來源和結構不同，適用於銀行的內容不適用於HFC和NBFC。
至於它是否會阻止借款人，EMI的微小差異可能不會產生影響。處理的速度和可訪問性同樣重要。 HFCs和NBFCs提供門階服務，而公共部門銀行則讓您經歷艱難的過程以獲得貸款。但是，從理論上講，會有所不同。如果你是一個便士，你可能想要選擇銀行而不是NBFC和HFC。
Gaurav Gupta，MyLoanCare的創始人兼首席執行官
高拉夫古普塔
HFC，NBFC可能會尋找留住客戶的方法
新借款人更願意選擇貸款人提供與外部基準掛鉤的房屋貸款。然而，住房貸款市場的很大一部分，尤其是較低端的住房貸款市場，可以更好地為氫氟碳化合物提供服務。除非氫氟碳化合物也遷移到外部基準，否則一些現有借款人可能會嘗試將其貸款轉移到銀行。
如果氫氟碳化合物和NBFC轉向外部基準（自願或強制），其凈利差可能會受到壓力。這可能解釋了為什麼監管機構尚未將新的外部基準制度擴展到氫氟碳化合物和NBFC。
然而，氫氟碳化合物將難以與銀行競爭，除非客戶購買銀行無法資助的房產或客戶正在尋找銀行無法提供的更高貸款額度。這種對現有借款人選擇退出的擔憂以及新借款人更傾向於選擇銀行，這可能會迫使HFC和NBFC尋找保留和吸引客戶的方法，即使這意味著他們的利潤會略微減少。
BankBazaar首席執行官Adhil Shetty
Adhil Shetty
NBFC已經提供的好處不應該受到損害
NBFCs和HFCs的貸款與優惠貸款利率（PLR）掛鉤。雖然銀行受RBI管轄，但NBFC受「公司法」管轄。因此，NBFC可以根據業務需求自由設置PLR。這使得NBFC可以更自由地設定利率。
雖然這可以使貸款更加昂貴，但它適合客戶並為他們提供更多選擇，特別是當他們未能滿足銀行的貸款資格標準時。此外，儘管NBFC提供高利率貸款，但它們對信用評分較低的客戶有更寬鬆的政策。雖然不允許NBFC和銀行為印花稅和註冊費用提供資金，但NBFC可以將這些費用作為房地產市場估值的一部分。這允許客戶借入更多的金額。
總體而言，更具響應性的利率系統意味著客戶可以更快地看到其貸款賬戶中反映的財務趨勢。但是，這需要在不損害NBFC已經帶來的好處的情況下完成。
