然後，當她 18 歲並患有殘疾時，我開始出現癥狀，在 40 多歲時被診斷出有幾個重疊的無法治癒的診斷。 我現在 60 歲，我丈夫 64 歲。我們一個人住，擁有自己的房子，幾乎還清了，有一個 401(k) 和另外兩個退休賬戶，但考慮到節省的錢不多。
我們盡我們所能節省每一分錢，但醫療費用，藥物永遠不會結束。 在這一切發生的情況下，任何人如何準備或保存？
我丈夫計劃工作直到他死去或他們讓他退休！ 有什麼選擇？
想想看，在我們生命的前 15 年裡，我們認為自己很健康，然後突然之間，我們所有人的生活都徹底改變了。
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親愛的讀者，
得知您的壓力狀況，我感到非常抱歉。 你是對的，當每個人都認為一切都很好時，診斷之類的事情可能會出乎意料地出現。 很高興聽到你有一個幾乎要付清的房子並有一些退休賬戶，即使現在這對你們倆來說還不夠。
您所處的情況聽起來非常壓倒性，但要知道您並不孤單。 如此多的美國人——尤其是在大流行期間的過去兩年里——被推入了與你類似的境地，他們在維持生計的情況下突然因疾病、親人的疾病、失業而陷入混亂等等。
即便如此，也可以為退休做計劃和準備。 這需要大量的工作，甚至可能是情緒化的，但這是可能的——而且你可以做到。
首先，就像任何其他目標或重大生活事件一樣，需要對現金流和資產進行全面評估。 看看你目前有哪些賬戶和債務，有多少錢進來，你絕對需要花多少錢，以及所有的錢都花出去了。 想想您在退休時可能擁有的預期收入來源，例如社會保障福利、任何養老金，以及您的退休賬戶中的最低提款額。
Hill and Hill Financial 的首席執行官摩根希爾說：「很多人真的不知所措，並試圖在頭腦中做很多數學運算。」 他建議制定書面計劃，並對未來進行預測。 「我發現這給人一種希望的感覺。」 這個練習不僅可以讓你清楚地了解自己的財務狀況，還可以激發一些關於如何賺取更多現金或償還債務的想法。
現在，具體到醫療費用。 首先，檢查您收到的每一張賬單——有時可能會出現錯誤。 然後，您可能已經知道這一點，但對於那些不知道的人來說，嘗試降低這些餘額是值得的。
與大多數其他類型的債務不同，醫療賬單可以協商，醫院和其他醫療機構可能願意與患者合作制定還款計劃。 無論您是與您的保險公司、您的醫生辦公室還是您接受手術的醫療機構交談，都要誠實地說明您能負擔得起的費用。
此外，研究該醫療服務的實際成本——您可以使用 Healthcare Bluebook 或 FAIR Health、兩個資料庫以及 Medicare.gov 來查找您所在位置的這些服務的價格。 藥物也是如此——您可以使用 GoodRx 和 SingleCare 等資料庫來比較藥物價格。 如果您被多收了費用，這些網站會提供透明度和談判優勢。
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醫院裡可能有一位患者代言人，您可以與之交談，以幫助您解決財務問題。 您可以請保險公司的人審查您的所有索賠並幫助找到適當的策略。 信用顧問也可以提供幫助，但您應該始終先審查與您合作的專業人士。
這是你不應該做的事情——從你的退休賬戶中取出錢來支付這些賬單，認證理財規劃師和 Erickson Advisors 的創始合伙人 Linda Erickson 說。 「在任何情況下，這對夫婦都不應該從他們的退休計劃或 IRA 中拿出錢來支付醫療費用，」埃里克森說。 「退休資產通常受到債權人的保護，如果他們可能不得不宣布破產，他們不應該耗盡這些賬戶。」
Enduring Wealth Advisors 的認證財務規劃師 Ralph Bender 說，你也不應該將這些醫療賬單存入信用卡。 「直接與供應商合作，讓他們得到報酬，並以儘可能多的金額每月支付，」他說。 「醫療賬單很少收取任何利息。 信用卡通過收取高額費用來賺錢，而使用它們可能會導致惡性循環。」
了解您還可以獲得哪些其他好處。 例如，您可以對超過調整後總收入 7.5% 的醫療費用申請所得稅減免。 Raymond 的認證財務規劃師 Thomas Scanlon 表示，這些費用只能在您逐項列出的範圍內扣除，您可以選擇逐項扣除或標準扣除中的較大者（2021 年，已婚夫婦聯合申報為 25,100 美元）詹姆斯金融服務。 其他常見的扣除項目包括州和地方稅、抵押貸款利息和慈善捐款。
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只要你們倆都可以延遲社會保障，也將增加您最終每月獲得的福利。 當然，如果您的丈夫最終在 70 歲之前退休，他可能需要申請索賠，但如果他打算工作更長的時間，那麼延遲福利將使您看不到這些支票的任何減稅或稅收。
反向抵押貸款是另一個需要考慮的途徑。 以下是有關反向抵押貸款如何運作的更多信息。
最後，您提到您丈夫的計劃是工作到他去世或被迫退休。 在任何一種情況下，盡你最大的努力計劃他什麼時候不再工作，即使這意味著讓其他家庭成員來討論。 如果可能的話，試著找到一個新的工作視角。 希爾說，退休工作，或者沒有在特定日期或年齡退休，有很多污名。
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在 60 多歲或 70 多歲時工作並不是失敗，尤其是當您和您所愛的人盡最大努力支付賬單並保持自己的健康和生活時。 像許多美國人現在針對冠狀病毒所做的那樣，進行有針對性的對話只會在將來對您有所幫助。
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