然后，当她 18 岁并患有残疾时，我开始出现症状，在 40 多岁时被诊断出有几个重叠的无法治愈的诊断。 我现在 60 岁，我丈夫 64 岁。我们一个人住，拥有自己的房子，几乎还清了，有一个 401(k) 和另外两个退休账户，但考虑到节省的钱不多。
我们尽我们所能节省每一分钱，但医疗费用，药物永远不会结束。 在这一切发生的情况下，任何人如何准备或保存？
我丈夫计划工作直到他死去或他们让他退休！ 有什么选择？
想想看，在我们生命的前 15 年里，我们认为自己很健康，然后突然之间，我们所有人的生活都彻底改变了。
请参阅：负债和退休？ 如何还清——或者保留它，如果可以的话
亲爱的读者，
得知您的压力状况，我感到非常抱歉。 你是对的，当每个人都认为一切都很好时，诊断之类的事情可能会出乎意料地出现。 很高兴听到你有一个几乎要付清的房子并有一些退休账户，即使现在这对你们俩来说还不够。
您所处的情况听起来非常压倒性，但要知道您并不孤单。 如此多的美国人——尤其是在大流行期间的过去两年里——被推入了与你类似的境地，他们在维持生计的情况下突然因疾病、亲人的疾病、失业而陷入混乱等等。
即便如此，也可以为退休做计划和准备。 这需要大量的工作，甚至可能是情绪化的，但这是可能的——而且你可以做到。
首先，就像任何其他目标或重大生活事件一样，需要对现金流和资产进行全面评估。 看看你目前有哪些账户和债务，有多少钱进来，你绝对需要花多少钱，以及所有的钱都花出去了。 想想您在退休时可能拥有的预期收入来源，例如社会保障福利、任何养老金，以及您的退休账户中的最低提款额。
Hill and Hill Financial 的首席执行官摩根希尔说：“很多人真的不知所措，并试图在头脑中做很多数学运算。” 他建议制定书面计划，并对未来进行预测。 “我发现这给人一种希望的感觉。” 这个练习不仅可以让你清楚地了解自己的财务状况，还可以激发一些关于如何赚取更多现金或偿还债务的想法。
现在，具体到医疗费用。 首先，检查您收到的每一张账单——有时可能会出现错误。 然后，您可能已经知道这一点，但对于那些不知道的人来说，尝试降低这些余额是值得的。
与大多数其他类型的债务不同，医疗账单可以协商，医院和其他医疗机构可能愿意与患者合作制定还款计划。 无论您是与您的保险公司、您的医生办公室还是您接受手术的医疗机构交谈，都要诚实地说明您能负担得起的费用。
此外，研究该医疗服务的实际成本——您可以使用 Healthcare Bluebook 或 FAIR Health、两个数据库以及 Medicare.gov 来查找您所在位置的这些服务的价格。 药物也是如此——您可以使用 GoodRx 和 SingleCare 等数据库来比较药物价格。 如果您被多收了费用，这些网站会提供透明度和谈判优势。
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医院里可能有一位患者代言人，您可以与之交谈，以帮助您解决财务问题。 您可以请保险公司的人审查您的所有索赔并帮助找到适当的策略。 信用顾问也可以提供帮助，但您应该始终先审查与您合作的专业人士。
这是你不应该做的事情——从你的退休账户中取出钱来支付这些账单，认证理财规划师和 Erickson Advisors 的创始合伙人 Linda Erickson 说。 “在任何情况下，这对夫妇都不应该从他们的退休计划或 IRA 中拿出钱来支付医疗费用，”埃里克森说。 “退休资产通常受到债权人的保护，如果他们可能不得不宣布破产，他们不应该耗尽这些账户。”
Enduring Wealth Advisors 的认证财务规划师 Ralph Bender 说，你也不应该将这些医疗账单存入信用卡。 “直接与供应商合作，让他们得到报酬，并以尽可能多的金额每月支付，”他说。 “医疗账单很少收取任何利息。 信用卡通过收取高额费用来赚钱，而使用它们可能会导致恶性循环。”
了解您还可以获得哪些其他好处。 例如，您可以对超过调整后总收入 7.5% 的医疗费用申请所得税减免。 Raymond 的认证财务规划师 Thomas Scanlon 表示，这些费用只能在您逐项列出的范围内扣除，您可以选择逐项扣除或标准扣除中的较大者（2021 年，已婚夫妇联合申报为 25,100 美元）詹姆斯金融服务。 其他常见的扣除项目包括州和地方税、抵押贷款利息和慈善捐款。
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只要你们俩都可以延迟社会保障，也将增加您最终每月获得的福利。 当然，如果您的丈夫最终在 70 岁之前退休，他可能需要申请索赔，但如果他打算工作更长的时间，那么延迟福利将使您看不到这些支票的任何减税或税收。
反向抵押贷款是另一个需要考虑的途径。 以下是有关反向抵押贷款如何运作的更多信息。
最后，您提到您丈夫的计划是工作到他去世或被迫退休。 在任何一种情况下，尽你最大的努力计划他什么时候不再工作，即使这意味着让其他家庭成员来讨论。 如果可能的话，试着找到一个新的工作视角。 希尔说，退休工作，或者没有在特定日期或年龄退休，有很多污名。
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在 60 多岁或 70 多岁时工作并不是失败，尤其是当您和您所爱的人尽最大努力支付账单并保持自己的健康和生活时。 像许多美国人现在针对冠状病毒所做的那样，进行有针对性的对话只会在将来对您有所帮助。
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