超市卡、美髮卡、健身卡、餐飲卡、加油卡…，手上沒幾張生活服務類預付式消費卡，好像就不能正常享受生活和服務。
全國預付卡規模到底有多大，由於統計口徑差異，眾說紛紜。
據中國產業信息網統計，截止2016年，全國有備案信息的預付卡規模已達2.5萬億，且以每年700~800億的規模在增長。
這樣的規模，相當於全國社會消費品零售的近1/13。
隨著發卡規模的不斷擴大，萬億規模的預付卡市場似乎變成了一個越來越大的驚天黑洞，運營3年天才寶貝早教中心前腳人去樓空，試營業1個月的拓·運動健身中心就關門歇業，運營5年的蘋果家裝剛剛發完破產清算，運營20年的三鼎家政又發「欠款清算」……
三鼎家政的客戶中，有去年雙11充值20萬的任女士，也有充值30萬終身保潔的楊先生，還有充值15萬，無福消受的百歲老人…
作為一家成立20年的全國性直營連鎖家政龍頭，三鼎家政自7月10日發出《欠款匯總清算函》已有40餘天，無論是欠款客戶還是欠薪員工，均未討回一分錢。
三鼎家政的受害者跑遍了信訪辦、消費者協會、勞動仲裁院、商務委、派出所、經偵，至今沒有明確的解決方案。
局中人都說：三鼎的水太深！無良老闆編「上市暴富夢」，拉員工以消費名義墊資，員工必須找下家接盤，否則全砸自己手裡，很難翻身，這是有組織、有預謀、設計精妙的連環炸。
三鼎家政不是預付式消費卡問題商家的個案，據上海市消協統計，2017年由單用途預付消費卡引發的相關投訴達12106件，涉及經營者3887家，其中關門跑路1864家，佔比48%。2018年一季度相關投訴累計6417件，同比增加19.4%，關門跑路經營者數同比增加近30%。
預付卡按發行主體分為多用途預付卡和單用途預付卡，問題主要集中在單用途預付卡上。
既然單用途預付卡問題頻出，為什麼商家還要發卡？對於商家來講，使用預付卡的好處是大大滴！
首先，使用預付卡後不用頻繁經手現金，既可提高效率，減少人工和設備的費用，又大量減少了現金的流動，避免收假鈔、盜劫等風險。
其次，使用預付卡商家的錢款拖欠也能大量減少，靈活運用的資金也可增多，還可利用時間差可以獲得利息。
再次，使用預付卡有助於商家穩定客源。消費者在某系統的商店預付現金而得到預付卡後，便會在一定時間內與其他系統的商店「斷交」，成為該系統商店的穩定客戶。
最後，使用預付卡有利於企業品牌打造和長遠發展。便利商店難與巨型商廈競爭，通過預討卡可提供更便捷的服務，提升品爬形象，增強競爭力。
然而動不動就停業、結算甚至跑路，發預付卡企業為什麼會如此脆弱？
中國政法大學教授吳景明表示：預付卡彙集大量資金，缺乏有效監管，商家想怎麼用就怎麼用，實際上是一種自融，是非法集資。
那麼什麼是自融？為什麼自融容易造成非法資金呢？
自融開始是金融領域才會發生的行為，後蔓延至消費領域。是指利用本機構融資平台為自身或具有關聯關係的借款人融資的行為。
實體企業來開平台融資，無非兩個原因：一是利用自己辦企業的資源布局互聯網金融，不錯過互聯網時代分給投機人的湯羹；二是企業缺錢，出現了資金周轉困難，從正規的銀行機構借不到錢，從擔保、租賃公司等借貸機構也借不到錢，發現通過項目的自我包裝，可以新的方法和渠道彙集資金，為關聯方的實體提供「源源不斷」的現金流。
當客戶的資金轉移到平台後，實際控制人可以隨意動用，或做其他投資，或墊付逾期項目，或代償債務，甚至平台運營費用（網站推廣費，房租、人員工資等）都可以通過資金池墊付。
企業經營的好，還本付息沒問題，但企業經營不善或實際控制人揮霍，別說付息，本金也別想撈回來。
類似三鼎家政的預付式消費卡，除自融外，還有個致命傷——資金池的運作模式。
把資金彙集到一起，形成一個像蓄水池一樣的資金儲存空間，神不知、鬼不覺地將消費者的資金通過平台未來給付的商品或服務轉移到公司名下，為詐騙跑路創造極為方便的條件。
資金池運作本身就可以掩蓋問題，後移風險！所以蘋果家裝、三鼎家政都是在關門前6~12個月開始瘋狂促銷斂財，很可能公司更早前資金鏈就已出現問題，而連公司中高層管理也搞不清資金去向，甚至公司實際控制人將資金轉移一空數天後，公司內部員工才知道。
有時經濟問題來源並不來源於經濟本身，而是道德和法律的雙重缺失下，經濟主體的失去了自己行為的分寸。
單用途預付消費卡亂象，風險與日俱增，為規範預付卡管理，避免資金池運作，《上海市單用途預付消費卡管理規定》於7月27日經上海市大常委會表決通過，預付卡發卡歸商務委管理，上建設統一的單用途預付消費卡協同監管服務平台，歸集經營者單用途預付消費卡發行、兌付、預收資金等信息。
消費服務行業的惡性競爭不會因此停止，除非綁緊所有企業預付卡專有賬戶，杜絕預付卡自融等行為，預付卡消費市場才能回歸健康發展。
