超市卡、美发卡、健身卡、餐饮卡、加油卡…，手上没几张生活服务类预付式消费卡，好像就不能正常享受生活和服务。
全国预付卡规模到底有多大，由于统计口径差异，众说纷纭。
据中国产业信息网统计，截止2016年，全国有备案信息的预付卡规模已达2.5万亿，且以每年700~800亿的规模在增长。
这样的规模，相当于全国社会消费品零售的近1/13。
随着发卡规模的不断扩大，万亿规模的预付卡市场似乎变成了一个越来越大的惊天黑洞，运营3年天才宝贝早教中心前脚人去楼空，试营业1个月的拓·运动健身中心就关门歇业，运营5年的苹果家装刚刚发完破产清算，运营20年的三鼎家政又发“欠款清算”……
三鼎家政的客户中，有去年双11充值20万的任女士，也有充值30万终身保洁的杨先生，还有充值15万，无福消受的百岁老人…
作为一家成立20年的全国性直营连锁家政龙头，三鼎家政自7月10日发出《欠款汇总清算函》已有40余天，无论是欠款客户还是欠薪员工，均未讨回一分钱。
三鼎家政的受害者跑遍了信访办、消费者协会、劳动仲裁院、商务委、派出所、经侦，至今没有明确的解决方案。
局中人都说：三鼎的水太深！无良老板编“上市暴富梦”，拉员工以消费名义垫资，员工必须找下家接盘，否则全砸自己手里，很难翻身，这是有组织、有预谋、设计精妙的连环炸。
三鼎家政不是预付式消费卡问题商家的个案，据上海市消协统计，2017年由单用途预付消费卡引发的相关投诉达12106件，涉及经营者3887家，其中关门跑路1864家，占比48%。2018年一季度相关投诉累计6417件，同比增加19.4%，关门跑路经营者数同比增加近30%。
预付卡按发行主体分为多用途预付卡和单用途预付卡，问题主要集中在单用途预付卡上。
既然单用途预付卡问题频出，为什么商家还要发卡？对于商家来讲，使用预付卡的好处是大大滴！
首先，使用预付卡后不用频繁经手现金，既可提高效率，减少人工和设备的费用，又大量减少了现金的流动，避免收假钞、盗劫等风险。
其次，使用预付卡商家的钱款拖欠也能大量减少，灵活运用的资金也可增多，还可利用时间差可以获得利息。
再次，使用预付卡有助于商家稳定客源。消费者在某系统的商店预付现金而得到预付卡后，便会在一定时间内与其他系统的商店“断交”，成为该系统商店的稳定客户。
最后，使用预付卡有利于企业品牌打造和长远发展。便利商店难与巨型商厦竞争，通过预讨卡可提供更便捷的服务，提升品爬形象，增强竞争力。
然而动不动就停业、结算甚至跑路，发预付卡企业为什么会如此脆弱？
中国政法大学教授吴景明表示：预付卡汇集大量资金，缺乏有效监管，商家想怎么用就怎么用，实际上是一种自融，是非法集资。
那么什么是自融？为什么自融容易造成非法资金呢？
自融开始是金融领域才会发生的行为，后蔓延至消费领域。是指利用本机构融资平台为自身或具有关联关系的借款人融资的行为。
实体企业来开平台融资，无非两个原因：一是利用自己办企业的资源布局互联网金融，不错过互联网时代分给投机人的汤羹；二是企业缺钱，出现了资金周转困难，从正规的银行机构借不到钱，从担保、租赁公司等借贷机构也借不到钱，发现通过项目的自我包装，可以新的方法和渠道汇集资金，为关联方的实体提供“源源不断”的现金流。
当客户的资金转移到平台后，实际控制人可以随意动用，或做其他投资，或垫付逾期项目，或代偿债务，甚至平台运营费用（网站推广费，房租、人员工资等）都可以通过资金池垫付。
企业经营的好，还本付息没问题，但企业经营不善或实际控制人挥霍，别说付息，本金也别想捞回来。
类似三鼎家政的预付式消费卡，除自融外，还有个致命伤——资金池的运作模式。
把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的资金储存空间，神不知、鬼不觉地将消费者的资金通过平台未来给付的商品或服务转移到公司名下，为诈骗跑路创造极为方便的条件。
资金池运作本身就可以掩盖问题，后移风险！所以苹果家装、三鼎家政都是在关门前6~12个月开始疯狂促销敛财，很可能公司更早前资金链就已出现问题，而连公司中高层管理也搞不清资金去向，甚至公司实际控制人将资金转移一空数天后，公司内部员工才知道。
有时经济问题来源并不来源于经济本身，而是道德和法律的双重缺失下，经济主体的失去了自己行为的分寸。
单用途预付消费卡乱象，风险与日俱增，为规范预付卡管理，避免资金池运作，《上海市单用途预付消费卡管理规定》于7月27日经上海市大常委会表决通过，预付卡发卡归商务委管理，上建设统一的单用途预付消费卡协同监管服务平台，归集经营者单用途预付消费卡发行、兑付、预收资金等信息。
消费服务行业的恶性竞争不会因此停止，除非绑紧所有企业预付卡专有账户，杜绝预付卡自融等行为，预付卡消费市场才能回归健康发展。
