存钱是我们大多数人仍然有的有用习惯。但是我认识的许多人都错过了一个重要的问题：储蓄足够吗？我们通常在银行帐户中累积。但是，银行储蓄率通常大大低于价格上涨（通货膨胀）。结果，不知情的储户最终得到了无法与未来支出相匹配的储蓄小猫。许多储户忽略了另外一类问题。可能对自己或家庭的储户造成人身伤害。有一些人确实购买了保险，但他们购买的更多是作为投资而不是保护性保险。我知道没有多少人会使用两种经过时间考验且具有成本效益的选择：定期人寿和医疗保险。
不管一个人赚多少钱，对简单金融现实的不了解都会导致他们在最需要钱的时候无法使用钱。缺乏了解对处于贫困线附近的人（每天收入₹100-300的人）造成毁灭性影响。当我与CFA协会印度分会的同事们一起骑自行车穿越印度西北部和中部的腹地时，我重新发现了这些和其他基本真理。我们骑车14天，在孟买和德里之间的50多个地点度过了时光。我们的主要目的是接触社会的各个阶层，以促进金融知识的普及。当我们穿越城镇和村庄时，我们注意到几乎所有遇到的人都缺乏金融知识。大城市居民以为他们知道。但是，我们遇到的许多城市人，尤其是小康人，似乎都处于半知半熟的暮色中。例如，我们遇到的大多数人都在不知道自己真正赚钱的原因或目的的情况下投资了“某种共同基金”，而且几乎所有处于富裕阶层的人都“投资”了以很高成本购买的保险计划。
我和我的同事们在我们去过的地方举办了教育研讨会。我们还采访了30多个行业的人们。我们发现，缺乏财务意识的情况很普遍。它对穷人的影响最大。他们很容易受到支出突然增加的影响。生命的丧失或意外的大笔医疗费用使经济上的弱势者陷入了贫困陷阱。我们遇到的大多数经济疲软者都没有意识到政府可以负担得起的计划，而这些计划显然是针对这些计划推出的。我们看到的另一个苦难的主要根源是人们对处理金融紧急情况所借的贷款支付了高利贷利息。我们遇到的一些家庭实际上可能永远陷入贫困的监狱。例如，属于Bhil社区的守望人Kaloji有一笔10万卢比的贷款。 Kaloji一直每年支付50％的利息。用他目前的薪水，我怀疑卡洛吉能否在这一生中偿还他的贷款。更糟糕的是，卡洛吉称自己的贷款人是“ mata”或母亲，拾荒者Udaji甚至无法理解他每天仅赚取₹200所支付的资本成本。每天利率为5％的￥ 1,000，而另一笔每日下注则以每月10％的利率借了40,000卢比用于紧急医疗贷款。
三种简单，廉价但尚未完全使用的政府计划可以减轻我们遇到的人们的痛苦：Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana（PMJJBY），Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana（PMSBY）和Ayushman Bharat Yojana。 PMJJBY和PMSBY的年费为₹342（每天不到₹1）。这些计划的寿险保额为₹2十万，意外险为₹20十万。阿尤什曼·巴拉特（Ayushman Bharat）对经济较弱的社会阶层完全免费，并提供每年50万卢比的医疗保险。
并不是我们采访的每个人在财务上都不知道。例如，来自Godhra（古吉拉特邦）附近一个村庄的Ganguji是一名机械师。他的能力不同，并使用手语进行交流。 Ganguji有一个聪明的两岁三岁的女儿。尽管存在诸多制约因素，但Ganguji的医疗保险仍然很好，并已在Sukanya Samriddhi Yojana（针对女童的政府计划）中储蓄。
缺乏简单的意识会产生放大作用。它可以使人们陷入深深的债务陷阱。特别是经济上的弱势群体，可以通过采用正确的政府计划来避免许多此类陷阱。 Ganguji饥肠out地找出来，并以正确的答案告终。我们都可以向他学习。通过访问多个来源，例如政府网站，备受好评的个人理财专栏和专业的注册顾问，将有助于检查和重新检查我们的财务选择。另外，政策制定者不妨利用我们在成功的全国性努力（例如消除小儿麻痹症）中获得的经验，将人们招募到正确的计划中。
CIPM首席财务官Shreenivas Kunte是CFA研究所内容与宣传总监
