如果有人知道大银行的失败，那就是乔治·马格努斯（George Magnus），他是预测2007-8年金融危机的少数经济学家之一。
瑞银（UBS）前资深经济顾问表示，这场危机的一个关键教训是，对于银行而言，变大通常不会更好。 Magnus说：“我不确定您今天是否可以或应该建立一家新的1级银行来与高盛，摩根大通或汇丰银行竞争。” “这些是我们应该试图摆脱的模型。”
批评人士认为，自危机以来，大型银行在改变方式方面做得很少，提供的客户服务质量差，也无法为被系统拒之门外的边缘人群提供服务。 由于严格的监管和激烈的竞争，一些人在过去十年中也看到了利润的萎缩。
仍然不难想象，一个新的，基于技术的挑战者有一天会达到1级规模，如果做到了，那么客户和投资者都会问同样的事情：他们能避免过去的错误吗？
我不确定您今天是否可以或应该建立新的1级银行来与高盛（Goldman Sachs）竞争
马格努斯（Magnus）从1995年到2012年在瑞银工作，他说银行业比2008年更安全，但还不够安全。 危机后，议员们错过了在低风险零售银行和高风险投资银行之间划定“界限”的机会，因此许多贷方继续从事这两项活动。
他说：“如果存在系统性危机，太大而不能倒闭仍然是一个问题。”他表示，如果再次发生崩溃，纳税人可能仍然会陷入困境。
“我可以看到债权人和股东不得不为陷入困境的一家银行承担十字架的麻烦，但是如果我们受到破坏整个金融体系的危机的打击，而存款却要逃走，我怀疑’打击’将会太大而突然，不允许。”
小型银行的利弊
这不会使小贷方梦entering以求地进入大联盟，特别是考虑到他们可能面临的其他财务障碍。
伦敦卡斯商学院（Cass Business School）银行与金融学教授Thorsten Beck说，英国等银行市场已经饱和，利率处于创纪录的低点。 这使利润空间扩大，利润承受压力，这反映在汇丰银行和德意志银行等公司大量裁员中。
规模较小的参与者还必须克服一些法规，这些法规要求他们持有较高的储备资本比率，以及由于品牌知名度较低而引起的信任问题。
在如此艰难的形势下，贝克表示，将试图通过收购“不良传统银行”来试图迅速扩张，但他表示，有机增长虽然较慢，但更可取。
“他们还应该寻找合适的壁ches，他们可以利用技术获得更高的回报 [to cut costs]。 减少中小型企业贷款也是如此，这是高成本，因为您需要深入评估风险，而更多地关注抵押贷款，从而可以使风险评估流程自动化。”
大银行在客户服务和创新方面享有声誉，其金融市场竞争者更为敏捷，其竞争对手更为灵活。 因此，任何一家新的一级银行都必须以创新和良好的用户体验为核心，尤其是随着苹果和Facebook等科技巨头进一步进军这一领域。
这些大型高科技公司具有大数据的优势； 他们比任何一家银行都对我们了解得多，并且可以提供更多量身定制的产品。”贝克说。
科技给银行带来了不可否认的优势
基于技术的提供商也已开始涉足传统上最大的银行所忽视的市场：那些无法开通银行账户的人被拒之门外。 Facebook去年推出基于区块链的支付系统Libra时，表示最重要的市场之一就是数十亿无法访问发展中国家的传统银行服务。
慈善机构Turn2Us指出，大约有130万人在英国没有银行帐户。 “由于许多原因，这是一个严重的问题； 它使索赔利益变得更加困难，减少了与电话合同，公用事业提供商和宽带公司达成体面交易的选择，并且使获得任何种类的信贷都变得异常困难。”
他补充说，大流行期间银行采取的灵活措施也可以为其他产品提供思路。 “按揭假期，冻结付款和冻结利息透支应该给任何经历改变生活的人。 生活事件通常会造成财务困难，” Turn2Us指出。
银行业务应该变小而不是变大吗？
贝克怀疑大型银行会急于改变，因为服务于无银行账户的利润根本不够。 法规将发生变化，以使贷方能够以比通常数量少的文书工作开立账户，这时可能会出现一个可行的市场。
相比之下，他认为大型银行总会承担被认为不道德的风险，因为它是如此有利可图。 “银行家总有办法绕过某些关于投机活动的规定，因为这就是金钱所在。 任何新的银行也会参与进来，否则你会把钱留在桌上。”他说。
因此，贝克与马格努斯（Magnus）同意，“最大最好”不是正确的口头禅。 “我实际上认为银行体系需要缩小。 如果参与者减少，他们会发现更容易获得更好的回报，这对客户服务和投资者都将更好。”贝克说。
马格努斯认为，避免2007-8年重新运行的唯一方法是为一级银行引入两种不同的模型。 一方面，将有低风险的零售银行受到更宽松的监管； 另一方面，高风险的投资银行则面临更严格的规定。
“我看到较新的银行可以提供可以更好地解决成本，盈利能力和资金风险的模型，但是我看不到任何新的银行模型能够通过’在系统性危机中还可以吗？’ 测试。 为此，我认为我们仍然需要将它们分解并重新定义其功能和风险状况，” Magnus总结道。
