安全，可信赖和广受好评的保单始终吸引承销商。 毕竟，为什么要对未经验证的产品承担不必要的风险？
业内人士说，与其根据风险状况和可保险性来分析商业承销前景，不如说保险业的保险公司必须首先制造原始产品，然后在毫无戒心的市场上对其进行测试。
大数据可以说是影响全球保险业，从洞察力中创造或提取新价值的最令人兴奋的数字时代创新。
推动创新的背后也有大量投资。 Gartner认为，到2020年，全球保险市场中的IT支出将达到2220亿美元。
但是，尽管技术驱动的进步前景诱人，但遗留系统的复杂性和公司的惯性共同导致了其缓慢的发展。
确保不可保险
安联英国负责商业和个人事务的总经理西蒙·麦金恩（Simon McGinn）敦促数字化发展对于在关键领域实现更大敏捷性（例如针对特定渠道和机会进行资产重组）至关重要。
他说：“关键组成部分是数据空间，可以更好地汇总有价值的历史数据和新数据源，以实现这一目标。” “以一种可以提供对风险池或客户细分的理解的方式来查询数据的增强能力，意味着我们能够以更高的灵活性和准确性来满足不同的客户需求。”
国际能源服务公司Centrica的可保险风险负责人David Broughton认为，未保险风险是对保险业的关键监督。 他主持了由风险管理软件和服务公司Russell召集的有关该主题的工作组。
布劳顿声称，无形资产已经超过了企业界的有形资产价值，而大型企业则面临着气候变化以及对其未来的各种其他风险。
“与此同时，总体而言，由于过去的问题和监管压力的增加，保险市场降低了其对无形资产的风险承受能力，并更多地集中于财产，因此更加关注自然灾害，包括个人险，汽车险和小型险中型企业。”他说。
布劳顿补充说，这使大公司客户暴露在外，并感到保险业未能对他们希望减轻的日益增加的风险复杂性做出反应。
遗漏的罪过
精算师协会（IFoA）政策与公共事务委员会主席David Heath对此表示赞同。 IFoA成员具有法定职责，可为全球最重要的保险市场伦敦劳合社（Lloyd’s of London）的经纪人提供精算意见。
希思列举了这样的情况：使用可穿戴技术和基因测试等先进技术可以减少风险，并使处于风险边缘的人得不到足够的保护，或者在某些情况下甚至根本无法提供保护。
令人惊讶的是，根据罗素（Russell）的研究，目前只有20％的企业高管风险得到了保险。 “由于互联互通和数字化的结果，大部分平衡变得越来越无形，并与扩展的企业相关联。 孤立的保险产品与企业经营业务的方式不匹配。”罗素集团董事总经理Suki Basi说。
为了解决这个问题，风险转移需要基于风险而不是基于风险，而风险转移可以释放公司的资产负债表，从而带来机会。
孤立的保险产品与公司经营业务的方式不匹配
大型企业的风险和保险经理们一直在谈论这个问题，但是传统保险市场对此反应不大。 “结果，他们 [corporates] 越来越多的人使用自保工具，因此，更广泛的再保险市场，尤其是在使用结构化的长期多类别保险中，” Basi说。
面向未来
尽管如此，安联公司的麦金恩表示，各种规模的公司和分销商每天都会在保险业中开发和推出新的产品和服务。
他说：“很多通常被认为是创新的技术是保险技术，通常是分销创新，通常需要成熟的’大型’保险公司的支持，这些保险公司具有数据和经验来承保风险。” “实际承保的风险通常不是新鲜事物，而是对现有风险类型进行了重新包装，以满足细分的客户需求。”
McGinn补充说，虽然通常不会出现“ iPhone”时刻，但在承担风险的产品中，游戏规则改变者会在商业保险客户的个人保单持有人层面上进行大量创新，涉及覆盖范围，风险工程的量身定制。竞争激烈的英国市场的结果，以及政策措辞的发展。
他说：“这有很多，但由于它是在幕后和针对特定客户的，因此并不是那么性感。”
Tictrac是这样一种新颖的发展，它是一种健康和生活方式跟踪器，可以跨与Garmin，Fitbit，Apple Health和Strava等设备链接的应用程序集成数据。
被保险的实际风险通常不是新鲜的，而是将现有风险类型重新打包以满足更细分的客户需求
Tictrac获保险公司Aviva Ventures的投资，该公司成立于2015年，是一家风险投资基金，旨在对早期，具有高增长潜力的业务进行投资，旨在为Aviva带来新的机遇，想法和见解。 Tictrac旨在与Aviva建立客户互动关系，并减少用户可预防的健康状况。
Aviva的首席创新官Ben Luckett强调，对新兴的全球趋势的最新见解对于战略讨论和决策制定至关重要。
最终，要真正刺激颠覆性技术和产品，必须摒弃顽固地坚持可预测的核心收入流的思维方式。 必须为产品创新者腾出时间进行试验，而不必担心失败。
正如麦金恩所证明的那样，最大的挑战不是想法，而是识别可持续发展，为客户提供真正价值并为风险承担者带来合理回报的能力。
