最近，我接到一位客户打来的电话。客户的母亲指控她偷钱，并希望女儿搬出他们的家。母亲也是我的服务对象，因此，女儿正在寻求我的干预以解决这种不愉快的情况。
母亲X患有痴呆症，这是一种退化性认知障碍，已有几年了。任何形式的认知能力下降的早期迹象就是无法管理个人理财。作为X的财务规划师，我得以及早发现症状并提醒女儿X的病情。 X很难记住最近有关她财务状况的谈话。她在填写申请表或签署支票时遇到困难。我们逐渐注意到一些行为上的变化，这些特殊要求是赎回大笔钱以支付微不足道的款项，对家庭成员的不信任感和对失去所有钱财的偏执。
这种疾病会给个人家庭带来一系列挑战，他们的家庭现在必须在老年人的各个方面提供医疗服务，无论是医疗，个人还是经济方面。他们还必须学会处理不合理和不稳定的行为，就像X的女儿那样。
我国的平均预期寿命每年都在增加，因此，我们年老的亲戚的心理能力会恶化的几率很高。智力能力下降的老年人最容易遭受财务欺诈和操纵。因此，您需要开始安装护栏以保护今天和将来。这是您可以做的事情。
1）鼓励长者任命可信任的人（朋友或家人），他们将参与其财务会议和决策。在此事上，必须征得长辈的书面同意，这一点很重要。每个财务决定，无论是关于投资，房地产规划，税收，支出还是提款的决定，都应与该指定人协商。如果长者正在与财务顾问合作，则必须告知顾问该受信任的人，以便顾问可以联系他以验证财务决策或交易。
2）与长者讨论是否要向受信任或指定的人提供代表她行事的授权书或授权书（PoA）。 PoA可以使指定的人授权金融交易，执行长者的遗嘱或成为客户遗产计划的受托人。订立遗嘱对患有任何形式的认知障碍的人至关重要。如果已完成，请确保已对其进行更新并安全保存。
3）确保所有与投资，目标，税收或支出有关的金钱决策均得到记录并定期更新。这样做不仅可以帮助指定人员了解长者的要求，而且还可以跟踪优先级或目标的任何变化，从而确定不一致之处，例如与突然支出或提款有关的不一致之处。
4）为帮助保持老年人的独立性并降低财务欺诈的影响，建议老年人使用借记卡代替信用卡。与信用卡不同，借记卡只能在银行帐户中的资金范围内使用，而信用卡的消费限额可能更高。
5）由于记忆力丧失，老年人可能难以控制公用事业账单，房租和保险费等常规付款。最好尽可能自动执行此类付款，以避免延误和罚款。
6）在安全的地方收集，归档和存储重要文件，并确保指定人员持有所有原件的副本。确保将受益人和被提名人正确分配给所有银行帐户和投资，包括保管存款中持有的任何资产。为所有登录详细信息和密码创建一个数字文件。仅当信任级别很高时，才与指定的人共享此内容。
7）可以与指定人员一起开设一个联名银行帐户，以使其能够代表长者进行交易。但是，只有在高度信任的情况下才应这样做，否则指定的人很容易将这种信任滥用以谋取个人利益。
8）简化老年人的金融和非金融资产组合非常重要。合并投资组合并减少投资数量，因此需要监视的项目更少。从投资组合中删除诸如资产之类的流动性较差的资产，这需要管理租金，税金，维护费用等。
如果长者将您确定为可信任的人，则不仅是在保护她免受他人剥削，而且还可以防止她损害自己的财务状况。她很幸运能得到您的指导和建议，以实现自己的需求和目标。这也使您享有极大的特权和更大的责任。
Priya Sunder是PeakAlpha Investments的董事兼联合创始人
