36岁的Abhijit Rao于2016年开始投资共同基金，但很快意识到他的投资与他的目标不符。这也是他四岁的儿子Advait出生的时候，他不想随意投资或冒险。因此，在2017年，Rao找了一位不是在Sebi注册的投资顾问的“财务规划师”。该“规划师”不断地迫使Rao通过自己的网站投资共同基金。他在2018年停止与规划师合作。“在最长的时间里，我被投资于债务工具，例如公共公积金（PPF）。但是我还是个人理财文章的定期阅读者，这有助于我理解理财计划为何如此重要。”位于班加罗尔的软件工程师Rao说。
大约三个月前，饶和他的妻子斯涅哈（Sneha）会见了位于班加罗尔的塞比注册的投资顾问巴萨瓦拉吉·托纳加蒂（Basavaraj Tonagatti），以寻求他们的理财之旅。 “与Tonagatti会面后，我了解到每一项投资都必须与一个特定的目标联系在一起。我的投资负债累累，无法获得所需的回报；所以，我需要调整它们。对我来说，最大的收获是，如果您的投资与目标没有关系，那与根本没有投资一样好。”
变化
Raos在一个中产阶级家庭中长大，很早就了解金钱的重要性。他们知道，计划在实现无债务生活中起着重要作用。最初，这对夫妇根据风险承受能力选择投资。他们选择债务工具是因为它们具有低风险，但他们不了解的是，在您还年轻的时候承担一定的风险可以帮助您实现目标。
除了为自己的退休储蓄足够的钱以外，这对夫妇还希望确保为自己的孩子（包括他的高等教育）接受足够的储蓄。他们的短期目标包括购买汽车。 “根据目前的财务计划，我们的目标是通过股票和债务共同基金以及PPF等工具的良好组合来实现这些目标，” Rao说。
托纳加蒂所做的第一件事就是简化他们的投资。这对夫妇还了解到，拥有大量房地产投资并不是一个好主意，因为清算可能并不容易。
当Raos第一次见到规划师时，他们60％的投资是房地产，24％的债务（PPF，定期存款和传统保险计划）以及13％的股票。但是现在，这对夫妇被要求停止对房地产的投资，并逐步增加他们的股权分配，以实现他们的目标。尽管他们甚至在与规划师见面之前就投资了共同基金，但资产配置不正确；因此计划者也帮助他们重新调整了节奏。
“由于他们的大多数目标都已经超过10年了，所以我建议在债务和股权之间分配60:40的资产。同时，我也强调了建立应急语料库的重要性，因为夫妻俩都在私营部门工作，而且没有工作保障或任何养老金准备，” Tonagatti说。
得到教训
饶说，他最大的学习是如何确定目标的优先次序。尽管规划退休的未来很重要，但规划诸如医疗急救或失业之类的不幸事件也同样重要。 “我现在变得更加自信，因为我知道我正在努力过着无财务担忧的生活。我也在教育我的家人如何在我不在的情况下进行财务分类。” Rao说。
现在，这对夫妇已经制定了强有力的财务计划，他们开始相信复利的力量。 “从职业开始就了解您的财务状况很重要。另外，花前先存钱是一个好习惯，因为这有助于人们在生活的早期就变得财务独立。”
规划者还发现这对夫妇投保不足；因此要求他们将定期保险的覆盖率提高到至少年收入的10倍。对于医疗保险，这对夫妇采取了家庭流动人口计划以及充值政策。此外，饶还从雇主那里获得了公司的健康和生命保险。
托纳加蒂说，这对夫妻的消费习惯在限制范围之内，他对此表示赞赏。财务计划的过程使他们更加清晰，并帮助他们了解基于目标的计划的重要性。
