什么是特许银行？

特许银行是一家金融机构 (FI)，其主要职责是接受和保护来自个人和组织的货币存款，以及放贷。特许银行的具体情况因国家而异。但是，一般而言，经营中的特许银行已获得政府的某种形式的许可，可以在金融服务行业开展业务。特许银行通常与商业银行联系在一起。

关键要点

• 特许银行是从事提供货币交易业务的金融机构，例如保障存款和发放贷款。
• 大多数特许银行已获得其政府在金融服务行业经营的许可。
• 在美国，货币监理署 (OCC) 负责监督特许银行、联邦储蓄协会以及外国银行的联邦分支机构和代理机构。
• OCC 有权批准或拒绝国家银行和联邦储蓄协会的新章程申请。

了解特许银行

特许银行提供当今经济所需的核心金融中介服务。个人可以轻松地将资金存入特许银行内的各种账户，从他们的临时储蓄中赚取利息。特许银行保持货币浮动，以便处理客户的日常交易，但它们将大部分存款借给个人和商业借款人以刺激经济增长。

渣打银行监督

银行的实际章程规定了银行的运营指南，以及它将如何遵守相关法规。这可能包括银行将如何维持一定的最低资本要求。在美国，章程可以由州或联邦颁发，并分别符合州机构法规或联邦监督法规。

货币主计长办公室 (OCC)由国会于 1863 年创建，作为《国家货币法》的一部分。OCC 监督所有联邦储蓄协会和国家银行，以及外国银行的所有联邦分支机构和机构。OCC 是美国财政部内的一个独立机构，负责批准或拒绝国家银行和联邦储蓄协会的新章程申请。1

OCC 的审查员对银行进行现场审查，以确保机构以安全和稳健的方式运营。OCC 负责识别银行结构的风险，并可以对违规的特许银行采取行动，包括发布停止和终止令以及实施处罚。2截至 2020 年，OCC 监督了 1,175 家特许银行、联邦储蓄协会以及外国银行的联邦分支机构和代理机构。3

12.8 万亿美元

OCC 监管机构持有的银行资产总值，占美国所有商业银行资产的 69%。

特许银行与网上银行

某些网上银行可能包含海外章程；这些不符合州或联邦法规。在这些情况下，消费者必须确定网上银行是否可以提供联邦存款保险公司 (FDIC)保护。FDIC 成立于 1933 年，旨在维持公众信心并减轻美国的银行倒闭，为每个成员机构提供高达 250,000 美元的存款保险（截至 2020 年）。4 5

网上银行的 例子包括 Axos Bank、Ally Bank、TIAA Bank、Discover Bank 和 Charles Schwab Bank。由于在线银行可以通过主要的数字足迹来降低成本，因此许多在线银行可以为客户提供高于平均水平的存款利率和高质量的数字产品。

州立特许银行与联邦特许银行

状态

• 节省成本、增加收入、接触当地监管机构和关系、减少国家银行的权力
• 可能会增加合法贷款限额，这将允许更好的贷款竞争并减少参与
• 由于成本节约，潜在收益可能增加
• 改善与当地主要监管机构和银行专员的联系

联邦

• 能够更轻松地在其他州开设分支机构
• 减少对在多个州经营的银行的多个不同州监管机构的监管要求

为什么银行转换为州宪章

一些国家银行已经认识到转换为国家银行执照的好处。通常，这是由于这三个原因：成本节约和更高的收入，与当地监管机构和关系的接触，以及国家银行权力的减少。

大多数国家银行支付的监管和审查费用都比国有银行高得多。每家银行都有自己的费用，但例如，拥有 2.5 亿美元资产的国家银行可以通过转换节省 25,000 至 50,000 美元或更多的年度监管评估费用。此外，根据州的不同，许多银行可能会提高其法定贷款限额，这将使它们能够竞争贷款并减少参与度。转换过程不是免费的。每个州都需要申请费和法律费用、州监管考试以及重新命名该机构以删除其以前的国家品牌标识的费用。即便如此，这种转换成本可能会被证明可以节省成本并增加潜在收益。

当国家银行转换为州特许状时，它们还可以更好地接触当地的主要监管机构。在国家层面，OCC 的营业额很大，这使得一些银行更难与其监管机构保持密切的持续关系。有了州章程，所有决策者都是当地的，应该更加了解影响州银行的问题。此外，州宪章将使银行拥有两个监管机构：州和联邦存款保险公司提供联邦存款保险。但是，根据州宪章，能够在相对较短的时间内亲自拜访州银行专员以讨论任何问题可能会很有用。

多德-弗兰克的影响

从历史上看，国家银行章程的一个主要好处是广泛声称联邦法律通过其章程优先于州法律。这对于在多个州开展业务的银行来说是有利的，因为联邦法律优先于各州法律的差异。然而，多德-弗兰克法案导致削减和减少联邦优先权。大多数国家银行是不在全国范围内运营的社区银行。话虽如此，国家银行必须考虑联邦优先权是否真正有益，以及国家宪章是否还有其他好处。每个州都有自己的从国家银行转换为国家银行的法律程序。考虑转换的银行的董事会和管理层必须决定如何最好地实现其目标和宗旨。如果国家机构认为银行为了避免与 OCC 出现问题而四处寻找监管机构，则国家机构可能会拒绝转换请求。

多德-弗兰克法案限制了陷入困境的银行的章程转换，特别是具有任何正式执行令或谅解备忘录的银行。Dodd-Frank 要求一家寻求转换为州宪章的银行向其当前和潜在的监管机构提交申请——因此 OCC 将提前知道任何转换意图。

因此，尽管联邦章程可以减少对在多个州经营的银行的多个州监管机构的监管要求，但在转换为州政府时可以节省成本、增加盈利潜力以及与监管机构建立更好的关系。

合并资产在 3 亿美元或以上的被保险特许商业银行，按合并资产排名。

美国商业银行系统是双重银行系统。这意味着国有银行和国家银行在不同层次上获得特许和监管。国家银行受联邦法律特许和监管，并受中央机构的监督。国有银行是根据州法律特许和监管的，并受州机构的监督。

特许银行的优势是什么？

在 1863 年之前，银行在不同的政策下运作。公民并不完全信任银行，人们相信让所有银行都按照标准规则运作会让人们在将钱存入银行时感到更安全。

所有特许银行，无论是州还是联邦，都需要对其管理账户进行定期财务检查。进行这些考试是为了确保银行有必要的资金来处理日常交易。此外，银行可能需要进行压力测试，以模拟可能发生并导致财务问题的情景。

由于其标准化的监管要求和加强的监督，特许银行为储户提供了更高水平的安全保障。

提供哪些新的特许银行功能？

货币监理署 (OCC) 提倡新的、非存款的、特殊目的的银行章程，称为金融科技章程。该章程为提供有限金融活动（例如支付或贷款服务）的金融科技公司或金融服务公司提供了选择获得根据其需求量身定制的国家银行章程的选项，而不必通过更复杂的州法规. OCC 主要为金融科技贷款人设计了章程，尽管它确实涵盖了支付和贷款公司。

然而，对这一新章程的法律挑战阻碍了金融科技公司申请。虽然案件被驳回，但预计会有进一步的诉讼。

总结

特许银行受到 OCC 的高度监管。它对这些机构进行了仔细的监督和检查，其中包括对违规行为的处罚。OCC 证明，国家银行和联邦储蓄协会的公司结构是按照安全和健全的银行系统的原则建立和维护的。