什麼是特許銀行？

特許銀行是一家金融機構 (FI)，其主要職責是接受和保護來自個人和組織的貨幣存款，以及放貸。特許銀行的具體情況因國家而異。但是，一般而言，經營中的特許銀行已獲得政府的某種形式的許可，可以在金融服務行業開展業務。特許銀行通常與商業銀行聯繫在一起。

關鍵要點

• 特許銀行是從事提供貨幣交易業務的金融機構，例如保障存款和發放貸款。
• 大多數特許銀行已獲得其政府在金融服務行業經營的許可。
• 在美國，貨幣監理署 (OCC) 負責監督特許銀行、聯邦儲蓄協會以及外國銀行的聯邦分支機構和代理機構。
• OCC 有權批准或拒絕國家銀行和聯邦儲蓄協會的新章程申請。

了解特許銀行

特許銀行提供當今經濟所需的核心金融中介服務。個人可以輕鬆地將資金存入特許銀行內的各種賬戶，從他們的臨時儲蓄中賺取利息。特許銀行保持貨幣浮動，以便處理客戶的日常交易，但它們將大部分存款借給個人和商業借款人以刺激經濟增長。

渣打銀行監督

銀行的實際章程規定了銀行的運營指南，以及它將如何遵守相關法規。這可能包括銀行將如何維持一定的最低資本要求。在美國，章程可以由州或聯邦頒發，並分別符合州機構法規或聯邦監督法規。

貨幣主計長辦公室 (OCC)由國會於 1863 年創建，作為《國家貨幣法》的一部分。OCC 監督所有聯邦儲蓄協會和國家銀行，以及外國銀行的所有聯邦分支機構和機構。OCC 是美國財政部內的一個獨立機構，負責批准或拒絕國家銀行和聯邦儲蓄協會的新章程申請。1

OCC 的審查員對銀行進行現場審查，以確保機構以安全和穩健的方式運營。OCC 負責識別銀行結構的風險，並可以對違規的特許銀行採取行動，包括發布停止和終止令以及實施處罰。2截至 2020 年，OCC 監督了 1,175 家特許銀行、聯邦儲蓄協會以及外國銀行的聯邦分支機構和代理機構。3

12.8 萬億美元

OCC 監管機構持有的銀行資產總值，佔美國所有商業銀行資產的 69%。

特許銀行與網上銀行

某些網上銀行可能包含海外章程；這些不符合州或聯邦法規。在這些情況下，消費者必須確定網上銀行是否可以提供聯邦存款保險公司 (FDIC)保護。FDIC 成立於 1933 年，旨在維持公眾信心並減輕美國的銀行倒閉，為每個成員機構提供高達 250,000 美元的存款保險（截至 2020 年）。4 5

網上銀行的 例子包括 Axos Bank、Ally Bank、TIAA Bank、Discover Bank 和 Charles Schwab Bank。由於在線銀行可以通過主要的數字足跡來降低成本，因此許多在線銀行可以為客戶提供高於平均水平的存款利率和高質量的數字產品。

州立特許銀行與聯邦特許銀行

狀態

• 節省成本、增加收入、接觸當地監管機構和關係、減少國家銀行的權力
• 可能會增加合法貸款限額，這將允許更好的貸款競爭並減少參與
• 由於成本節約，潛在收益可能增加
• 改善與當地主要監管機構和銀行專員的聯繫

聯邦

• 能夠更輕鬆地在其他州開設分支機構
• 減少對在多個州經營的銀行的多個不同州監管機構的監管要求

為什麼銀行轉換為州憲章

一些國家銀行已經認識到轉換為國家銀行執照的好處。通常，這是由於這三個原因：成本節約和更高的收入，與當地監管機構和關係的接觸，以及國家銀行權力的減少。

大多數國家銀行支付的監管和審查費用都比國有銀行高得多。每家銀行都有自己的費用，但例如，擁有 2.5 億美元資產的國家銀行可以通過轉換節省 25,000 至 50,000 美元或更多的年度監管評估費用。此外，根據州的不同，許多銀行可能會提高其法定貸款限額，這將使它們能夠競爭貸款並減少參與度。轉換過程不是免費的。每個州都需要申請費和法律費用、州監管考試以及重新命名該機構以刪除其以前的國家品牌標識的費用。即便如此，這種轉換成本可能會被證明可以節省成本並增加潛在收益。

當國家銀行轉換為州特許狀時，它們還可以更好地接觸當地的主要監管機構。在國家層面，OCC 的營業額很大，這使得一些銀行更難與其監管機構保持密切的持續關係。有了州章程，所有決策者都是當地的，應該更加了解影響州銀行的問題。此外，州憲章將使銀行擁有兩個監管機構：州和聯邦存款保險公司提供聯邦存款保險。但是，根據州憲章，能夠在相對較短的時間內親自拜訪州銀行專員以討論任何問題可能會很有用。

多德-弗蘭克的影響

從歷史上看，國家銀行章程的一個主要好處是廣泛聲稱聯邦法律通過其章程優先於州法律。這對於在多個州開展業務的銀行來說是有利的，因為聯邦法律優先於各州法律的差異。然而，多德-弗蘭克法案導致削減和減少聯邦優先權。大多數國家銀行是不在全國範圍內運營的社區銀行。話雖如此，國家銀行必須考慮聯邦優先權是否真正有益，以及國家憲章是否還有其他好處。每個州都有自己的從國家銀行轉換為國家銀行的法律程序。考慮轉換的銀行的董事會和管理層必須決定如何最好地實現其目標和宗旨。如果國家機構認為銀行為了避免與 OCC 出現問題而四處尋找監管機構，則國家機構可能會拒絕轉換請求。

多德-弗蘭克法案限制了陷入困境的銀行的章程轉換，特別是具有任何正式執行令或諒解備忘錄的銀行。Dodd-Frank 要求一家尋求轉換為州憲章的銀行向其當前和潛在的監管機構提交申請——因此 OCC 將提前知道任何轉換意圖。

因此，儘管聯邦章程可以減少對在多個州經營的銀行的多個州監管機構的監管要求，但在轉換為州政府時可以節省成本、增加盈利潛力以及與監管機構建立更好的關係。

合併資產在 3 億美元或以上的被保險特許商業銀行，按合併資產排名。

美國商業銀行系統是雙重銀行系統。這意味著國有銀行和國家銀行在不同層次上獲得特許和監管。國家銀行受聯邦法律特許和監管，並受中央機構的監督。國有銀行是根據州法律特許和監管的，並受州機構的監督。

特許銀行的優勢是什麼？

在 1863 年之前，銀行在不同的政策下運作。公民並不完全信任銀行，人們相信讓所有銀行都按照標準規則運作會讓人們在將錢存入銀行時感到更安全。

所有特許銀行，無論是州還是聯邦，都需要對其管理賬戶進行定期財務檢查。進行這些考試是為了確保銀行有必要的資金來處理日常交易。此外，銀行可能需要進行壓力測試，以模擬可能發生並導致財務問題的情景。

由於其標準化的監管要求和加強的監督，特許銀行為儲戶提供了更高水平的安全保障。

提供哪些新的特許銀行功能？

貨幣監理署 (OCC) 提倡新的、非存款的、特殊目的的銀行章程，稱為金融科技章程。該章程為提供有限金融活動（例如支付或貸款服務）的金融科技公司或金融服務公司提供了選擇獲得根據其需求量身定製的國家銀行章程的選項，而不必通過更複雜的州法規. OCC 主要為金融科技貸款人設計了章程，儘管它確實涵蓋了支付和貸款公司。

然而，對這一新章程的法律挑戰阻礙了金融科技公司申請。雖然案件被駁回，但預計會有進一步的訴訟。

總結

特許銀行受到 OCC 的高度監管。它對這些機構進行了仔細的監督和檢查，其中包括對違規行為的處罰。OCC 證明，國家銀行和聯邦儲蓄協會的公司結構是按照安全和健全的銀行系統的原則建立和維護的。