孟買：10月2日，錫克教徒社區的很多人聚集在孟買GTB Nagar的Guru Nanak學校，參加旁遮普邦和馬哈拉施特拉邦合作銀行有限公司（PMC Bank）的存款人會議。大廳里的緊張氣氛顯而易見。在印度儲備銀行（RBI）上個月限制該銀行進入儲蓄行列之後，這些存款人的生活陷入混亂。
在印度儲備銀行的限制之後，數十名儲戶分享了他們關於財務恐怖的故事時，負責所有古納那納克學校和學院的古納那納克維迪亞克學會（GNVS）主席曼吉特·辛格·巴蒂（Manjeet Singh Bhatti）儘力讓他們感到安心。他說：「我們將一起在孟買高等法院上訴，以取回我們的錢。」聽眾似乎並不相信。顯然，僅憑言語不足以平息銀行的恐慌客戶。
關於如何使用存款人的錢來資助父親兒子二人Rakesh和Sarang Wadhawan的奢侈生活方式的報道，這是房地產公司Housing Development and Infrastructure Ltd（HDIL）的發起人，他們從PMC銀行大量借貸。為火增添了燃料。公司使用銀行資金來增強其股權的做法早已確立。但是，瓦達旺人活潑的大膽舉動標誌著一個轉折點。
在後台潛伏著通常的惡棍：據稱過度借貸的房地產開發商；使高級銀行管理複雜化，當然還有對合作銀行具有相當大影響力的政客。隨著馬哈拉施特拉邦本月進行民意測驗，PMC銀行必將成為政治跳板，儲戶也該死。
自從PMC銀行的違規行為公開以來，已有四人被捕。最近，孟買警方的經濟犯罪部（EOW）逮捕了該行前董事長沃里亞姆·辛格（Waryam Singh）。 EOW已經逮捕了該銀行的前董事總經理Joy Thomas和Wadhawans。
但是儲戶對實現這一目標的迅速解決並不抱有希望。 PMC銀行的倒閉和隨後的啟示暴露了合作銀行管理不善的程度。 PMC銀行是眾多失敗的合作銀行中的另一家。而且，從過去的課程中沒有任何可學之處。
「由於監督和其他法律規定的雙重性，該部門固有的結構性弱點。這就要求結構上的重大改變。基本面的弱點與合作銀行的治理有關。」印度儲備銀行前副行長R.甘地說。
同樣的老故事
自2001年Madhavpura商業合作銀行危機以來，PMC銀行是受RBI監視的最大的城市合作銀行，後者與Ketan Parekh的股市騙局有關。儘管Madhavpura擁有大量股票經紀人，但PMC Bank已將其三分之二的貸款提供給了一家信譽良好的房地產開發商HDIL。
「最初，當新聞爆出時，我認為危機的規模不會那麼大。但是在董事總經理認罪之後，這似乎就像馬達夫普拉合作社銀行倒閉一樣大。這很可能最終會被清算，並且至少需要6-7年的時間才能解決此案。」全國城市合作銀行和信用社聯合會前主席Mukund Abhyankar說。
PMC銀行的危機是該國約1,500家合作銀行陷入更嚴重不適的徵兆。通常，在州政府和印度儲備銀行的雙重監管下，對這些銀行進行寬鬆的監控。中央銀行負責監督，而其他活動，例如銀行管理，則由合作社註冊局監督。
當地政治家參與這些機構的運營是這些銀行倒閉的另一個重要原因。政治人物在這些銀行的董事會中佔主導地位，並在任命管理層和董事會成員方面有發言權。根據《合作社法》，這些銀行的董事會由成員選舉產生。它不是像定期商業銀行那樣的專業董事會。
改善治理結構的一種方法是在董事會和部門管理層之間引入董事會。董事會將由專業，獨立的董事組成，他們具有適當的多數席位，並對RBI負責。運營決策應委託給本管理委員會。」甘地說。
最初的跡象
9月23日，印度儲備銀行遏制了PMC銀行的所有活動，並任命了未來六個月的管理員。監管機構限制從客戶帳戶中提取資金。實際上，在限制生效前四天就注意到大量瘋狂地提取存款。
Mint於10月1日報告說，自9月19日以來，每天有近5-10％的存款被提取。據了解此事的人士稱，這些提款可能高達存款總額的29％。截至今年3月31日，該銀行的存款總額為1161.7億盧比。
據報道，一些大型儲戶聽到舉報人向監管機構投訴後，便開始大規模提款。通常，如果RBI在給定期間內發現提款超過規定的閾值，則會對此類龐大的限制進行打擊。以PMC銀行為例，其60％以上的客戶在銀行的每筆存款約為10,000盧比。舉報人的投訴詳細說明了銀行對不良貸款的嚴重低估，以及對像HDIL這樣陷入困境的房地產公司的風險敞口。不久之後，PMC銀行被停職的董事總經理兼首席執行官Joy Thomas在給印度儲備銀行的「認罪書」中承認，HDIL的實際敞口超過650億盧比，是監管上限的四倍，或相當於其全部資產的73％。 8080億盧比。
審核員的角色
但是，PMC銀行的財務狀況並未顯示任何嚴重的財務違規情況。 Lakdawala and Co.審計的年度報告顯示，截至2019年3月，PMC Bank的凈利潤為9.969億盧比，而去年同期為10.909億盧比。銀行的資本充足率為12.62％，不良貸款凈額為2.19％。但是，監管機構和銀行的審計師似乎都沒有意識到Wadhawan集團的風險敞口（截至2006-07財年約為50億盧比）已高達650億盧比。
托馬斯在信中寫道，由於時間限制，法定審計師只檢查增量預付款，而不檢查所有帳戶中的全部操作。他寫道：「他們核實了增量貸款和預付款，並審查了我們顯示的帳目。」
RBI在檢查過程中還錯過了這些壓力大的遺留賬戶，因為它們被替換為「虛擬賬戶，以匹配資產負債表中的未清餘額。」在2015年的RBI檢查中，「官員檢查了銀行分行報告的頭幾個借款人賬戶因此，這些賬目並沒有出現。大約在2017年，印度儲備銀行開始要求縮進高級碩士課程，」托馬斯寫道。
甚至直到2018年8月，PMC銀行也向HDIL提供了9.65億盧比的貸款，以與印度銀行結清欠款（以防止後者對陷入困境的房地產開發商發起破產程序）。印度銀行是去年在國家公司法律法庭（NCLT）孟買法官席前針對HDIL發起破產程序的放款人之一。
PMC銀行和HDIL
PMC銀行與HDIL之間的關係可以追溯到80年代中期。 1986年，即開始運營僅兩年後，PMC銀行的凈資產遭受侵蝕，處於財務崩潰的邊緣。已故土地開發公司（Rand Development Corp.）和其他許多由Dewan家族經營的公司（後來是HDIL的發起人）的董事，已故的已故的Rajesh Kumar Wadhawan在1986-87年間向銀行注入了130萬盧比。托馬斯在信中寫道，該家族還保留了「大量的存款以復興銀行」。
家人也曾在許多其他場合支持銀行。 Rakesh Kumar Wadhawan曾在一次這樣的場合存款超過10億盧比，以幫助銀行應對流動性緊縮。 「自從Rakesh Kumar Wadhawan開始在銀行開始銀行業務以來，他所有帳戶的表現都很好。托馬斯在信中說，該銀行超過60％的交易都是來自該集團。在此過程中，我們的銀行通常從其帳戶中收取18％至24％的利息，並獲得了可觀的利潤。
但是，在2012-13年該集團開始面臨流動性緊縮之後，情況發生了變化。原因之一是取消了HDIL在孟買機場附近的貧民窟改造項目。這導致該組織拖欠所有銀行的會費，從而禁止Wadhawans籌集新的資金或貸款，從而導致其項目停滯。
「未償還的貸款數額巨大，如果將其歸類為不良資產，那將影響該銀行的盈利能力，該銀行也將面臨印度儲備銀行的監管行動。此外，這將給銀行帶來聲譽風險。由於HDIL小組在拖欠會費方面擁有良好的記錄，因此我們繼續將所有帳戶報告為標準帳戶。」 Thomas在信中寫道。
托馬斯承認，銀行董事會不知道這件事。他說：「由於擔心公司的聲譽，因為支票數量很少，因此隱瞞了董事會的信息。」儘管托馬斯似乎已經認罪，但銀行管理層的人告訴薄荷說，不可能鑒於有一個貸款委員會，只有托馬斯做出了所有決定，而且托馬斯的陳述必須與銀行賬簿核對。
前方的路
該銀行的存款人現在正在尋求政府的直接干預。 Guru Nanak學校的校長Reena Rishiraj說，該學校及其老師在PMC銀行有儲蓄帳戶。她說：「我們本月無法支付近80,000盧比的月薪和其他賬單。」
「政府可以輕鬆注入200億盧比的資金並重新啟動銀行。它可以佔用HDIL的屬性並幫助重新啟動銀行。該銀行擁有價值1100億盧比的存款，並且僅向HDIL借出了400億盧比，」一位存戶在會議上說。
上周，來自GNVS，Guru Nanak醫院和Navi Mumbai Gurudwara的代表分別與該銀行的管理人J.B. Bhoria舉行了會議。博里亞說，只有在調查和評估損失之後，銀行才能重啟。他還建議，如果所有主要存款人都向銀行保證他們將在2-3年內不提取資金，那麼他們就有可能復興銀行。」 Pritam Group of Hotels的Amardeep Tony Singh說。
在這樣一個充滿壓力的環境中，就在州議會選舉之前，這種保證意義不大。在澄清之前，PMC銀行的160萬儲戶只能祈禱神聖的干預。
