孟买：10月2日，锡克教徒社区的很多人聚集在孟买GTB Nagar的Guru Nanak学校，参加旁遮普邦和马哈拉施特拉邦合作银行有限公司（PMC Bank）的存款人会议。大厅里的紧张气氛显而易见。在印度储备银行（RBI）上个月限制该银行进入储蓄行列之后，这些存款人的生活陷入混乱。
在印度储备银行的限制之后，数十名储户分享了他们关于财务恐怖的故事时，负责所有古纳那纳克学校和学院的古纳那纳克维迪亚克学会（GNVS）主席曼吉特·辛格·巴蒂（Manjeet Singh Bhatti）尽力让他们感到安心。他说：“我们将一起在孟买高等法院上诉，以取回我们的钱。”听众似乎并不相信。显然，仅凭言语不足以平息银行的恐慌客户。
关于如何使用存款人的钱来资助父亲儿子二人Rakesh和Sarang Wadhawan的奢侈生活方式的报道，这是房地产公司Housing Development and Infrastructure Ltd（HDIL）的发起人，他们从PMC银行大量借贷。为火增添了燃料。公司使用银行资金来增强其股权的做法早已确立。但是，瓦达旺人活泼的大胆举动标志着一个转折点。
在后台潜伏着通常的恶棍：据称过度借贷的房地产开发商；使高级银行管理复杂化，当然还有对合作银行具有相当大影响力的政客。随着马哈拉施特拉邦本月进行民意测验，PMC银行必将成为政治跳板，储户也该死。
自从PMC银行的违规行为公开以来，已有四人被捕。最近，孟买警方的经济犯罪部（EOW）逮捕了该行前董事长沃里亚姆·辛格（Waryam Singh）。 EOW已经逮捕了该银行的前董事总经理Joy Thomas和Wadhawans。
但是储户对实现这一目标的迅速解决并不抱有希望。 PMC银行的倒闭和随后的启示暴露了合作银行管理不善的程度。 PMC银行是众多失败的合作银行中的另一家。而且，从过去的课程中没有任何可学之处。
“由于监督和其他法律规定的双重性，该部门固有的结构性弱点。这就要求结构上的重大改变。基本面的弱点与合作银行的治理有关。”印度储备银行前副行长R.甘地说。
同样的老故事
自2001年Madhavpura商业合作银行危机以来，PMC银行是受RBI监视的最大的城市合作银行，后者与Ketan Parekh的股市骗局有关。尽管Madhavpura拥有大量股票经纪人，但PMC Bank已将其三分之二的贷款提供给了一家信誉良好的房地产开发商HDIL。
“最初，当新闻爆出时，我认为危机的规模不会那么大。但是在董事总经理认罪之后，这似乎就像马达夫普拉合作社银行倒闭一样大。这很可能最终会被清算，并且至少需要6-7年的时间才能解决此案。”全国城市合作银行和信用社联合会前主席Mukund Abhyankar说。
PMC银行的危机是该国约1,500家合作银行陷入更严重不适的征兆。通常，在州政府和印度储备银行的双重监管下，对这些银行进行宽松的监控。中央银行负责监督，而其他活动，例如银行管理，则由合作社注册局监督。
当地政治家参与这些机构的运营是这些银行倒闭的另一个重要原因。政治人物在这些银行的董事会中占主导地位，并在任命管理层和董事会成员方面有发言权。根据《合作社法》，这些银行的董事会由成员选举产生。它不是像定期商业银行那样的专业董事会。
改善治理结构的一种方法是在董事会和部门管理层之间引入董事会。董事会将由专业，独立的董事组成，他们具有适当的多数席位，并对RBI负责。运营决策应委托给本管理委员会。”甘地说。
最初的迹象
9月23日，印度储备银行遏制了PMC银行的所有活动，并任命了未来六个月的管理员。监管机构限制从客户帐户中提取资金。实际上，在限制生效前四天就注意到大量疯狂地提取存款。
Mint于10月1日报告说，自9月19日以来，每天有近5-10％的存款被提取。据了解此事的人士称，这些提款可能高达存款总额的29％。截至今年3月31日，该银行的存款总额为1161.7亿卢比。
据报道，一些大型储户听到举报人向监管机构投诉后，便开始大规模提款。通常，如果RBI在给定期间内发现提款超过规定的阈值，则会对此类庞大的限制进行打击。以PMC银行为例，其60％以上的客户在银行的每笔存款约为10,000卢比。举报人的投诉详细说明了银行对不良贷款的严重低估，以及对像HDIL这样陷入困境的房地产公司的风险敞口。不久之后，PMC银行被停职的董事总经理兼首席执行官Joy Thomas在给印度储备银行的“认罪书”中承认，HDIL的实际敞口超过650亿卢比，是监管上限的四倍，或相当于其全部资产的73％。 8080亿卢比。
审核员的角色
但是，PMC银行的财务状况并未显示任何严重的财务违规情况。 Lakdawala and Co.审计的年度报告显示，截至2019年3月，PMC Bank的净利润为9.969亿卢比，而去年同期为10.909亿卢比。银行的资本充足率为12.62％，不良贷款净额为2.19％。但是，监管机构和银行的审计师似乎都没有意识到Wadhawan集团的风险敞口（截至2006-07财年约为50亿卢比）已高达650亿卢比。
托马斯在信中写道，由于时间限制，法定审计师只检查增量预付款，而不检查所有帐户中的全部操作。他写道：“他们核实了增量贷款和预付款，并审查了我们显示的帐目。”
RBI在检查过程中还错过了这些压力大的遗留账户，因为它们被替换为“虚拟账户，以匹配资产负债表中的未清余额。”在2015年的RBI检查中，“官员检查了银行分行报告的头几个借款人账户因此，这些账目并没有出现。大约在2017年，印度储备银行开始要求缩进高级硕士课程，”托马斯写道。
甚至直到2018年8月，PMC银行也向HDIL提供了9.65亿卢比的贷款，以与印度银行结清欠款（以防止后者对陷入困境的房地产开发商发起破产程序）。印度银行是去年在国家公司法律法庭（NCLT）孟买法官席前针对HDIL发起破产程序的放款人之一。
PMC银行和HDIL
PMC银行与HDIL之间的关系可以追溯到80年代中期。 1986年，即开始运营仅两年后，PMC银行的净资产遭受侵蚀，处于财务崩溃的边缘。已故土地开发公司（Rand Development Corp.）和其他许多由Dewan家族经营的公司（后来是HDIL的发起人）的董事，已故的已故的Rajesh Kumar Wadhawan在1986-87年间向银行注入了130万卢比。托马斯在信中写道，该家族还保留了“大量的存款以复兴银行”。
家人也曾在许多其他场合支持银行。 Rakesh Kumar Wadhawan曾在一次这样的场合存款超过10亿卢比，以帮助银行应对流动性紧缩。 “自从Rakesh Kumar Wadhawan开始在银行开始银行业务以来，他所有帐户的表现都很好。托马斯在信中说，该银行超过60％的交易都是来自该集团。在此过程中，我们的银行通常从其帐户中收取18％至24％的利息，并获得了可观的利润。
但是，在2012-13年该集团开始面临流动性紧缩之后，情况发生了变化。原因之一是取消了HDIL在孟买机场附近的贫民窟改造项目。这导致该组织拖欠所有银行的会费，从而禁止Wadhawans筹集新的资金或贷款，从而导致其项目停滞。
“未偿还的贷款数额巨大，如果将其归类为不良资产，那将影响该银行的盈利能力，该银行也将面临印度储备银行的监管行动。此外，这将给银行带来声誉风险。由于HDIL小组在拖欠会费方面拥有良好的记录，因此我们继续将所有帐户报告为标准帐户。” Thomas在信中写道。
托马斯承认，银行董事会不知道这件事。他说：“由于担心公司的声誉，因为支票数量很少，因此隐瞒了董事会的信息。”尽管托马斯似乎已经认罪，但银行管理层的人告诉薄荷说，不可能鉴于有一个贷款委员会，只有托马斯做出了所有决定，而且托马斯的陈述必须与银行账簿核对。
前方的路
该银行的存款人现在正在寻求政府的直接干预。 Guru Nanak学校的校长Reena Rishiraj说，该学校及其老师在PMC银行有储蓄帐户。她说：“我们本月无法支付近80,000卢比的月薪和其他账单。”
“政府可以轻松注入200亿卢比的资金并重新启动银行。它可以占用HDIL的属性并帮助重新启动银行。该银行拥有价值1100亿卢比的存款，并且仅向HDIL借出了400亿卢比，”一位存户在会议上说。
上周，来自GNVS，Guru Nanak医院和Navi Mumbai Gurudwara的代表分别与该银行的管理人J.B. Bhoria举行了会议。博里亚说，只有在调查和评估损失之后，银行才能重启。他还建议，如果所有主要存款人都向银行保证他们将在2-3年内不提取资金，那么他们就有可能复兴银行。” Pritam Group of Hotels的Amardeep Tony Singh说。
在这样一个充满压力的环境中，就在州议会选举之前，这种保证意义不大。在澄清之前，PMC银行的160万储户只能祈祷神圣的干预。
