當涉及人壽保險時，由於產品的複雜性，錯售的威脅一直存在。印度保險監督與發展管理局（Irdai）過去已採取多種措施對此進行控制，最近又宣布了另一套針對人壽保險公司的準則，以提高透明度並保護投保人的利益免遭誤售。
Irdai通告提到了壽險公司必須遵循的規定，以確保在進行相關披露時公平地進行銷售。請注意，這些條款是現有法規的修改版本，其中包含更多詳細信息和更新。我們告訴您這些是什麼以及它們將如何影響保單持有人。
適用性信息
Irdai已要求人壽保險公司，代理商和中介機構收集每個準保單持有人的適用性信息，並據此提出產品建議。但是，這不適用於純風險和純保健品。根據該通函，該信息將包括年齡，收入，家庭狀況，生活階段，財務目標和已持有的保險組合等詳細信息。
在線銷售過程也必須捕獲此信息，但是保險公司可以在採取適當的聲明後，向買方提供選擇權，以繞過適用性模塊。 ICICI保誠人壽保險有限公司副董事總經理Puneet Nanda表示，適用性信息條款將確保針對每個客戶進行需求分析，並使產品與他們的需求相匹配。如果是Ulips，代理商將必須清楚地說明在第一年及以後各年末，如何從單位基金和餘額基金中將已支付的保險費用於各種費用。
SecureNow.in首席董事兼董事總經理Abhishek Bondia表示，法規規定每家保險公司必須制定政策，以確保產品適合特定客戶群。招標人必須在此框架內工作。 「確保合規性的文書工作必須是可檢索的。這將確保最後一英里的信息失真將大大減少。」
Ulips是複雜的產品，在低風險至高風險基金中具有多種分配選項。 「在建議正確的計劃和資金分配之前，重要的是要理解客戶的背景，目標和期望。監管機構正確地要求保險公司和中介機構在建議任何具體的投資計劃之前，必須了解投保人的概況，需求和目標。」在線Coverfox.com健康，人壽和戰略計劃主管Mahavir Chopra表示保險市場。
好處圖
保險公司必須提供收益說明。該法規現已對格式進行了調整和標準化，並且還堅持要求提供保證利益的非參與計劃應附有利益說明。 「福利說明是人壽保險計劃的定製快照，供客戶了解所涉及產品類別和計劃的總體條款，包括應付保費和頻率，期限，退保價值，將從中扣除的所有費用的詳細信息該文檔可以幫助客戶清楚地了解其投資中的每種方式將如何使用和投資。」 Chopra說。
利益說明必須由預期保單持有人以及代理商或中介人簽署。
監管機構已要求保險公司確保插圖清楚地區分了產品中的保證利益和非保證利益，並且還提到了非保證產品帶來的利益範圍。邦迪亞表示，包括非參與式非關聯產品在內的各種類型的人壽保險產品現在都必須提供詳細的福利說明。他說：「福利說明的表述將更加一致，保證和可變福利的透明度更高。」
這些準則從12月開始適用。 「 Bajaj Allianz人壽保險公司董事總經理兼首席執行官Tarun Chugh說：「這些準則將有助於提高所有適用費用的可讀性，假定增長率分別為4％和8％的逐年基金價值，退保價值和人壽保險。此外，現在的收益說明將包括凈收益，這將更能代表收益：「這將是從總收益中減去死亡率，附加費，保費分配和其他基金管理費用後得出的收益。」
如果是在線銷售保單，則應在指示買方填寫表格或支付保費之前生成定製的福利說明。由保險公司和中介機構運營的門戶網站必須突出顯示福利說明。 「收益插圖不再僅僅是旅程中的超鏈接。現在，只有在接受插圖之後，客戶才能繼續購買過程。它將在支付預付款之前通過他們註冊的電子郵件地址發送給客戶。」
請注意，這不適用於根據2015年Irdai（小額保險）條例，2016年銷售點（PoS）-人壽保險產品指南和2019年Irdai（公共服務中心條例的保險服務）條例發布的保單。
定期陳述
已要求人壽保險公司每年強制驗證聯繫信息，例如電子郵件ID和保單持有人的手機號碼，並更新更改（如果有）。
還要求他們每年至少發送一次其政策的狀態報告。該報告必須披露保費支付狀態，應計獎金和其他利益以及繳足價值。
Ulips應提及投保人貸方的單位，適用的凈資產值（資產凈值）的基金價值以及自上次發布狀態報告以來的單位數目變化。 「擁有保單持有人的最新聯繫信息將確保他們定期收到其保單更新。這將確保客戶收到所有通信。南達說：「例如，歸屬日期及其選擇權。」對於有鏈接和無鏈接的產品，每年都會發布基金報表，這種做法將繼續。
養老金產品
保險公司發行的養老金產品應披露說明性的目標購買價格，該價格實質上是投保人考慮保費支付能力，年齡和歸屬年齡而累積的金額。保險公司還必須披露購買目標養老金或年金率所涉及的潛在風險。 Irdai通告稱，必須披露年度報告，以表明當前的累計或可動用金額，基於總收益的既定日期的預期累計價值以及基於當時的年金利率得出的可能的年金金額。除年度披露外，這些產品的所有規則均立即生效。
代理商培訓
保險公司被要求確保在允許他們出售Ulips之前，對代理商和中介機構進行定期培訓。「監管機構強調，代理商和中介機構在向保單持有人提供建議之前對股票市場（包括所涉及的風險）有深刻的了解。 。如果做得正確，這可以顯著改善客戶體驗。」
通過這些修改和某些新規定，Irdai似乎正在盡一切努力使人壽保險產品變得更簡單，購買過程更透明。
