当涉及人寿保险时，由于产品的复杂性，错售的威胁一直存在。印度保险监督与发展管理局（Irdai）过去已采取多种措施对此进行控制，最近又宣布了另一套针对人寿保险公司的准则，以提高透明度并保护投保人的利益免遭误售。
Irdai通告提到了寿险公司必须遵循的规定，以确保在进行相关披露时公平地进行销售。请注意，这些条款是现有法规的修改版本，其中包含更多详细信息和更新。我们告诉您这些是什么以及它们将如何影响保单持有人。
适用性信息
Irdai已要求人寿保险公司，代理商和中介机构收集每个准保单持有人的适用性信息，并据此提出产品建议。但是，这不适用于纯风险和纯保健品。根据该通函，该信息将包括年龄，收入，家庭状况，生活阶段，财务目标和已持有的保险组合等详细信息。
在线销售过程也必须捕获此信息，但是保险公司可以在采取适当的声明后，向买方提供选择权，以绕过适用性模块。 ICICI保诚人寿保险有限公司副董事总经理Puneet Nanda表示，适用性信息条款将确保针对每个客户进行需求分析，并使产品与他们的需求相匹配。如果是Ulips，代理商将必须清楚地说明在第一年及以后各年末，如何从单位基金和余额基金中将已支付的保险费用于各种费用。
SecureNow.in首席董事兼董事总经理Abhishek Bondia表示，法规规定每家保险公司必须制定政策，以确保产品适合特定客户群。招标人必须在此框架内工作。 “确保合规性的文书工作必须是可检索的。这将确保最后一英里的信息失真将大大减少。”
Ulips是复杂的产品，在低风险至高风险基金中具有多种分配选项。 “在建议正确的计划和资金分配之前，重要的是要理解客户的背景，目标和期望。监管机构正确地要求保险公司和中介机构在建议任何具体的投资计划之前，必须了解投保人的概况，需求和目标。”在线Coverfox.com健康，人寿和战略计划主管Mahavir Chopra表示保险市场。
好处图
保险公司必须提供收益说明。该法规现已对格式进行了调整和标准化，并且还坚持要求提供保证利益的非参与计划应附有利益说明。 “福利说明是人寿保险计划的定制快照，供客户了解所涉及产品类别和计划的总体条款，包括应付保费和频率，期限，退保价值，将从中扣除的所有费用的详细信息该文档可以帮助客户清楚地了解其投资中的每种方式将如何使用和投资。” Chopra说。
利益说明必须由预期保单持有人以及代理商或中介人签署。
监管机构已要求保险公司确保插图清楚地区分了产品中的保证利益和非保证利益，并且还提到了非保证产品带来的利益范围。邦迪亚表示，包括非参与式非关联产品在内的各种类型的人寿保险产品现在都必须提供详细的福利说明。他说：“福利说明的表述将更加一致，保证和可变福利的透明度更高。”
这些准则从12月开始适用。 “ Bajaj Allianz人寿保险公司董事总经理兼首席执行官Tarun Chugh说：“这些准则将有助于提高所有适用费用的可读性，假定增长率分别为4％和8％的逐年基金价值，退保价值和人寿保险。此外，现在的收益说明将包括净收益，这将更能代表收益：“这将是从总收益中减去死亡率，附加费，保费分配和其他基金管理费用后得出的收益。”
如果是在线销售保单，则应在指示买方填写表格或支付保费之前生成定制的福利说明。由保险公司和中介机构运营的门户网站必须突出显示福利说明。 “收益插图不再仅仅是旅程中的超链接。现在，只有在接受插图之后，客户才能继续购买过程。它将在支付预付款之前通过他们注册的电子邮件地址发送给客户。”
请注意，这不适用于根据2015年Irdai（小额保险）条例，2016年销售点（PoS）-人寿保险产品指南和2019年Irdai（公共服务中心条例的保险服务）条例发布的保单。
定期陈述
已要求人寿保险公司每年强制验证联系信息，例如电子邮件ID和保单持有人的手机号码，并更新更改（如果有）。
还要求他们每年至少发送一次其政策的状态报告。该报告必须披露保费支付状态，应计奖金和其他利益以及缴足价值。
Ulips应提及投保人贷方的单位，适用的净资产值（资产净值）的基金价值以及自上次发布状态报告以来的单位数目变化。 “拥有保单持有人的最新联系信息将确保他们定期收到其保单更新。这将确保客户收到所有通信。南达说：“例如，归属日期及其选择权。”对于有链接和无链接的产品，每年都会发布基金报表，这种做法将继续。
养老金产品
保险公司发行的养老金产品应披露说明性的目标购买价格，该价格实质上是投保人考虑保费支付能力，年龄和归属年龄而累积的金额。保险公司还必须披露购买目标养老金或年金率所涉及的潜在风险。 Irdai通告称，必须披露年度报告，以表明当前的累计或可动用金额，基于总收益的既定日期的预期累计价值以及基于当时的年金利率得出的可能的年金金额。除年度披露外，这些产品的所有规则均立即生效。
代理商培训
保险公司被要求确保在允许他们出售Ulips之前，对代理商和中介机构进行定期培训。“监管机构强调，代理商和中介机构在向保单持有人提供建议之前对股票市场（包括所涉及的风险）有深刻的了解。 。如果做得正确，这可以显着改善客户体验。”
通过这些修改和某些新规定，Irdai似乎正在尽一切努力使人寿保险产品变得更简单，购买过程更透明。
