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首先，必須理解本文不會討論零售銀行和投資銀行之間的區別，這一點很重要。該體系由1933年的《銀行法》（Banking Act）定義，將接受存款和貸款的銀行與投資股票和貨幣等證券的銀行分開。該系統被稱為存托與投資系統，儘管混淆投資銀行和商業銀行是很常見的，但它們並不是一回事。在此處了解有關投資銀行業務的更多信息。
相反，商業銀行和零售銀行完全指存托機構（這意味著它們接受客戶的存款並提供貸款）。它們只是為不同的客戶提供服務，儘管在大多數情況下，「零售」和「商業」銀行業務只是指同一業務的兩個方面。這是您需要知道的。
什麼是零售銀行？
大多數人在考慮個人銀行業務時會想到零售銀行業務。它在其他金融服務中為個人提供存款，訪問和借貸服務。
儘管名稱如此，零售銀行業務並不依賴於實體零售地點。實際上，許多銀行已經開始重新評估他們如何使用實體店面，而其他機構則完全在網上開設。名稱「零售」是指其業務模型。 「零售」業務是指經營規模較小的業務，或者是提供商品和服務以供消費而不是用於另一業務的業務。
例如，零售屠夫將為某人提供肉以帶回家並進食，而批發（或商業）屠夫將為餐館提供肉以轉售作為其商業模式的一部分。零售銀行業務以相同的方式運作，為個人提供管理個人財務的服務。
零售銀行提供的典型金融服務包括：
- 存款帳戶-支票，儲蓄和其他形式的帳戶，消費者可以在其中安全地存錢並獲得一定的利率。
- 有擔保的個人貸款-基於個人想要購買的一項大型資產的抵押，汽車貸款和其他形式的個人貸款。這通常是零售銀行最大的收入來源之一。
- 無抵押個人貸款-發放給個人用於自己消費的個人貸款，信用額度和信用卡。
- 存款證-相對較低利息投資的安全形式。
- 現金訪問-最顯著的是通過ATM服務和（很少）支票，銀行允許您在不攜帶現金的情況下訪問存款現金。
儘管這些是銀行提供的傳統服務，但現代零售銀行業已開始積極地擴展到金融諮詢領域。隨著交易服務（從本質上講，是指提供，獲取或以其他方式轉移您的資金）在網上轉移，銀行已開始提供更廣泛的服務，包括投資和儲蓄建議，財富管理，實現更大的人生目標（例如退休）和更多。
越來越多的零售銀行希望擴大其諮詢服務的覆蓋範圍。這些是傳統上高凈值個人訪問的服務。如今，零售銀行正在努力將其帶給更多的消費者。
什麼是商業銀行？
商業銀行業務有兩種定義。首先是任何私人銀行機構。從字面上看，這意味著從事商業活動的銀行。這是一個廣義定義，通常不常用。
商業銀行業務被廣泛接受的定義是為企業，政府和其他機構提供銀行服務的定義。也可以稱為公司銀行業務。如上所述，這與提供零售服務相反。在零售銀行向個人提供產品的地方，商業銀行向機構和企業使用的機構提供產品。
商業銀行提供的金融產品通常與零售銀行提供的金融產品相似或概念上相同。這可能包括：
- 存款帳戶-支票，儲蓄和其他形式的帳戶，機構可以在其中存錢並可能獲得利率。
- 有抵押和無抵押貸款-銀行可能會根據抵押品發放一些貸款，例如購買建築物或新車。它還可能發行無抵押貸款，例如信貸額度或公司信用卡。
- 現金訪問-銀行通過自動櫃員機，支票賬戶，電匯和其他服務允許該機構訪問其現金而無需實際取款。
如果商業銀行提供的產品實質上類似於零售銀行，則商業銀行通常會提供不同的條款。例如，銀行可以向商業客戶提供與向個人不同的利率或付款時間表。
商業銀行通常還專門提供服務以滿足商業和機構客戶的需求。這些服務可能包括：
- 付款處理服務-通過信用卡/借記卡處理，禮品卡和基於應用程序的付款服務，銀行可以幫助該機構接受其客戶的付款。
- 專門的貸款服務-銀行可能有專門的計劃向企業提供貸款。這些服務尤其可以圍繞幫助機構確保短期現金流量和長期資本需求的基礎來構建。
- 福利計劃-銀行可以提供服務以幫助該機構制定福利計劃，例如為其僱員提供退休，健康保險和殘疾計劃。
- 現金管理-銀行可能會提供一些程序來幫助企業管理其付款和收款，使用外幣並在無法使用貸款時獲得更大的資金來源。
商業銀行與各種機構合作，從小型企業到大型公司和政府實體。通常，無論何時銀行與一家企業合作，除非該銀行規模太小，以至於涉及的個人自己為其提供資金並混入其個人和專業賬戶，否則就被視為商業銀行。 （雖然不是最佳實踐，但這種情況經常發生。）
兩者都是存款銀行
重要的是要理解零售銀行和商業銀行都是存戶銀行，因為它們將消費者的錢存入帳戶，並使用這些錢來發放貸款。結果，大多數銀行機構同時擁有零售和商業部門。雖然銀行可能有不同的團隊來處理每個帳戶，但它們不是獨立的機構。
有一些銀行可以完全零售或完全商業化，但是很少見。在大多數情況下，「零售」銀行和「商業」銀行之間的區別僅指您選擇的產品。
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