購買健康保險很重要，但是由於市場上有無數種保單，要購買好保險並不容易。這也無濟於事，在市場詞典中，全面的健康保險所涉及的不是最小限度的例外，而是從正確的詞義上使健康覆蓋全面，而更多地是附加在該政策上的風吹草動。甚至在銷售方面也缺少有關索賠解決的討論。
健康保險業在銷售時突出顯示的細節與顧客在購買時應牢記的細節（包括基本特徵和理賠記錄）之間存在巨大差距。為了彌合這一差距，我們與SecureNow Insurance Broker Pvt合作。 Ltd於6年前制定了Mint SecureNow Mediclaim評級（請參閱本年度的評級）。進行評級的想法是超越您為政策購買的價格或保險費，並根據我們認為重要的參數對健康保險進行評級。
今年，我們對24個保險公司和112個保單進行了評級，涉及三大類價格，功能和索賠。評級不僅可以幫助您選擇合適的計劃，還可以幫助您了解健康保險的內容。
計分系統
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我們如何評價？
MSMR對支付住院費用的健康保險政策進行評級；用保險的話來說，這些被稱為賠償險。我們根據保險金額或保險金額，人員年齡和保險類型（個人或流動人口將整個家庭作為一個單位）進行了三級削減。受保額類別為50萬盧比，100萬盧比，200萬盧比和500萬盧比，年齡組分別為30歲，45歲，60歲和75歲。對於個人類別，我們對每個年齡段以及所有保險金額的健康保險計划進行了評級。對於流動人口類別，我們考察了30歲年齡段的一個三口之家和45歲年齡段的一個四口之家。對於75歲類別，根據我們認為與該年齡段更為相關的功能，有一個單獨的評分矩陣。
家庭流動者
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保費：對於非老年人類別，保費或定價權重為25％，對於75歲或以上老年人類別的計劃，保費或定價權重為20％。
我們將定價權重降低了5個百分點，以考慮到MSMR僅對健康保險計劃的基本但必不可少的功能進行評級，而為了引起您的注意，健康保險計划具有多種功能，例如患者部門（OPD），內置的重大疾病計劃和國際保險，所有這些都會影響價格。因此，雖然保險公司可能會因價格過高而被下調評級，但由於我們並未對這些附加功能進行評級，因此他們並未上調評級。
要了解如何對各個參數對這些策略進行評級，請單擊此處
但是，每年我們與保險公司聯繫時，我們都會仔細研究這些功能。但是，這些功能是如此多樣，以至於很難對其進行評級，並且在某些情況下，這些附加組件提供的有意義的內容很少。
此外，我們對保費的評級方式也略有不同。對於30歲和45歲的年齡類別，我們通過包括較高年齡段來平均保費。按此平均保費對保單進行評級-屬於最便宜類別的保單獲得最高分。因此，如果一個計劃在30年時最便宜，但在45年或60年後最昂貴，那麼平均價格最終將不是最便宜的，我們的評級將反映出這一點。在30年類別中，我們平均涵蓋了30、45和60個年齡段的保費； 45年來，我們在45和60個年齡段的平均保費收入。在60年和75年類別中，我們保持個人保費。
<img class =「 lozad」 data-src =「 https://images.livemint.com/img/2019/09/22/original/Individual_Sum_Insured_1569143672776.jpg」 alt =「個人受保額： ₹50萬” src=”https://stock.0xzx.com/wp-content/uploads/2019/09/1x1_img.gif” title=”個人受保額：₹50萬”>個人受保額：₹50萬
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特徵：我們已經研究了一些排除因素，這些因素會使健康保險的綜合性降低，而某些特徵會使健康保險的意義更大。在排除方面，先有疾病的初始等待期和房租的次級限制可能是兩個令人意外的要素：兩者的得分均為15％，而具有這些限制的保單得分都降低了。
此外，與去年不同，去年的等待期為四年，即允許的最大期限，在15％中獲得了4％的評分，而今年，等待期為四年的計劃的零得分是最大反正允許的期限。等待期少於四年的保單得分較高。
在保單增值方面，已經考慮了提高保額水平的功能。這些是無索賠獎金（NCB），總得分為5％，如果要在保單年度使用，則可以恢復，恢復了保險的水平，並且得分為2.5％。應該指出的是，包括Manipal Cigna健康保險在內的少數保險公司現在即使提出索賠也能提供獎金。這是一個積極的步驟，一旦更多的保險公司選擇類似的服務，就應該進入MSMR。
我們還將預防性醫療保健納入了我們的評級，因此，可以通過積極的健康活動和獎勵客戶現金返還的政策獲得2.5％的評分。總體而言，功能與去年一樣獲得40％的評分。
<img class =「 lozad」 data-src =「 https://images.livemint.com/img/2019/09/22/original/IndividualSumIndured10_1569143828695.jpg」 alt =「個人受保額： ₹100萬” src=”https://stock.0xzx.com/wp-content/uploads/2019/09/1x1_img.gif” title=”個人受保額：100萬盧比”>個人受保額：100萬盧比
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對於75年類別，由於我們查看了更多的排除項，即共付額，疾病上限和疾病等待期，因此在功能方面的總得分較高，為45％。對於這個年齡組，最低限制比提高覆蓋率更為重要，因此我們刪除了NCB並恢復了福利和重新分配分數。
索賠：每年，我們查看總權重為25％的已解決的索賠數和總權重為5％的每項索賠的投訴數，但是今年我們又增加了一次裁員。我們還包括了索賠的賬齡，以查看一個月內有多少家保險公司能夠解決索賠。儘管無現金索賠很受歡迎，但保險公司仍然有相當大的償還賬簿-被保險人先付賬，然後再向保險公司索賠。這可能是由於各種原因，例如在非網路醫院住院，所以今年「索賠年齡」以5％的權重進入MSMR。鑒於今年對索賠的高度重視，我們僅對保險公司進行了評級至少已解決了10,000個索賠，這使Edelweiss General，Kotak General Insurance，Magma HDI General Insurance，Raheja QBE和Reliance Health不在我們的評級範圍內。
要了解這些評分的計算方式，請點擊此處
索賠是任何保險產品的試金石，但就目前的情況來看，披露不充分並不能完全說明保險公司的經營狀況。首先，保險公司繼續在健康保險中匯總報告理賠數字，這意味著他們將團體和零售保單結合在一起。這需要改變。此外，應將索賠隔離為無現金和報銷。
如何使用MSMR？
我們在評級量表中指出的具有大多數基本特徵的策略被評為A級，其得分介於65％和100％之間。隨後，得分為45％但低於65％的策略將評級轉換為B，其餘的則推到C級。您可以在www.livemint.com/mintmediratings2019上在線查看完整評分。
「 A」級產品是在價格，功能和理賠這三個基本參數上都表現出色的政策。我們考慮了24種組合-年齡，保險金額以及個人和流動人口指標。至少有15家組合的六家保險公司被評為A級。他們是ICICI倫巴第綜合保險有限公司，Bajaj Allianz綜合保險有限公司，Manipal Cigna健康保險有限公司，Apollo慕尼黑健康保險有限公司，Royal Sundaram綜合保險有限公司和Religare健康保險有限公司。
但是，我們建議您不要只看頂級產品。鑒於今年我們已經對權重進行了一些調整（對於已存在的疾病，四年的等待沒有積分，對於索賠的老化，則增加了5％），您可能還會發現某些計劃的評級已發生變化，查看粒度數據以了解原因（要了解如何對各個參數對這些策略進行評級，請訪問www.livemint.com/mintmediratings2019）。同樣，為了滿足您的特殊需求，您可能會在較低評級的計劃中找到滿足感，但請確保不要帶回以排他性方式限制或由索賠記錄不佳的保險公司提供的計劃。
