购买健康保险很重要，但是由于市场上有无数种保单，要购买好保险并不容易。这也无济于事，在市场词典中，全面的健康保险所涉及的不是最小限度的例外，而是从正确的词义上使健康覆盖全面，而更多地是附加在该政策上的风吹草动。甚至在销售方面也缺少有关索赔解决的讨论。
健康保险业在销售时突出显示的细节与顾客在购买时应牢记的细节（包括基本特征和理赔记录）之间存在巨大差距。为了弥合这一差距，我们与SecureNow Insurance Broker Pvt合作。 Ltd于6年前制定了Mint SecureNow Mediclaim评级（请参阅本年度的评级）。进行评级的想法是超越您为政策购买的价格或保险费，并根据我们认为重要的参数对健康保险进行评级。
今年，我们对24个保险公司和112个保单进行了评级，涉及三大类价格，功能和索赔。评级不仅可以帮助您选择合适的计划，还可以帮助您了解健康保险的内容。
计分系统
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我们如何评价？
MSMR对支付住院费用的健康保险政策进行评级；用保险的话来说，这些被称为赔偿险。我们根据保险金额或保险金额，人员年龄和保险类型（个人或流动人口将整个家庭作为一个单位）进行了三级削减。受保额类别为50万卢比，100万卢比，200万卢比和500万卢比，年龄组分别为30岁，45岁，60岁和75岁。对于个人类别，我们对每个年龄段以及所有保险金额的健康保险计划进行了评级。对于流动人口类别，我们考察了30岁年龄段的一个三口之家和45岁年龄段的一个四口之家。对于75岁类别，根据我们认为与该年龄段更为相关的功能，有一个单独的评分矩阵。
家庭流动者
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保费：对于非老年人类别，保费或定价权重为25％，对于75岁或以上老年人类别的计划，保费或定价权重为20％。
我们将定价权重降低了5个百分点，以考虑到MSMR仅对健康保险计划的基本但必不可少的功能进行评级，而为了引起您的注意，健康保险计划具有多种功能，例如患者部门（OPD），内置的重大疾病计划和国际保险，所有这些都会影响价格。因此，虽然保险公司可能会因价格过高而被下调评级，但由于我们并未对这些附加功能进行评级，因此他们并未上调评级。
要了解如何对各个参数对这些策略进行评级，请单击此处
但是，每年我们与保险公司联系时，我们都会仔细研究这些功能。但是，这些功能是如此多样，以至于很难对其进行评级，并且在某些情况下，这些附加组件提供的有意义的内容很少。
此外，我们对保费的评级方式也略有不同。对于30岁和45岁的年龄类别，我们通过包括较高年龄段来平均保费。按此平均保费对保单进行评级-属于最便宜类别的保单获得最高分。因此，如果一个计划在30年时最便宜，但在45年或60年后最昂贵，那么平均价格最终将不是最便宜的，我们的评级将反映出这一点。在30年类别中，我们平均涵盖了30、45和60个年龄段的保费； 45年来，我们在45和60个年龄段的平均保费收入。在60年和75年类别中，我们保持个人保费。
<img class =“ lozad” data-src =“ https://images.livemint.com/img/2019/09/22/original/Individual_Sum_Insured_1569143672776.jpg” alt =“个人受保额： ₹50万” src=”https://stock.0xzx.com/wp-content/uploads/2019/09/1x1_img.gif” title=”个人受保额：₹50万”>个人受保额：₹50万
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特征：我们已经研究了一些排除因素，这些因素会使健康保险的综合性降低，而某些特征会使健康保险的意义更大。在排除方面，先有疾病的初始等待期和房租的次级限制可能是两个令人意外的要素：两者的得分均为15％，而具有这些限制的保单得分都降低了。
此外，与去年不同，去年的等待期为四年，即允许的最大期限，在15％中获得了4％的评分，而今年，等待期为四年的计划的零得分是最大反正允许的期限。等待期少于四年的保单得分较高。
在保单增值方面，已经考虑了提高保额水平的功能。这些是无索赔奖金（NCB），总得分为5％，如果要在保单年度使用，则可以恢复，恢复了保险的水平，并且得分为2.5％。应该指出的是，包括Manipal Cigna健康保险在内的少数保险公司现在即使提出索赔也能提供奖金。这是一个积极的步骤，一旦更多的保险公司选择类似的服务，就应该进入MSMR。
我们还将预防性医疗保健纳入了我们的评级，因此，可以通过积极的健康活动和奖励客户现金返还的政策获得2.5％的评分。总体而言，功能与去年一样获得40％的评分。
<img class =“ lozad” data-src =“ https://images.livemint.com/img/2019/09/22/original/IndividualSumIndured10_1569143828695.jpg” alt =“个人受保额： ₹100万” src=”https://stock.0xzx.com/wp-content/uploads/2019/09/1x1_img.gif” title=”个人受保额：100万卢比”>个人受保额：100万卢比
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对于75年类别，由于我们查看了更多的排除项，即共付额，疾病上限和疾病等待期，因此在功能方面的总得分较高，为45％。对于这个年龄组，最低限制比提高覆盖率更为重要，因此我们删除了NCB并恢复了福利和重新分配分数。
索赔：每年，我们查看总权重为25％的已解决的索赔数和总权重为5％的每项索赔的投诉数，但是今年我们又增加了一次裁员。我们还包括了索赔的账龄，以查看一个月内有多少家保险公司能够解决索赔。尽管无现金索赔很受欢迎，但保险公司仍然有相当大的偿还账簿-被保险人先付账，然后再向保险公司索赔。这可能是由于各种原因，例如在非网络医院住院，所以今年“索赔年龄”以5％的权重进入MSMR。鉴于今年对索赔的高度重视，我们仅对保险公司进行了评级至少已解决了10,000个索赔，这使Edelweiss General，Kotak General Insurance，Magma HDI General Insurance，Raheja QBE和Reliance Health不在我们的评级范围内。
要了解这些评分的计算方式，请点击此处
索赔是任何保险产品的试金石，但就目前的情况来看，披露不充分并不能完全说明保险公司的经营状况。首先，保险公司继续在健康保险中汇总报告理赔数字，这意味着他们将团体和零售保单结合在一起。这需要改变。此外，应将索赔隔离为无现金和报销。
如何使用MSMR？
我们在评级量表中指出的具有大多数基本特征的策略被评为A级，其得分介于65％和100％之间。随后，得分为45％但低于65％的策略将评级转换为B，其余的则推到C级。您可以在www.livemint.com/mintmediratings2019上在线查看完整评分。
“ A”级产品是在价格，功能和理赔这三个基本参数上都表现出色的政策。我们考虑了24种组合-年龄，保险金额以及个人和流动人口指标。至少有15家组合的六家保险公司被评为A级。他们是ICICI伦巴第综合保险有限公司，Bajaj Allianz综合保险有限公司，Manipal Cigna健康保险有限公司，Apollo慕尼黑健康保险有限公司，Royal Sundaram综合保险有限公司和Religare健康保险有限公司。
但是，我们建议您不要只看顶级产品。鉴于今年我们已经对权重进行了一些调整（对于已存在的疾病，四年的等待没有积分，对于索赔的老化，则增加了5％），您可能还会发现某些计划的评级已发生变化，查看粒度数据以了解原因（要了解如何对各个参数对这些策略进行评级，请访问www.livemint.com/mintmediratings2019）。同样，为了满足您的特殊需求，您可能会在较低评级的计划中找到满足感，但请确保不要带回以排他性方式限制或由索赔记录不佳的保险公司提供的计划。
