謝謝，
獨自在馬薩諸塞州
親愛的目標：
好問題——一個複雜的問題——因為沒有一個正確的答案，這取決於你問誰。 例如，長期護理 (LTC) 保險經紀人的簡短回答是：「每個人都需要 LTC 保險。」 但是，通常情況下，LTC 年度保費對於最需要它的人來說太貴了，因為他們沒有足夠的資產來支付未來幾十年的年度費用。
正如您所提到的，有很多關於這種類型的產品需要了解，但首先要了解您的情況是否需要 LTC 保險。 這涉及深入了解您的財務和個人狀況。
在做出最終決定之前，通過查看以下內容來澄清您的詳細信息：資產、需求和目標。
評估您的資產：查看您的年收入。 然後，合計您的可投資資產。 其中有多少可以用於您未來的醫療和護理需求？ 您的房屋包含在此計算中，因為它創造了其他收入選擇，包括房屋凈值和為您提供護理的反向抵押貸款。 （反向抵押貸款的壞名聲來之不易，但立法已經降低了風險，特別是如果你等到晚年再申請的話。）
根據您的可支配收入考慮您的詳細信息。 例如，您今天可能有資產來支付任何未預料到的護理費用，但您會在 15 年後嗎？ 有許多富有的美國人能夠為任何即將到來的長期護理費用支付現金。 然而，即使擁有接近 200 萬美元的凈資產，也可能有人在財務上捉襟見肘以支付這些費用。 基本上，您擁有的資產越少，您需要的 LTC 保險就越多，但您還需要年收入來支付保費。
評估您的需求：沒有人真正了解他們未來的醫療需求。 但是，您可以了解多年個人護理需求的成本。 考慮到看護人的平均費用是每小時 24 美元，而且通常至少有四個小時。 如果你需要照顧，你能負擔得起每月、每周、每天額外的一百美元嗎？
評估你的目標：你打算給你的孩子留錢嗎？ 您是否打算留下慈善遺產？ 還是你想破產？ （我從經典著作《死而復生：激進的四部分財務計劃》中摘錄了這句話。）
您的目標可能是儘可能長時間地住在您的家中，但您還有其他選擇。 在馬薩諸塞州擁有一所房屋，您可以出售並進入持續護理退休社區，涵蓋您的部分護理。 從您的房屋銷售中獲得的資金將是用於其他選擇的首付或現金。 您可以選擇較小的地方、輔助生活或共同住房。 如果需要，有些人會為您額外的護理需求預留資金。 其他人選擇 LTC 保險，無論您住在哪裡，都可以支付護理費用。
如果您的目標是儘可能少地讓您的兒子參與其中，請注意，如果您自己無法處理這些細節，仍然需要有人來管理護理。 事實上，LTC 政策要求您在申請中指定某人的姓名。
將您的問題發送給 MoneyPeace 女士：MsMoneyPeaceQuestions@MoneyPeace.com
一旦您根據您的收入和資產評估了您想要的東西，您就可以開始探索 LTC 保險選項。 如果您有收入並且不想花掉您的資產，LTC 保險可能適合您。
如果您決定購買此保險，請不要以最優惠的價格購買。 該產品不僅與成本有關，還與收益有關。 請務必檢查保險公司的評級以及他們如何評估您如何獲得福利。
保費不是固定的，會隨著通貨膨脹而上升。 但是保費是基於年齡的，所以這是在您進入新的十年之前開始做出決定的好時機。
還有一個警告：那些已經被診斷出患有像帕金森氏症這樣的進行性衰弱疾病的人通常沒有資格獲得保險，因此您可能想探索其他選擇。 該行業已經發展到包括人壽保險和年金，可以在活著的時候用於護理費用。
LTC 保險對人們很有效，可以讓收入來支付護理費用的負擔。 但恐懼並不是購買 LTC 保險的好理由。 不要被護理費用所左右，因為那些出售保險的人專註於最長的護理時間。 但據統計，療養院的平均逗留天數僅為835天。
在此之前，長者可能需要在家輔助生活或照顧。 根據疾病預防控制中心的數據，只有 7% 的美國老年人需要在家中得到幫助。
有了 LTC 保險，您就有更多的錢，因此有更多的護理選擇，尤其是在保單期限內，通常是三到五年。 儘管這不是無限覆蓋，但無論發生什麼，由於 Medicaid，這個國家的每個人都將得到護理，即使他們的資產耗盡。
尋求最好的客觀建議。 然後根據您的資產和收入信息考慮選項並為您做出最佳決定。 總結是：睜大眼睛購買產品，知道它能為您和您的家人做什麼，不能做什麼。
請記住：您並不孤單，因為長期護理是大多數人都會面臨的一個考慮因素。
CD Moriarty 是一名經過認證的理財規劃師、MarketWatch 的專欄作家和個人理財演講者。 她在 MoneyPeace 上寫博客。
