谢谢，
独自在马萨诸塞州
亲爱的目标：
好问题——一个复杂的问题——因为没有一个正确的答案，这取决于你问谁。 例如，长期护理 (LTC) 保险经纪人的简短回答是：“每个人都需要 LTC 保险。” 但是，通常情况下，LTC 年度保费对于最需要它的人来说太贵了，因为他们没有足够的资产来支付未来几十年的年度费用。
正如您所提到的，有很多关于这种类型的产品需要了解，但首先要了解您的情况是否需要 LTC 保险。 这涉及深入了解您的财务和个人状况。
在做出最终决定之前，通过查看以下内容来澄清您的详细信息：资产、需求和目标。
评估您的资产：查看您的年收入。 然后，合计您的可投资资产。 其中有多少可以用于您未来的医疗和护理需求？ 您的房屋包含在此计算中，因为它创造了其他收入选择，包括房屋净值和为您提供护理的反向抵押贷款。 （反向抵押贷款的坏名声来之不易，但立法已经降低了风险，特别是如果你等到晚年再申请的话。）
根据您的可支配收入考虑您的详细信息。 例如，您今天可能有资产来支付任何未预料到的护理费用，但您会在 15 年后吗？ 有许多富有的美国人能够为任何即将到来的长期护理费用支付现金。 然而，即使拥有接近 200 万美元的净资产，也可能有人在财务上捉襟见肘以支付这些费用。 基本上，您拥有的资产越少，您需要的 LTC 保险就越多，但您还需要年收入来支付保费。
评估您的需求：没有人真正了解他们未来的医疗需求。 但是，您可以了解多年个人护理需求的成本。 考虑到看护人的平均费用是每小时 24 美元，而且通常至少有四个小时。 如果你需要照顾，你能负担得起每月、每周、每天额外的一百美元吗？
评估你的目标：你打算给你的孩子留钱吗？ 您是否打算留下慈善遗产？ 还是你想破产？ （我从经典著作《死而复生：激进的四部分财务计划》中摘录了这句话。）
您的目标可能是尽可能长时间地住在您的家中，但您还有其他选择。 在马萨诸塞州拥有一所房屋，您可以出售并进入持续护理退休社区，涵盖您的部分护理。 从您的房屋销售中获得的资金将是用于其他选择的首付或现金。 您可以选择较小的地方、辅助生活或共同住房。 如果需要，有些人会为您额外的护理需求预留资金。 其他人选择 LTC 保险，无论您住在哪里，都可以支付护理费用。
如果您的目标是尽可能少地让您的儿子参与其中，请注意，如果您自己无法处理这些细节，仍然需要有人来管理护理。 事实上，LTC 政策要求您在申请中指定某人的姓名。
将您的问题发送给 MoneyPeace 女士：MsMoneyPeaceQuestions@MoneyPeace.com
一旦您根据您的收入和资产评估了您想要的东西，您就可以开始探索 LTC 保险选项。 如果您有收入并且不想花掉您的资产，LTC 保险可能适合您。
如果您决定购买此保险，请不要以最优惠的价格购买。 该产品不仅与成本有关，还与收益有关。 请务必检查保险公司的评级以及他们如何评估您如何获得福利。
保费不是固定的，会随着通货膨胀而上升。 但是保费是基于年龄的，所以这是在您进入新的十年之前开始做出决定的好时机。
还有一个警告：那些已经被诊断出患有像帕金森氏症这样的进行性衰弱疾病的人通常没有资格获得保险，因此您可能想探索其他选择。 该行业已经发展到包括人寿保险和年金，可以在活着的时候用于护理费用。
LTC 保险对人们很有效，可以让收入来支付护理费用的负担。 但恐惧并不是购买 LTC 保险的好理由。 不要被护理费用所左右，因为那些出售保险的人专注于最长的护理时间。 但据统计，疗养院的平均逗留天数仅为835天。
在此之前，长者可能需要在家辅助生活或照顾。 根据疾病预防控制中心的数据，只有 7% 的美国老年人需要在家中得到帮助。
有了 LTC 保险，您就有更多的钱，因此有更多的护理选择，尤其是在保单期限内，通常是三到五年。 尽管这不是无限覆盖，但无论发生什么，由于 Medicaid，这个国家的每个人都将得到护理，即使他们的资产耗尽。
寻求最好的客观建议。 然后根据您的资产和收入信息考虑选项并为您做出最佳决定。 总结是：睁大眼睛购买产品，知道它能为您和您的家人做什么，不能做什么。
请记住：您并不孤单，因为长期护理是大多数人都会面临的一个考虑因素。
CD Moriarty 是一名经过认证的理财规划师、MarketWatch 的专栏作家和个人理财演讲者。 她在 MoneyPeace 上写博客。
