中小企業是英國經濟的支柱。 到2020年初，英國有590萬中小企業，占商業人口的99.9％。 然而，在冠狀病毒大流行期間，中小企業也是受災最嚴重的公司，因此，儘管它們將在該國的經濟復甦中發揮關鍵作用，但中小企業貸款將至關重要。
迄今為止，通過政府的COVID-19支持計劃，已向近150萬家企業提供了近655億英鎊的資金。 英國商業銀行（British Business Bank）的數據顯示，回彈貸款計劃（BBLS）最受歡迎，部署了價值421.8億英鎊的貸款，該計劃向規模較小的企業提供100％的政府支持貸款，最高可達50,000英鎊。 隨後是冠狀病毒業務中斷貸款計劃（CBILS），該計劃已提供了價值184.6億英鎊的貸款。
但是，專註於中小企業貸款的金融服務提供商Ultimate Finance首席執行官Josh Levy表示，現在的擔憂已經超出了BBLS和CBILS的範圍，以及2021年及之後的中小企業融資渠道。
他說：「在這些計划下，高額貸款人已經貸出了大量款項，不太可能有很大的意願向中小企業提供進一步的資金，」 「風險偏好得到了政府保證的支持，任何繼任者計劃對偏好的影響還有待觀察。 經歷了最嚴重的大流行之後，資產負債表將處於較弱的地位，債務增加而利潤減少。 這將限制中小企業獲得更多傳統現金流量或無抵押貸款的能力。」
Levy認為，鑒於這些因素，獨立貸方和金融科技公司提供的替代融資解決方案將在繼續為中小企業提供營運資金方面發揮巨大作用。 具體來說，他引用了金融科技公司更好的技術部署，更靈活的貸款標準，基於當前或實時數據而非歷史數據做出決策的能力，以及基於關係的業務模型。
打擊小企業貸款
但是，中小企業在今年獲得資金時面臨不可預見的挑戰。 《泰晤士報》 7月報道稱，包括金融科技公司和點對點借貸平台在內的非銀行貸方被拒絕從英格蘭銀行獲得低成本資金以提供緊急政府貸款。
這被視為對中小企業貸款的巨大打擊，因為在大流行期間，許多小企業都在努力通過主流銀行獲得國家支持的融資。
「對政府計劃的批評之一是，它們最初並未允許許多替代貸款人使用，而是主要依靠現有銀行來配置資本。 滿足計劃要求或尚未成為指定銀行之一的現有客戶的企業往往缺乏選擇。」 DueDil聯合創始人兼首席執行官Justin Fitzpatrick說公司情報，以幫助中小企業。
「但請不要誤會，貸款人面臨著巨大的挑戰。 他們被迫不必要地在較短的時間內貸出其年度貸款額的近十倍。 由於許多貸方缺乏流程，技術和數據來快速，準確地決定要加入和放貸的客戶的決策，這一挑戰變得更加困難。」
利用技術力量
入職過程被視為中小企業貸款過程中的另一個障礙。 通過傳統渠道與傳統提供商進行合作可能會很耗時。 即使在那之後，對於大多數小型企業而言，銀行的貸款標準可能仍然過高。
「如果您與一家新的金融服務提供商合作，那麼被他們加入的挑戰首先是繁瑣的手續，您可能不得不在獲得貸款之前與不同的貸方重複多次，」 Finch Global，了解您的客戶或KYC領域的專家。
數字平台以較低的成本更廣泛地分發金融產品的能力是滿足中小企業部門需求的關鍵
但是，坎農說，諸如Omnio之類的新金融科技公司正在提供數字參與平台，使客戶的最終用戶更容易通過一個數字介面從多個提供商那裡獲得貸款。 同樣，Finch Global是一項協作計劃，使貸方可以充當客戶的「數字伴侶」。 它為他們提供了Finch Passport，該Finch Passport可安全地提供與其他受管制的服務提供商一起攜帶所需的所有數據。
他說：「數字平台以較低的成本更廣泛地分發金融產品的能力對於滿足中小企業部門的需求至關重要。」
新參與者正在使該行業保持活力
在其他地方，金融科技公司正在利用人工智慧（AI）和自動核保等技術來創建靈活的解決方案。
Nucleus Commercial Finance已對AI和機器學習進行了投資，以徹底改變貸款流程。 該公司首席執行官Chirag Shah說：「以前，中小型企業要等待數周甚至數月才能收到有關其資金申請的決定，但是由於有了新技術，現在可以在幾分鐘內做出決定。」
商業金融市場Funding Options的首席執行官Simon Cureton受到大流行期間進入中小企業金融領域的新進入者的鼓舞，他們提出了引人入勝的數字優先主張。 「正是這些類型的貸方，以及現任領先的替代金融機構 [alternative finance] 參與者，這將繼續推動中小企業貸款的革命。」他說。
「展望未來，我們需要金融科技領域不要被視為一個很酷的孩子，而應該被公認為在金融危機中起關鍵作用。 恢復現狀並依靠現有銀行將最終使企業失去這種選擇和具有競爭力的價格。 金融科技行業有能力，能力和彈性來應對這種規模的危機，因此，這是要確保在動蕩的時期內，創新不會受到抑制，反而會促進繁榮。」
