中小企业是英国经济的支柱。 到2020年初，英国有590万中小企业，占商业人口的99.9％。 然而，在冠状病毒大流行期间，中小企业也是受灾最严重的公司，因此，尽管它们将在该国的经济复苏中发挥关键作用，但中小企业贷款将至关重要。
迄今为止，通过政府的COVID-19支持计划，已向近150万家企业提供了近655亿英镑的资金。 英国商业银行（British Business Bank）的数据显示，回弹贷款计划（BBLS）最受欢迎，部署了价值421.8亿英镑的贷款，该计划向规模较小的企业提供100％的政府支持贷款，最高可达50,000英镑。 随后是冠状病毒业务中断贷款计划（CBILS），该计划已提供了价值184.6亿英镑的贷款。
但是，专注于中小企业贷款的金融服务提供商Ultimate Finance首席执行官Josh Levy表示，现在的担忧已经超出了BBLS和CBILS的范围，以及2021年及之后的中小企业融资渠道。
他说：“在这些计划下，高额贷款人已经贷出了大量款项，不太可能有很大的意愿向中小企业提供进一步的资金，” “风险偏好得到了政府保证的支持，任何继任者计划对偏好的影响还有待观察。 经历了最严重的大流行之后，资产负债表将处于较弱的地位，债务增加而利润减少。 这将限制中小企业获得更多传统现金流量或无抵押贷款的能力。”
Levy认为，鉴于这些因素，独立贷方和金融科技公司提供的替代融资解决方案将在继续为中小企业提供营运资金方面发挥巨大作用。 具体来说，他引用了金融科技公司更好的技术部署，更灵活的贷款标准，基于当前或实时数据而非历史数据做出决策的能力，以及基于关系的业务模型。
打击小企业贷款
但是，中小企业在今年获得资金时面临不可预见的挑战。 《泰晤士报》 7月报道称，包括金融科技公司和点对点借贷平台在内的非银行贷方被拒绝从英格兰银行获得低成本资金以提供紧急政府贷款。
这被视为对中小企业贷款的巨大打击，因为在大流行期间，许多小企业都在努力通过主流银行获得国家支持的融资。
“对政府计划的批评之一是，它们最初并未允许许多替代贷款人使用，而是主要依靠现有银行来配置资本。 满足计划要求或尚未成为指定银行之一的现有客户的企业往往缺乏选择。” DueDil联合创始人兼首席执行官Justin Fitzpatrick说公司情报，以帮助中小企业。
“但请不要误会，贷款人面临着巨大的挑战。 他们被迫不必要地在较短的时间内贷出其年度贷款额的近十倍。 由于许多贷方缺乏流程，技术和数据来快速，准确地决定要加入和放贷的客户的决策，这一挑战变得更加困难。”
利用技术力量
入职过程被视为中小企业贷款过程中的另一个障碍。 通过传统渠道与传统提供商进行合作可能会很耗时。 即使在那之后，对于大多数小型企业而言，银行的贷款标准可能仍然过高。
“如果您与一家新的金融服务提供商合作，那么被他们加入的挑战首先是繁琐的手续，您可能不得不在获得贷款之前与不同的贷方重复多次，” Finch Global，了解您的客户或KYC领域的专家。
数字平台以较低的成本更广泛地分发金融产品的能力是满足中小企业部门需求的关键
但是，坎农说，诸如Omnio之类的新金融科技公司正在提供数字参与平台，使客户的最终用户更容易通过一个数字接口从多个提供商那里获得贷款。 同样，Finch Global是一项协作计划，使贷方可以充当客户的“数字伴侣”。 它为他们提供了Finch Passport，该Finch Passport可安全地提供与其他受管制的服务提供商一起携带所需的所有数据。
他说：“数字平台以较低的成本更广泛地分发金融产品的能力对于满足中小企业部门的需求至关重要。”
新参与者正在使该行业保持活力
在其他地方，金融科技公司正在利用人工智能（AI）和自动核保等技术来创建灵活的解决方案。
Nucleus Commercial Finance已对AI和机器学习进行了投资，以彻底改变贷款流程。 该公司首席执行官Chirag Shah说：“以前，中小型企业要等待数周甚至数月才能收到有关其资金申请的决定，但是由于有了新技术，现在可以在几分钟内做出决定。”
商业金融市场Funding Options的首席执行官Simon Cureton受到大流行期间进入中小企业金融领域的新进入者的鼓舞，他们提出了引人入胜的数字优先主张。 “正是这些类型的贷方，以及现任领先的替代金融机构 [alternative finance] 参与者，这将继续推动中小企业贷款的革命。”他说。
“展望未来，我们需要金融科技领域不要被视为一个很酷的孩子，而应该被公认为在金融危机中起关键作用。 恢复现状并依靠现有银行将最终使企业失去这种选择和具有竞争力的价格。 金融科技行业有能力，能力和弹性来应对这种规模的危机，因此，这是要确保在动荡的时期内，创新不会受到抑制，反而会促进繁荣。”
