是等到70歲，還是早點申請，然後再投資？
計劃是為您做出正確決定的最可靠方法。 然而，許多人放棄了制定一種策略，該策略可以在一些保證收入和股票市場的變幻莫測之間產生差異。
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您最早可以在 62 歲時申請社會保障。您可以等到完全退休年齡再申請多達 30%。 對於 1943 年至 1954 年間出生的人，完全退休年齡為 66 歲。對於 1954 年之後出生的人，完全退休年齡逐漸增加兩個月，直到 1960 年或之後出生的人達到 67 歲。
那些等到 70 歲才申領的人，在他們超過完全退休年齡的每個月都會收到所謂的延遲退休金。
「當你等待一年時，你的月供會增加 8%，」高級退休洞察經理 Roger Young 說。 但是，「這並不意味著您的資金回報率為 8%。」
等待索賠並不適合所有人。 那些需要錢來支付每月開支的人處於不同的位置。 「（要考慮的）第一件事是：你有今天需要的現金嗎？ 這確實是您決定何時申請索賠的主要因素，」位於加利福尼亞州聖何塞的財務健康福利提供商 BrightPlan 的財務規劃和建議總監 Daniel Lee 說。
其他患有可能會縮短其壽命的疾病或病症的人可能希望更早或最早在 62 歲時提出索賠。然而，其他人可以提前計劃，這樣他們至少有足夠的現金流，可以將索賠推遲到 70 歲。
那些想要更早申請社會保障退休福利以便可以投資的人呢？ 專家告誡不要採取這種策略。
「將社會保障視為保險而非投資，」T. Rowe Price 的 Young 說。 「錢可以幫助你確保你不會用完。 想想你的預期壽命。」
如果您之前聲稱，「您是在交易擔保——通過政府計劃 COLA（生活成本調整）保證終生付款，以應對潛在利潤的波動，」認證財務規劃師 Brent Neiser 說，他是 What’s 的首席執行官兼主持人Next with Money，曾任消費者金融保護局消費者諮詢委員會主席。
Lee 說，儘早提出投資是「一種冒險的策略」。 僅僅因為股票市場在過去幾年表現良好，除了 2020 年 3 月在大流行初期的急劇下跌之外，並不意味著這種趨勢會持續下去。
根據 T. Rowe Price 美國 2022 年退休市場展望報告，「資本市場似乎準備進入一個預期回報較低的新時代」。 「退休儲蓄者和退休人員將需要相應地計劃和調整。」
專家說，相比之下，即使國會尚未通過立法來支持社會保障局的長期資金來源，社會保障退休福利，特別是對於那些接近退休的人來說，也可能存在。
「這是有保障的收入來源，」李說。 「這是使您的投資組合多樣化的好方法。」 如果你永久性地減少從社會保障退休福利中獲得的月收入，「你將把精力集中在股市上，」李說。 「社會保障是一個很好的多元化和收入來源。」
一些人認為，他們可以通過在 70 歲之前投資他們聲稱的資金來獲得更高的回報。「雖然投資組合可以產生更高的回報，但指望它是不明智的，尤其是在臨近退休的時候，」經濟學家 Wade Pfau 寫道，他是《退休計劃》的作者指南，導航退休成功的重要決定。
當然，那些擁有大量儲蓄的人，如果他們覺得未來幾年不會依賴社會保障福利，他們可能會傾向於在股票市場上承擔更多風險。 他們可能會選擇提前申領，並將資金投資在中等以上的風險中。
Lee 說，有些人會選擇早於 70 歲的另一個原因是「如果它可以為你的生活增添美好的體驗」，否則你可能無法享受。
以下是一些創建橋樑的方法，讓您可以等待更長的時間來申領：
考慮針對夫妻的索賠策略。 如果你是一對已婚夫婦，收入較低的人會先申請——至少等到完全退休年齡。 「那就是橋，」內瑟說。 收入較高的人等到 70 歲。當配偶中的任何一方去世時，尚存的配偶將獲得更高數額的社會保障。
從您的 401(k) 中提取資金。 儲蓄多年後，每個人都不會感到舒服。 然而，它可以成為後來社會保障索賠的橋樑：
Pfau 寫道，「有必要在社會保障開始之前提取更多資金，」但退休人員在開始社會保障後可以減少提取。 他指出，這種策略並非「萬無一失」，因為如果投資組合在退休初期價值下跌，它可以鎖定損失。
使用現金分配的資金。 「如果您在 401(k) 計劃中存有現金，您可以使用這筆錢，這樣您就不必出售可能處於低點的股票，」Neiser 說。 您不必「擔心市場低迷」。 或者，例如，如果您有兩年生活費的大量未雨綢繆/應急資金，請考慮從那裡支出。 「如果他們使用這些現金，我們將從股票或債券中出售並補充他們的應急基金」，同時他們推遲申請社會保障，李說。
將股息發送到您的支票賬戶。 與其將所有股息再投資，不如考慮將一些股息直接鏈接到您的支票賬戶。 「股息非常有幫助，」內瑟說。 「在應稅賬戶中，您可以選擇不將股息再投資。」 例如，如果您需要資金來支付季度預估稅，股息和資本收益都可以作為來源。 但是，一些公司在大流行期間暫停或削減了股息。
從以前的短期工作中領取養老金。 Neiser 說，如果你在職業生涯中為多家僱主工作，有些人可能會根據短期工作提供「小額養老金」。 這可以與討論的其他方法結合使用。
找一份兼職工作。 「從事某種類型的兼職工作，」Neiser 說，以及使用上述其他策略的組合。
哈里特·埃德森 (Harriet Edleson) 是《以更少的錢退休的 12 種方法：規劃負擔得起的未來》（Rowman & Littlefield，2021 年）的作者，並為《華盛頓郵報》房地產版塊撰稿。
