是等到70岁，还是早点申请，然后再投资？
计划是为您做出正确决定的最可靠方法。 然而，许多人放弃了制定一种策略，该策略可以在一些保证收入和股票市场的变幻莫测之间产生差异。
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您最早可以在 62 岁时申请社会保障。您可以等到完全退休年龄再申请多达 30%。 对于 1943 年至 1954 年间出生的人，完全退休年龄为 66 岁。对于 1954 年之后出生的人，完全退休年龄逐渐增加两个月，直到 1960 年或之后出生的人达到 67 岁。
那些等到 70 岁才申领的人，在他们超过完全退休年龄的每个月都会收到所谓的延迟退休金。
“当你等待一年时，你的月供会增加 8%，”高级退休洞察经理 Roger Young 说。 但是，“这并不意味着您的资金回报率为 8%。”
等待索赔并不适合所有人。 那些需要钱来支付每月开支的人处于不同的位置。 “（要考虑的）第一件事是：你有今天需要的现金吗？ 这确实是您决定何时申请索赔的主要因素，”位于加利福尼亚州圣何塞的财务健康福利提供商 BrightPlan 的财务规划和建议总监 Daniel Lee 说。
其他患有可能会缩短其寿命的疾病或病症的人可能希望更早或最早在 62 岁时提出索赔。然而，其他人可以提前计划，这样他们至少有足够的现金流，可以将索赔推迟到 70 岁。
那些想要更早申请社会保障退休福利以便可以投资的人呢？ 专家告诫不要采取这种策略。
“将社会保障视为保险而非投资，”T. Rowe Price 的 Young 说。 “钱可以帮助你确保你不会用完。 想想你的预期寿命。”
如果您之前声称，“您是在交易担保——通过政府计划 COLA（生活成本调整）保证终生付款，以应对潜在利润的波动，”认证财务规划师 Brent Neiser 说，他是 What’s 的首席执行官兼主持人Next with Money，曾任消费者金融保护局消费者咨询委员会主席。
Lee 说，尽早提出投资是“一种冒险的策略”。 仅仅因为股票市场在过去几年表现良好，除了 2020 年 3 月在大流行初期的急剧下跌之外，并不意味着这种趋势会持续下去。
根据 T. Rowe Price 美国 2022 年退休市场展望报告，“资本市场似乎准备进入一个预期回报较低的新时代”。 “退休储蓄者和退休人员将需要相应地计划和调整。”
专家说，相比之下，即使国会尚未通过立法来支持社会保障局的长期资金来源，社会保障退休福利，特别是对于那些接近退休的人来说，也可能存在。
“这是有保障的收入来源，”李说。 “这是使您的投资组合多样化的好方法。” 如果你永久性地减少从社会保障退休福利中获得的月收入，“你将把精力集中在股市上，”李说。 “社会保障是一个很好的多元化和收入来源。”
一些人认为，他们可以通过在 70 岁之前投资他们声称的资金来获得更高的回报。“虽然投资组合可以产生更高的回报，但指望它是不明智的，尤其是在临近退休的时候，”经济学家 Wade Pfau 写道，他是《退休计划》的作者指南，导航退休成功的重要决定。
当然，那些拥有大量储蓄的人，如果他们觉得未来几年不会依赖社会保障福利，他们可能会倾向于在股票市场上承担更多风险。 他们可能会选择提前申领，并将资金投资在中等以上的风险中。
Lee 说，有些人会选择早于 70 岁的另一个原因是“如果它可以为你的生活增添美好的体验”，否则你可能无法享受。
以下是一些创建桥梁的方法，让您可以等待更长的时间来申领：
考虑针对夫妻的索赔策略。 如果你是一对已婚夫妇，收入较低的人会先申请——至少等到完全退休年龄。 “那就是桥，”内瑟说。 收入较高的人等到 70 岁。当配偶中的任何一方去世时，尚存的配偶将获得更高数额的社会保障。
从您的 401(k) 中提取资金。 储蓄多年后，每个人都不会感到舒服。 然而，它可以成为后来社会保障索赔的桥梁：
Pfau 写道，“有必要在社会保障开始之前提取更多资金，”但退休人员在开始社会保障后可以减少提取。 他指出，这种策略并非“万无一失”，因为如果投资组合在退休初期价值下跌，它可以锁定损失。
使用现金分配的资金。 “如果您在 401(k) 计划中存有现金，您可以使用这笔钱，这样您就不必出售可能处于低点的股票，”Neiser 说。 您不必“担心市场低迷”。 或者，例如，如果您有两年生活费的大量未雨绸缪/应急资金，请考虑从那里支出。 “如果他们使用这些现金，我们将从股票或债券中出售并补充他们的应急基金”，同时他们推迟申请社会保障，李说。
将股息发送到您的支票账户。 与其将所有股息再投资，不如考虑将一些股息直接链接到您的支票账户。 “股息非常有帮助，”内瑟说。 “在应税账户中，您可以选择不将股息再投资。” 例如，如果您需要资金来支付季度预估税，股息和资本收益都可以作为来源。 但是，一些公司在大流行期间暂停或削减了股息。
从以前的短期工作中领取养老金。 Neiser 说，如果你在职业生涯中为多家雇主工作，有些人可能会根据短期工作提供“小额养老金”。 这可以与讨论的其他方法结合使用。
找一份兼职工作。 “从事某种类型的兼职工作，”Neiser 说，以及使用上述其他策略的组合。
哈里特·埃德森 (Harriet Edleson) 是《以更少的钱退休的 12 种方法：规划负担得起的未来》（Rowman & Littlefield，2021 年）的作者，并为《华盛顿邮报》房地产版块撰稿。
