我會在一分鐘內嘗試回答這個問題，但我會首先指出，這個問題不僅是假設性的，而且適用於您個人。 一項剛剛發布的退休人員調查顯示，絕大多數即將退休的人都陷入了嚴重的財務困境。 例如，根據 Clever Real Estate 的調查：
62% 的退休人員沒有為退休儲蓄足夠的錢（根據標準財務規劃公式判斷）。
30% 的退休人員表示他們沒有任何積蓄，75% 的退休人員表示他們有債務。
退休人員的平均支出比他的年收入多 4,000 美元。
顯然，迫切需要採取補救措施。
更容易確定不會產生太大影響的東西：儲蓄和投資更多。 並不是說這些事情不重要。 但他們所做的改變是長期的。 如果您已經接近退休，那麼一旦您退休，就很難看出增加您對 401(k) 的年度供款將如何推動您的工作。
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幾年前波士頓學院退休研究中心的一項研究證實了這一見解。 該研究的重點是該中心創建的一項統計數據，該統計數據衡量了退休後有可能無法維持目前生活水平的工作年齡成年人的百分比。 他們將此衡量標準稱為國家退休風險指數（NRRI）。
考慮一下該研究的作者在模擬所有在職成年人將退休儲蓄繳費率提高 5 個百分點的影響時發現了什麼。 這是一個巨大的增長，相當於當前利率的兩倍多。 然而，根據研究人員的說法，這種大幅增長僅「對 NRRI 產生了相對適度的影響」。
這種模擬變化的最大影響是對 40 歲以下的工人。相比之下，對於 50 至 59 歲的工人，儲蓄和繳費率增加了一倍以上，NRRI 僅降低了 3 個百分點。
當然，對於那些即將退休的人來說，告訴你應該在年輕時儲蓄和投資更多，這沒什麼幫助。 那隻會讓你對自己感覺更糟。 你想知道你能做些什麼來產生真正的影響。
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工作時間更長
波士頓學院的研究提供了這個問題的答案：推遲退休。 研究人員報告說，將退休推遲兩年會使 NRRI 減少三分之一。
由於幾個相互關聯的原因，它產生了如此大的影響。 不用說，在您工作更長時間的額外年份，您不會從退休賬戶中提取資金。 此外，您的社會保障福利將每延期一年增加 8%，直到 70 歲。
當然，這些都是令人信服的理由。 但是，正如我之前所寫的，延長工作時間也有令人信服的非經濟原因：提前退休與死亡率增加有關。
應該承認，並非每個人都可以利用這些發現。 例如，由於健康狀況惡化，許多人提前退休。 但是，如果您有能力，延長工作時間可能是您可以做的最重要的一件事，以增強您的退休財務保障。
對於喜歡關注哪些退休投資策略具有最佳長期記錄的評論員（包括我）來說，這一發現可能會讓他們感到羞恥。 但主要是年輕投資者將看到更好的長期投資策略的好處。 對於那些即將退休的人來說，延長工作時間的簡單決定可能會產生更大的影響。
Mark Hulbert 是 MarketWatch 的定期撰稿人。 他的赫伯特評級跟蹤支付固定費用進行審計的投資通訊。 可以通過 mark@hulbertratings.com 與他聯繫。
