我会在一分钟内尝试回答这个问题，但我会首先指出，这个问题不仅是假设性的，而且适用于您个人。 一项刚刚发布的退休人员调查显示，绝大多数即将退休的人都陷入了严重的财务困境。 例如，根据 Clever Real Estate 的调查：
62% 的退休人员没有为退休储蓄足够的钱（根据标准财务规划公式判断）。
30% 的退休人员表示他们没有任何积蓄，75% 的退休人员表示他们有债务。
退休人员的平均支出比他的年收入多 4,000 美元。
显然，迫切需要采取补救措施。
更容易确定不会产生太大影响的东西：储蓄和投资更多。 并不是说这些事情不重要。 但他们所做的改变是长期的。 如果您已经接近退休，那么一旦您退休，就很难看出增加您对 401(k) 的年度供款将如何推动您的工作。
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几年前波士顿学院退休研究中心的一项研究证实了这一见解。 该研究的重点是该中心创建的一项统计数据，该统计数据衡量了退休后有可能无法维持目前生活水平的工作年龄成年人的百分比。 他们将此衡量标准称为国家退休风险指数（NRRI）。
考虑一下该研究的作者在模拟所有在职成年人将退休储蓄缴费率提高 5 个百分点的影响时发现了什么。 这是一个巨大的增长，相当于当前利率的两倍多。 然而，根据研究人员的说法，这种大幅增长仅“对 NRRI 产生了相对适度的影响”。
这种模拟变化的最大影响是对 40 岁以下的工人。相比之下，对于 50 至 59 岁的工人，储蓄和缴费率增加了一倍以上，NRRI 仅降低了 3 个百分点。
当然，对于那些即将退休的人来说，告诉你应该在年轻时储蓄和投资更多，这没什么帮助。 那只会让你对自己感觉更糟。 你想知道你能做些什么来产生真正的影响。
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工作时间更长
波士顿学院的研究提供了这个问题的答案：推迟退休。 研究人员报告说，将退休推迟两年会使 NRRI 减少三分之一。
由于几个相互关联的原因，它产生了如此大的影响。 不用说，在您工作更长时间的额外年份，您不会从退休账户中提取资金。 此外，您的社会保障福利将每延期一年增加 8%，直到 70 岁。
当然，这些都是令人信服的理由。 但是，正如我之前所写的，延长工作时间也有令人信服的非经济原因：提前退休与死亡率增加有关。
应该承认，并非每个人都可以利用这些发现。 例如，由于健康状况恶化，许多人提前退休。 但是，如果您有能力，延长工作时间可能是您可以做的最重要的一件事，以增强您的退休财务保障。
对于喜欢关注哪些退休投资策略具有最佳长期记录的评论员（包括我）来说，这一发现可能会让他们感到羞耻。 但主要是年轻投资者将看到更好的长期投资策略的好处。 对于那些即将退休的人来说，延长工作时间的简单决定可能会产生更大的影响。
Mark Hulbert 是 MarketWatch 的定期撰稿人。 他的赫伯特评级跟踪支付固定费用进行审计的投资通讯。 可以通过 mark@hulbertratings.com 与他联系。
