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您應該還清債務還是投資呢？
這是一個經常在美國餐桌周圍問的常見問題，而且確實沒有完美的答案。
債務與投資問題的唯一共同答案取決於您個人的財務狀況以及您的短期和長期財務目標。在不了解金融消費者自己獨特的現金流量和債務狀況的情況下，很難說債務或投資是否應優先於其他人。
金融專家確實知道，在更具體的家庭預算方案中，還清債務比投資更有意義-反之亦然。
因此，為了為歷史上棘手且普遍存在的家庭財務問題提供一些急需的清晰性，讓我們研究在哪些方面償還債務勝於投資，在哪些方面投資勝於償還債務。
首先還清債務的情況
總體而言，即使您的投資組合在此過程中正在收集蜘蛛網，基本上免除債務也是一種解放的前景。
通過還清債務，您將睡得更好，壓力更少，信用評分更高，並節省未來的信貸和貸款需求，因為更可靠的信貸得分將導致利率降低以及貸款和信貸狀況更好。
對於任何消費者來說，這些都是非常可取的結果，並且它們充分強調了還清債務應該放在第一位的觀點。
當然，在以下情況下，某些情況比其他情況更可怕，並且您真的需要重點關注債務而不是投資：
您要償還高額利息的債務償還債務確實可以歸結為您為該債務支付的利息。
例如，如果您以25％的利率還清$ 5,000的信用卡債務（這在信用卡債務中並不罕見），那麼您在考慮投資於錢。
即使您每月支付250美元，這對於中產階級的月收入來說還是很可觀的，但您仍然需要27個月才能償還5,000美元的債務。同時，您還需要為該卡額外支付$ 1,535的總利息。
現在，通過在同一時期投資股票市場，您可能會或可能不會做得更好。可以肯定的是，如果您想套現，您將對投資收益徵稅，五年之後，您可能仍將面臨更高的信用債務。
判決
首先還清高息信用卡。您將免除信用卡上25％的利息支付罰款，並在此過程中改善信用狀況。
這可能比投資錢更好，特別是如果您完全取消或嚴格限制使用該高息信用卡的話。
您正在還清高額的學生貸款債務讓我們面對現實吧，承擔高額的學生貸款債務負擔既是一個情感問題，又是一個財務問題。
幾乎沒有什麼投資可以減輕高學生貸款債務帶來的壓力和壓力。學生貸款債務為6％或更高的情況尤其如此，當您償還債務時，這確實會吞噬家庭預算。
幸運的是，有一個很好的「嘗試而真實」的公式可以決定還清學生貸款債務或投資這筆錢，這又很大程度上取決於學生貸款的利率。
如果您的貸款利率為6％或更高，則應將注意力集中在儘快償還學生貸款債務上。
這是因為大多數投資工具-甚至高回報的股票-稅後回報率通常通常只有6％。當您的學生貸款債務為25,000美元或50,000美元且貸款利率為6％或更高時，以6％的回報率將資金投入股票和基金，從財務和情感上來說都是不好的生意。
判決
如果您的學生貸款利率為6％或更高，請先還清貸款，然後儘快償還。
考慮到您想在工作後立即開始為退休儲蓄的事實，這是一個艱難的選擇，但高利率的學生貸款將始終給您帶來麻煩。
如果您的家庭預算目前比較緊張，最好先償還高利率學生貸款債務，然後再著重於退休儲蓄。
您將房屋抵押貸款視為一項投資，而不是償還債務，而不是將其視為一項投資-並非如此-尤其是對於承受高額信用卡和學生貸款債務的年輕消費者。
乍一看，購房可能會帶來可觀的利潤。首先並不能保證會發生這種情況（請問在2005年至2007年大蕭條來臨之前買房的人）。
此外，許多購房者傾向於多付錢併購買他們真正負擔不起的房屋，這既影響了家庭預算，也影響了未來以及您出售房屋時的未來回報。
這些相同的房主可能會裁員，患病或受傷，並且可能無法跟上他們的房屋抵押貸款付款額，從而使他們的總債務進一步落後。
判決
在買房之前還清債務。您將不得不償還債務，從而學到了很棒的一課，當您還清所有債務時，這將導致更明智的購房決定。
在這種情況下，您可以省下的錢可以輕鬆地用於401（k）基金中，也可以稍後在優秀的財務規劃專家的指導下直接投入金融市場。
投資債務案
在這裡，決定更為明確。
基本上，如果可能的結果是讓投資支付了那麼多的回報，則您想選擇投資而不是債務，您將無法放棄機會。
在幾種情況下可能會發生這種情況。
例如，假設您的公司為您的年度401（k）計劃供款提供6％的匹配。這意味著僱主將根據您的年收入，將您對401（k）計劃的任何供款的6％進行匹配。
這意味著，如果您每年賺取50,000美元，並且將其中6％（3,000美元）投資到401（k）計劃中，您的僱主將與您的3,000美元捐款相匹配，使您當年向退休基金捐款的總額為6,000美元。
那是免費的錢，你永遠不要拒絕免費的錢。
因此，如果您遇到401（k）場景，其中您的公司向您提供了大公司的對等供款，請找到用於退休的資金，並獲取免費的對等供款作為巨額獎金。
或者，假設您的公司為您提供了潛在的獲利分享或股票期權計劃。如果是這樣，請接受這筆交易並推遲一段時間。
儘管並非每家公司的利潤分享計劃或股票期權交易都會帶來可觀的財務支出，但許多公司都這樣做。
特別是通過進入底層並獲得股票期權折扣，您將獲得難得的機會將您的家庭債務積壓起來，進行投資-並獲得高回報。
外賣與投資
關於債務與投資的硬道理？
總體而言，金融專家建議消費者首先通過自己的能力避免債務。用數字表示，這意味著將您每月的債務與收入之比（即，您所欠的金額與所賺取的金額相對）保持不超過稅前家庭收入的30％。
換句話說，如果您每個月的家庭債務總額為2,000美元，並且您每年的收入為48,000美元（或稅前每月為4,000美元），那麼您將面臨嚴重的債務問題，並且可能沒有現金投資無論如何。
通過建立並遵守家庭預算來阻止過度的債務舉動，保持住自己的預算，收起您的信用卡，並密切關注每月的預算流入和支出。
獲得優質的數字家庭預算計劃工具，例如Mint，Albert或Clarity Money，並每周有效利用它，並學習如何在新的家庭預算範圍內生活。
這樣做，您就有機會擁有兩全其美的機會-只要您擁有良好的工作和生活，就可以每月投資一點錢，仍然有足夠的錢來減少個人債務通過謹慎的個人理財習慣。
說起來容易做起來難，但這確實使您不必在兩項必要的個人財務義務之間進行選擇-償還債務或通過投資來增加資金。