孟买：旁遮普邦和马哈拉施特拉邦（PMC）银行的危机使存款人高涨而干dry，导致人们再次呼吁提高印度银行存款的保险额度。政府已经表示可能提高这一覆盖率，部分原因是为了使经过修改的《金融决议和存款保险》（FRDI）法案的通过变得顺利，该法案由于储户担心银行倒闭的后果而被搁置。
提高保险覆盖率似乎是减轻储户对银行倒闭后果的担忧的明智策略。薄荷对印度存款保险经验的分析表明，这样做的代价可能超过收益。更具成本效益和审慎性的选择是根据银行的风险来确定差异保费。
印度是全球为数不多的为银行存款提供统一保险费的大型经济体之一。如果存款保险金为10万卢比，印度的保险金也显得相对较低。
但是，值得注意的是，印度也比大多数其他大型经济体贫穷。国际货币基金组织（IMF）制定的保险范围基准规定了两个主要特征。第一，它的分布应涵盖存款数量的80-90％和其价值的20％。存款保险和信用担保公司（DICGC）2018-19年报告的数据显示，印度的限额覆盖了所有银行存款的92％，其价值的28％，符合IMF的80-20规则。
其次，国际货币基金组织建议，覆盖范围理想情况下应为该国人均收入的一到两倍。在这个指标上，印度的覆盖率似乎较低，截至2019财年，覆盖率与印度的人均收入之间存在25％的差距。
但值得注意的是，与大多数其他大型经济体不同，印度三分之二的银行存款都存放在公共部门银行（PSB）中。这与发达经济体的私营部门主导的银行模式形成鲜明对比。
对于被认为“太大而不能倒闭”并且由主权国家作为最大保险人的PSB，则不需要以存款保险形式提供明确的担保。
合作银行经常因缺乏监管监督而遭受苦难，经常倒闭，因此需要明确的保证。为了使合作银行成为印度储备银行（RBI）的唯一权限，似乎正在酝酿修订《银行业监管法》的提议。
25年前，印度存款保险覆盖率的上升是由1992年卡拉德银行（Bank of Karad）倒闭引发的。虽然看起来似乎很想用同样的旧药来治疗类似的疾病，但加息既不能治愈一再的违约，也不能提供对银行违约的免疫力。储户有失去金钱的风险。需要重新考虑的是药品（保险费）的定价。
对于每100卢比的存款，固定价格为10派萨，商业银行支付的存款保险费会更高，因为它们的存款基础更大。只有当具有广泛存款基础的低风险高评级，资本充足的银行所收取的保险费低于具有较低存款基础的高风险，低评级，资本贫乏的银行时，才能确保公平交易。只要健康的银行为倒闭付出代价，缺乏这种机制就会导致不良的动机激励弱小的银行继续冒险。这就是经济学家所说的道德风险问题，这似乎是导致合作银行连续危机的原因。
DICGC的数据显示，在过去的二十年中，商业银行支付的费用是对合作银行收取的保险费的13倍。在此期间，不允许任何商业银行结束业务，而为合作银行解决的累计索偿额则从卢比增加。 72千万卢比为卢比。 4,822千万。合作银行的不良行为负担由好银行，国家支持的银行承担，最终由纳税人承担。
许多研究这些问题的委员会建议采用基于风险的保费。
许多研究这些问题的委员会建议采用基于风险的保费。 2009年拉詹金融部门改革委员会建议采用基于风险的溢价，同时将10万的保障额称为“慷慨”。 2015年，辛格委员会针对87家商业银行和50家定期城市合作银行（UCB）进行了模拟，将它们分为低，中，中和高风险银行，以针对每种类别得出不同的溢价率。
在不调整保险费率的情况下全面增加保险金可能只会增加风险。
该模拟基于基础利率的倍数应用了分级保费率，并根据银行的风险评级进行了更改。
基于银行倒闭概率的差别性溢价可能将道德风险降到最低，并推动风险更大的银行进行改革。在不调整保险费率的情况下全面增加保险金可能只会增加风险。
