《纽约时报》的一篇文章阐明了安德烈·弗朗索瓦·拉夫雷（Andre-Francois Raffray）的一个相当有趣的故事。拉夫雷与一位90岁的法国女士珍妮·卡门特（Jeanne Calment）达成协议，同意每月支付她的2500法郎，直到她去世为止，以换取在她去世时获得的住房。拉夫雷以为他得到了很多。一个90岁的女人到底能活多久？然而，卡勒姆幸存了惊人的120年，进入了《吉尼斯世界纪录》，活了拉夫雷本人，后者去世时享年77岁。后者还必须掏出约90万法郎，远远超出了他的想象。
根据卫生和家庭福利部10月30日发布的《 2019年国家卫生概况》，印度人的预期寿命从1970-75年的49.7岁增加到2012-16年的68.7岁。与以前的调查相比，这有了一点改进-从1970-75年的49.7年增加到2011-15年度的68.3年。但是，许多人的寿命可能会长得多，一直到八十年代和九十年代，这就提出了如何为如此长的退休金提供资金的问题。
您将需要的钱
在计划需要多少之前要回答的第一个问题是要考虑要离开的时间。理财规划师通常会考虑更高的期望值。 Ladder7 Financial Advisories的创办人Suresh Sadgopan表示：“制定我们的财务计划时，我通常将老年配偶的预期寿命设为84岁，将较年轻配偶的预期寿命设为80岁。”即使到了这些年龄，也要再过10到15年。如果客户的经济状况不允许这样做，我鼓励他们考虑出售自己的主要房屋以筹集资金。”
计算退休语料是很复杂的。您必须对储蓄所能获得的回报，通货膨胀将吞噬它们的速度以及退休后您的支出如何增长做出假设。假设您今年30岁，在65岁退休时每月需要支付50,000卢比的现金。此外，您的储蓄可获得9％的回报，通货膨胀率为7％。在这种情况下，您每月必须预留36,000卢比才能达到目标。但是，如果您将自己的积蓄投入股票，并且获得12％的较高回报，该怎么办？好吧，这将使每月所需的储蓄减少到更合理的₹12,600。
有多种方法可以使这些数字适合您自己。首先，您可以稍后退休。在固定退休年龄的有薪工作中，这可能是不可能的。然后，您可能必须开始计划退休后的第二职业。其次，您可以节省更多尝试。这始终是一个可喜的步骤，但也可能给您当前的生活水平带来巨大压力。第三，您可以进行更好的投资。就改变生活方式或生活水平而言，这可能是要求最低的。但是，这要求您能够长期（数十年）投资于股票并接受股票投资带来的风险。请注意，尽管股票在短期内极易波动，但在较长时期内，它们倾向于反映经济的增长。 Finsafe India Pvt。Ltd.创始人Mrin Agarwal表示：“仅由固定收益产品（如定期存款（FDs）和公共公积金（PPF））组成的投资组合无法为大多数人建立足够大的退休金。”暴露是必不可少的，特别是对于30多岁和40多岁的退休人员来说，这很长一段时间。”
选择合适的产品
资产分配是起点。确定债务与权益的分配后，请查看符合要求的产品。对于债务分配，请考虑低风险，以退休为导向的产品，例如员工的公积金（EPF），PPF或其他小型储蓄计划，例如国民储蓄证书（NSC）。不要看保险计划，因为这样的保单往往会将保险与投资混为一谈，并且在这两个方面都带来不好的结果。对于权益法或混合法，多元化的共同基金和国家养老金系统（NPS）都是最好的。如果您没有用完第80C条规定的15万卢比的减税额，您还可以考虑股票挂钩储蓄计划（ELSS）。
“在产品方面，我考虑了员工的公积金，酬金和其他退休福利。另外，我要求客户将其PPF帐户视为纯粹的退休帐户。”但请注意，有些产品比其他产品更接近退休储蓄。例如，五年期到期的银行FD或长期债务共同基金可能不适合跨十年退休目标，在可用的一揽子选择中，NPS是最好的选择之一，它允许在NPS的“所有公民模式”下50岁以下的储户投资最多75根据CCD 80条文（1B）的规定，每年可从NPS投资中扣除最高₹50,000的NPS投资，并且在到期时，可以提取60％的主体免税。
萨戈潘说：“除了对从NPS获得的年金征税外，NPS也是一个不错的选择。”投资者必须强制使用其NPS语料库的40％来购买年金（定期养老金），这是完全应税的。
该怎么办
不要推迟退休计划。尽早开始并节省正确产品的好处是巨大的。如果您无法计算出适合您的生活方式所需的正确储蓄金额，请咨询财务顾问。如果您已经接近退休年龄，那么开始工作还为时不晚。考虑在最初的退休年中第二份工作或职业来弥补任何不足。
