传统上，财富管理一直是超富人的财产，但是技术创新正在打开市场。 从机器人顾问到交易应用程序，有无数种有望使投资民主化的解决方案，但它们能提供与传统财富管理公司相同或更好的结果吗？
这个市场上涌现出数十个新名字，与传统公司相比，其中许多都是小鱼。 甚至声称是最大的数字财富管理公司的肉豆蔻也只有100,000个客户。 相比之下，2019年劳埃德银行（Lloyds Bank）的数字银行服务登录量为40亿。
尤其是数字财富管理平台为使投资民主化做了很多工作。 一旦市场变得非常复杂，通常需要提供咨询意见并需要大量的资金启动，投资者就可以在短短的几分钟内上网，每月仅需25英镑。 将其与冠状病毒大流行和相关的封锁相结合，我们已经看到活动量激增。
确实，有人认为“即插即用”太容易了。 去年开始投资锁定市场的许多股市新手只是在谷歌上搜索“交易应用”。 这样的搜索带来了数十种选择，包括一些不受监管的公司，其产品更像赌博，而不是像使用区块链进行的加密货币投资那样； 这是投资的狂野西部。
对投资的影响
金融行为监管局（FCA）担心由于投资应用程序的可访问性而导致的新型自我指导投资者。 FCA表示：“那些对高风险，高回报类型进行投资的人往往具有高度的信心和自负的知识。 但是，他们关于投资的行为和信念的现实表明，这可能是错误的。”
对于那些对自我指导的投资缺乏信心的人，由Aviva支持的Wealthify等机器人顾问会根据投资者将自己描述为谨慎，尝试，自信，雄心勃勃还是喜欢冒险的想法，提出一个模型投资组合。 然后它将提供持续的管理。 最低投资额仅为£1。 但是这些产品对普通投资者有用吗？ 越来越多的证据表明它们确实如此。
在过去三年中，我的500英镑投资使我在一家提供商处的收入比在另一家提供商处的收入高出86英镑。 这种差异是实质性的，目前几乎无法确定您是否是零售客户，四处逛逛以寻求现成的解决方案
金融网站Boring Money在15个平台和机器人顾问的“中度风险”投资组合或自有品牌的多资产基金中投资了500英镑，这些投资组合的投资组合在2018年第一季度占股票的比重接近60％。 2021年1月，扣除费用后，Moneyfarm，Vanguard和肉豆蔻成为表现最佳的投资组合。 扣除费用后，2021年所有机器人账户的平均余额为552英镑，在三年期间增长了11％。 相比之下，在同一时期，富时100指数下跌了14％。
Boring Money首席执行官Holly Mackay观察到：“随着机器人顾问不断增长，越来越多的记录将关注点从谁拥有最活泼的应用程序转移到更根本的性能决策上。
“在过去三年中，我的500英镑投资使我在一家提供商处的收入比另一家提供商高出86英镑。 这种差异是实质性的，目前几乎无法确定您是否是零售客户，四处逛逛以寻求现成的解决方案。”
对于正在寻找更传统的财富管理公司的投资者，数字Brewin投资组合服务使消费者能够以500英镑的价格访问模型投资组合解决方案。
其他人则喜欢独自一人去做：对于他们来说，自我指导型市场中比较成熟的参与者，例如Hargreaves Lansdown，Interactive Investor和AJ Bell，可能会为他们提供安慰。 在总部位于布里斯托尔的Hargreaves Lansdown，与去年相比，网站登录量增长了60％，应用程序登录量增长了150％以上，这表明锁定了投资狂潮。
在Interactive Investor，去年约有80％的交易是使用台式机或笔记本电脑在其应用程序上进行的，而使用移动电话的交易约占20％。
技术对储蓄的影响
在储蓄市场上，过去几年也发生了一些革命。 Moneyhub开发了开放银行技术，以使消费者能够以较低的成本在其设备上获得其财务状况的概览。 像葡萄干和阿科尼枢纽这样的颠覆者使管理各种银行和建房协会的现金储蓄变得更加容易。
利用这些现金管理平台，储户可以将资金分散到不同的银行和帐户中，从而可以访问一系列的储蓄帐户，交换帐户以获得更好的利率，更改其访问条件，获得85,000英镑的金融服务补偿计划全面保护，每次更改时都无需填写表格并提供ID的麻烦。
一旦完成了申请程序，这将使平台能够为保护者搜索新术语，该保护者只需决定他们想要给予多少访问权限或通知即可。 其余的由平台完成。
退休顾问LEBC的公共政策总监凯伊·英格拉姆（Kay Ingram）解释说：“这些工具相对较新，但一旦被广泛采用，便有能力减少孤儿资产，据财政部称，这些孤儿资产目前节省了150亿英镑，而英国保险协会估计200亿美元的退休金。”
LEBC的Hummingbird等个人理财应用程序使用开放银行技术为用户提供收入，支出，投资，储蓄和借款的概览。 其中包括80多家机构的活期账户和储蓄账户，ISA，养老金和投资，透支，信用卡和抵押，但尚未得到广泛采用。
科技在大型保险公司中也有影响。 皇家伦敦公司声称收购了财富向导公司（Wealth Wizards），这是一个可以使建议过程的关键部分实现自动化的数字金融建议平台，最终应该意味着建议可以更广泛地获得。
尽管一些投资者，尤其是那些有大笔钱的投资者，仍然更喜欢人类顾问的经验和情商，但技术证明，它可以竞争并通过投资或储蓄帮助拓宽理财渠道。 但是与往常一样，进行研究并选择正确的服务或工具至关重要。
