「我非常想申請破產。」 我是一名律師,擁有超過 20 萬美元的學生貸款——我應該如何處理這筆債務?

需要幫助擺脫學生貸款或其他債務嗎? 電子郵件 chill@marketwatch.com。

答:「首先,你並不孤單。 數以百萬計的學生貸款借款人面臨著類似的問題,」Facet Wealth 的認證財務規劃師兼財務規劃總監 Alexandra Wilson 說。 而且您已經在做一些正確的事情,例如制定以收入為導向的還款計劃,這有助於使您的付款更易於管理。

好消息是,如果您正在尋求更多幫助,收入驅動的還款 (IDR) 計劃允許您在收入或家庭規模發生變化時進行調整。 如果您的收入受到打擊或您有孩子,IDR 計劃可以重新認證以說明您的收入變化,重新計算甚至可以使付款低至 0 美元。 您可以在此處閱讀詳細信息。

由於您已經處於收入驅動的還款計劃中,您可能需要研究是否有資格獲得公共服務貸款減免。 「從事公共利益法工作可能有資格。 為 501(c)(3) 組織或政府機構工作可能符合條件,」《如何申請更多大學經濟援助》一書的作者 Mark Kantrowitz 說。 威爾遜說,該計劃有非常具體的要求,但貸款可以在 10 年後免除。 公共服務貸款減免計劃要求借款人為美國聯邦、州、地方或非營利組織全職工作,並根據收入驅動的還款計劃支付 120 筆合格款項。 (在此處閱讀有關此程序的更多信息。)

專家說,在破產中獲得學生貸款是很困難的。 「在申請破產的學生貸款借款人中,只有大約 0.04% 成功獲得了全部或部分學生貸款的清償,」Kantrowitz 說。

在破產中解除學生貸款有兩種主要方法。 「一個是證明學生貸款對債務人和債務人的家屬造成了過度的困難,另一個是證明學生貸款不是合格的教育貸款,」Kantrowitz 說。 證明過度困難需要在破產案件中進行對抗程序(在此處閱讀更多信息),法院希望看到如果您被迫償還貸款,您將無法維持最低標準或生活,以及困難將在大部分貸款還款期內持續。

獲得專業的財務建議也是值得的,這樣您就可以制定預算、削減開支並嘗試更快地償還貸款。 「你將獲得所需的信息和指導,讓自己掌控自己的財務狀況,」威爾遜說,「而不是讓學生貸款和破產控制你人生的下一個十年。」

好消息? 「雖然有些人難以維持生計,但仍有許多人成功地制定了解決學生貸款債務的計劃,同時推進他們的職業生涯、組建家庭和購房,」威爾遜說。

*為簡潔明了而編輯的問題。

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