街道
信用卡平均利率為17.54％。花一點時間仔細考慮一下。
月底您所欠的每一美元，平均信用卡可以使賬單增加超過17％，具體取決於您維持餘額的時間。沒有任何獎勵計劃可以彌補這一點。與您將要花費的那種財務費用相比，獲得2％，3％甚至4％的現金返還幾乎是一個舍入誤差。
現在，如果您設法每月還清信用卡，則此問題將不適用。市場上大多數（如果不是全部）卡僅對每個月都有餘額的帳戶收取利息。如果您定期在信用卡的到期日還清全部餘額，那麼您就不必擔心利率了。
雖然大多數人確實保持平衡。如果是您，這就是您可以嘗試降低這些利息支付額的方法。
什麼是信用卡利息？是什麼觸發的？
利息是當您的帳戶在每個結算期末還剩未付餘額時，信用卡收取的金額。重要的是要注意，這與滯納金不同。任何給定的信用卡都將設置您必須滿足的最低付款額，以避免觸發滯納金。該最低付款通常以您總餘額的百分比計算。缺少最低付款額或少於最低付款額，將導致滯納金。
例如，假設您的最低付款額是總餘額的5％。在一個月內，您在信用卡上花費了100美元。這將創建最低付款金額$ 5，以避免觸發滯納金和罰款。剩下的$ 95將是您的餘額，您的信用卡會從中扣除利息。
信用卡上的利率可能會發生變化，有時會出乎意料。您的發行商必須始終在更改費率之前發出通知，但是大多數消費者仍然看不到它的到來。可以觸發費率變化的代表性因素包括：
•逾期或未付款；
•改變信用狀況；
•介紹性報價到期；
•更大的經濟條件；
•信用卡公司的業務決策。
您會注意到，最後兩個是您無法控制的力量。您可以在事後做一些事情。
研究您的選擇
這將在本文中反覆出現：進行研究。
降低信用卡利率的第一步是了解市場對您的影響。查找所需的卡類型，然後根據您的信用評分和當期收入進行研究。您想知道的是市場將為您提供哪些個人資料，以及您對這些選擇的興趣如何。
當然，在此過程中，請確保檢查您自己的信用評分。如果不知道這些未付的圖書館罰款是否真的追上了您，最好的猜測就無法做所有的研究。
選項一：協商
對於信譽良好並與信用卡公司有長期合作關係的消費者而言，這是一個特別好的選擇。
很少有美國消費者考慮談判。想像一下，如果您試圖走進麥當勞（MCD-獲取報告）並為乳酪漢堡討價還價。您會被趕出商店。這根本不是大多數公司開展業務的方式。但是，信用卡將進行協商。
從上面開始您的研究。可比較的卡為您的個人提供什麼樣的利率？他們提供的待遇相同還是更好？本質上，當您要求信用卡公司更改價格時，應該從哪裡開始？
然後執行我們當中幾乎沒有的令人震驚的事情：打電話問。大多數人沒有意識到有人直接問自己想要的東西是多麼罕見，而且這種方法經常會令人驚訝地工作。
在卡背面找到客戶服務號碼，然後撥打電話。有禮貌，如果有人拒絕，不要害怕回電。畢竟，這是一次談判，有時候花點時間才能達成。要求一個比您可能得到的更好的交易，然後願意就您的研究所說的期望進行討價還價。如果大多數其他卡可以為您提供12％的利率，請先要求10％的利率。如果您目前的稅率為20％，則要求15％。畢竟值得一試。
作為額外的好處，協商可以幫助您避免打開新信用卡的信用檢查過程，因為這可能會損害您的信用評分。
選項二：獲取餘額轉賬卡
餘額轉移是指使用信用卡將餘額從以前的帳戶轉移到新帳戶時的情況。基本上，您使用一張信用卡還清另一張。
大多數卡都允許您這樣做，以期從競爭產品中吸引客戶，但是，只有少數信用卡積極嘗試通過為轉移餘額的客戶提供有競爭力的利率來佔領這一市場。這些通常稱為「餘額轉移卡」。
餘額轉帳可以有幾個好處。許多提供餘額轉帳的卡都會為您提供介紹性的利率，有時甚至還會給您一些註冊新卡的福利。通常，這意味著在前18個月內自動將您的利息支付減少為零，這本身可能會為您節省大量資金。 （讀者應注意，情況並非總是如此。特別是，信用卡越受歡迎，就越不可能為您提供有競爭力的餘額轉移利率。）
重要的是要注意，信用卡還收取轉移餘額的費用。通常在總餘額的3％-5％之間。這不一定便宜，特別是如果您的信用卡餘額很大。就是說，大多數餘額轉帳卡提供的介紹性利率幾乎總是比節省您的轉帳費用要多得多。
選項三：換一張新卡
也許沒有可用的餘額轉移卡引起您的興趣。正如我們提到的那樣，市場上最好的卡（獎勵計劃最重要的卡）通常無法提供有競爭力的餘額轉移率。如果是這樣，您最好的選擇可能只是打開第二張信用卡，然後停止使用第一張信用卡。
現在，您可以通過開設新的信用額度來影響您的信用評分。這不是世界末日，但您應該牢記。只是不要一次申請六張卡。
如果您以前的卡上有餘款難以償還，那麼這也不是一個好選擇。絕對欠一家信用卡公司很多錢的消費者絕對不應該開始與另一家信用卡公司積累債務。在這種情況下，最好的選擇是與您協商或尋找餘額轉帳卡以處理付款事宜。
但是，如果您可以管理現有卡上的付款，但是它們只是不能提供正確的報價，那麼將您的業務轉移到其他地方也沒有錯。打開一張新卡，將所有支出切換到該卡，然後完成還清您以前帳戶中的餘額。它不優雅，但可以。
最後：努力工作
如果這些選項都不成功，則可能是有原因的。
如果您既找不到更好的卡，也無法從現有卡中獲得任何動靜，那麼很可能在信用記錄中遇到了麻煩。逾期付款，未付款項或不良信用評分都可能使您難以獲得更高的利率。沒有其他信用卡公司會為您提供優質的產品，而您當前的公司知道這一點。您的議價能力很弱。
所以最好的選擇就是加強它。
花幾個月的時間處理您的個人資料。獲取信用報告，並密切注意拖累分數的所有事項，然後開始處理這些問題。儘力償還現有餘額，並強調按時付款。為此工作幾個月，然後再試一次。
堅持下去，直到它起作用。
計劃和投資您應得的退休金永遠不會太晚或太早。獲取更多信息並免費訂閱TheStreet的《退休日報》，以了解有關儲蓄和退休生活的更多信息。對金錢，退休和/或投資有疑問嗎？電子郵件Robert.Powell@TheStreet.com。
