iStock
对于希望改善个人财务状况的任何人来说，学习如何阅读信用报告实际上都是一件大事。
信用报告代表对个人财务历史的深入了解，揭示了该人在关键问题上的书面活动，例如个人付款历史，借贷和信誉度，开设的债务账户数量，甚至可以充当防范身份盗用和消费者欺诈的护栏。
不利的一面是，美国人似乎对追踪其信用报告并不感兴趣，尽管这是人们可以改善其财务状况的最重要活动之一。
美国消费者联合会和VantageScore的调查讲述了这个故事-它表明32％的美国人没有花时间来获取他们的信用报告副本并进行审查。对于年轻的金融消费者，这一数字跃升至44％。
Wallet Hub披露的另一份报告显示，只有41％的美国人每年检查一次他们的信用报告，尽管84％的美国人说他们应该这样做。
如果您不定期查看信用报告，则可能会面临巨大的财务风险，原因如下：
- 您可能会错过信用报告中的错误，这些错误会降低您的信用评分，并使您的贷款和信用利息费用增加。
- 您可能不会注意到欺诈者已经暴露了自己的身份，并且欺诈者正在使用您的信用卡号或社会保险号进行身份盗用。
- 您可能不会注意到您的信用评分因未付款而下降，或者您使用的信用卡过多，从而降低了信用评分。
不要让这些情况发生在您身上，因为您对跟踪信用报告不保持警惕。
为了回到正轨，让我们看一下信贷报告，看看为什么信贷报告对个人理财消费者如此重要，并研究查看这些报告以获取最大财务优势的最佳方法。
信用报告中有什么？
信用报告是您所有信用和债务帐户的记录化记录，用三位数字表示整个信用和债务偿还历史，这称为信用评分。
这是您的信用报告中包括的内容：
- 你的个人信息。这包括您的姓名，地址，社会保险号和出生日期。有时，信用报告也会包括您的工作状态。这些项目不包括在用于记录您的信用评分的演算中。
- 您的信用记录。这包括有关抵押贷款，信用卡，学生贷款，汽车贷款以及其他大笔个人信贷和债务项目的信贷和还款历史。信用报告的此部分将包括您开设信用或贷款帐户的日期，信用额度或确切的贷款金额，您的帐户余额，这些帐户上剩余的债务金额以及您的按时付款历史。这些因素都用于您的信用评分计算中。
- 经常账户和关闭账户。您的信用报告还将包括已开设和已关闭帐户的数量，例如以您的名义借用的信用卡或贷款，或者您是否为家庭成员共同签署了贷款或信用卡。任何超过7年的已关闭帐户，即使它们仍有未偿债务，也不会出现在您的信用报告中。已关闭且信誉良好的帐户可能仍会在我们的信用报告中显示10年，或在信用局批准的特定时间段内显示。
- 查询。这包括信用查询，借项收取项目，法院裁决以及债务和个人破产的结果。信用查询分为两种：硬性查询和软性查询。当您申请贷款或信用卡后，如果债权人或贷方检查您的信用报告，就会触发硬查询。轻质询问是指债权人或贷方想要在预先批准您的贷款或信用卡之前检查您的信用状况，并要求您允许这样做。艰难的查询不会影响您的信用评分，而柔和的查询则不会。对信贷或贷款申请的任何查询将在您的信贷报告中保留两年。
- 收款帐户。任何尚未偿还的债务将显示在您的信用报告的此部分中。发送用于催收的任何债务，甚至是50美元的信用卡债务或25美元的未付电话费，都可能会在您的信用报告中显示为负值，未付款项，因此可能会对您的信用报告产生负面影响。
信用报告中未包含的内容
通常不包括在信用报告中的个人财务项目包括：
- 税收留置权
- 定期按月帐单（例如电话费，水电费和电费帐单）进行家庭支付。
- 银行和储蓄帐户中的活动，包括您写过多少张支票和借记卡使用年龄历史记录。
- 投资组合记录，包括股票，债券，基金，年金和其他投资工具。
- 您在工作以外获得的年薪和收入，例如遗产，赌博/彩票奖金，兼职工作收入以及在车库销售和在线销售中获得的现金（例如，使用eBay（EBAY-获取报告）或Amazon（AMZN-获取报告） ） 例如。）
为什么信用报告中的数据很重要
虽然您应始终检查信用报告数据中是否有错误以及任何欺诈或身份盗用迹象，但还有许多其他原因需要引起您的注意，因此请密切注意信用报告。
其中最主要的是，您的信用报告以及您的最终信用评分将被债权人和放款人用作晴雨表，以决定您是否会获得信贷或贷款的批准。债权人还将依靠您的信用报告来批准已批准的信用或贷款的金额和利率。
基本上，由Fair Isaac Corporation（FICO）（FICO-获取报告）和三个主要征信机构（Experian（EXPGY），Equifax（EFX-获取报告）和Transunion（TRU-获取报告）确定的信用评分较高，则以较高的利率以及较高的信贷额度获得信贷的机会就越大。
您的信用评分越低，获得信贷批准的机会就越低，即使您被批准，也可能附带苛刻的利率条件以及较低的信贷和贷款最高金额。
定义您的信用分数的FICO“乐队”范围在300到850之间，前者是您可以记录的最低信用分数，而后者是您可以达到的最高信用分数。
得分较高很重要，尤其是如果您想获得良好的信誉来购买房屋，汽车之类的东西，并获得信用卡，学生和个人贷款的批准。这也很重要，因为您的信用评分越高，您将为贷款和/或信用卡支付的利息越低。
这是因为债权人将信用评分较高的个人视为较好的财务风险，因此将提供较低的借贷利率。那些信用评分较低的人将看到较高的利率，因为贷方和债权人将其视为较高的信用风险。这意味着您的信用评分越低，借钱并获得信贷批准的成本就越高。
用现实世界的话来说，就是这样看的。假设您申请了一笔250,000美元的30年期固定利率抵押贷款，利率为5％。使用这些数字，过去30年的抵押贷款总成本为483,139美元，每月还款额为1,342美元。
如果您的信用评分相对较高，为750，则您的抵押贷款放款人可能会为您提供同一笔贷款的4％的贷款，前提是您的信用状况良好且您具有偿还债务的能力。相同的贷款每月需要支付$ 1,194（每月减少$ 148），并且可以在30年的贷款期内为您节省50,000多美元。
太冷了，可以将现金用于股票市场，用于大学储蓄，用于提高房屋价值的房屋翻新或用于偿还其他债务。所有这些都是高度积极的财务举动，所有这些都源于良好的信用评分。
获得高信用分数的提示
您如何获得良好的信用评分？通过这些简短的步骤：
- 准时支付所有账单。甚至每月一次的月末账单付款也可以证明您的信用评分。
- 保留合理数量的未使用信贷。没有规则说您必须用完所有已批准接收的信用。例如，如果您的信用卡限额为10,000美元，则将信用卡余额保持在3,000美元或更低是明智的。这就是所谓的“信用使用率”，较低的使用率将大大提高您的信用评分。
- 仅在需要时申请贷款或信贷。严格限制贷款或信贷请求将使那些艰苦的询问降到最低，并有助于提高您的信用评分。
- 至少每季度至少一次且每年至少一次彻底检查您的信用报告。确保更正报告中出现的所有错误，以使您的信用评分尽可能高。
每年获取免费的信用报告
根据法律（1971年《公平和准确的信贷交易法》），您具有从三个主要信贷机构（益百利，Equifax和Transunion）中的每一个每年获得一份免费信贷报告的合法权利。转到他们的网站并索取免费报告，如下所示：
益百利
Equifax公司
环联
从这三个机构获得报告始终是一个好主意，因为它们的计算方式有所不同，并且每个报告上您可能会看到不同的信息和不同的信用评分。您还可以通过AnnualCreditReport.com从所有三个机构获得免费的信用报告。
